Финансовый кризис обнажил все скрытые проблемы банковской системы. "Надра" наряду с Проминвестбанком стал одним из первых системных банков, пострадавших от кризиса ликвидности, а вокруг его будущего уже год не стихают дискуссии между правительством, НБУ и МВФ. О том, как спасти кредитное учреждение от банкротства, КОРРЕСПОНДЕНТУ Ъ-ФИНАНСЫ РУСЛАНУ ЧЕРНОМУ рассказала временный администратор банка ВАЛЕНТИНА ЖУКОВСКАЯ.
Когда у банка появились первые серьезные проблемы?
В сентябре 2008 года. И причин было несколько. Даже в банковской среде в отношении "Надра" сформировались неясные ожидания, что у банка какие-то проблемы, хотя никто не мог объяснить, на чем эти предположения базировались. "Надра" очень активно рос с 2006 года, привлекал деньги за рубежом. Банк провел, на мой взгляд, лучший в Украине ребрендинг. Вспомните, банк рекламировали молодые люди, воплощающие надежду. Все помнят мощную рекламную кампанию "Надра" по привлечению депозитов в конце прошлого года. Во сколько она обошлась?
Я не знаю затрат, но помню, что благодаря ей было привлечено около 100 млн грн.
Почему эта рекламная кампания продолжалась несмотря на введение в банк куратора, а потом и временного администратора?
Все рекламные кампании в банке были завершены в конце января. Просто в витринах наших отделений продолжают до сегодняшнего дня размещаться рекламные материалы, права на которые у банка есть до марта 2010 года. С 10 февраля мы не проплатили ни одной рекламной акции. Розыгрыш призов по одной из последних акций мы перенесли на сентябрь, так как сложно было прогнозировать ситуацию внутри банка, а поэтому решили отложить принятие этого решения до момента стабилизации работы банка. Средний размер этих депозитов был 1-2 тыс. грн, привлекались они банком на год. По окончании срока их действия клиенты смогут получить деньги без ограничений.
Кем были вымыты деньги, которыми Нацбанк рефинансировал "Надра"?
Все документы, которые позволили бы правоохранительным органам оценить процессы, связанные с рефинансированием и его использованием, мы передали в МВД, прокуратуру и СБУ. В банке нет какой-либо тайны, не известной правоохранительным органам. Мы получили приглашение прокуратуры принимать участие в судебных процессах по этим вопросам. Ведь в ряде случаев компании были признаны банкротами и банки ставили перед фактом полного невозврата долга.
Чья подпись стояла на документах, разрешавших выдачу этих кредитов?
Были подписи и председателя правления банка (Игоря Гиленко.Ъ-Финансы), и его первого заместителя (Елены Логошняк.Ъ-Финансы) под большими кредитами, а также руководителей департаментов, которые согласно структуре управления банка имели такие полномочия.
Их сейчас вызывают в прокуратуру?
Да. Ряд этих директоров департаментов уволены по статье "за недоверие".
Бывшего председателя правления и его заместителя также вызывали?
Не знаю. Я никогда не спрашивала об этом органы. Задача администрации найти собственные ресурсы для выполнения обязательств. Мы восстановили операционную деятельность "Надра" и в день выплачиваем до 50 млн грн, выполняя платежки день в день. Поверьте, это очень сложно. Финансовые возможности людей, в свое время получивших от банка кредиты, сейчас намного ухудшились.
Когда банк выдал последний кредит юрлицу?
В ноябре 2008 года.
А сколько было погашено внешних долгов за счет рефинансирования?
Достаточно много. Банк жил в иллюзии, что, погасив часть долгов, можно сохранить лицо и продолжать привлекать средства, реструктуризируя старые обязательства. К хорошему привыкаешь быстро, и никто не ожидал такой глубины кризиса. Открывались отделения, запускались инновационные депозитные программы. Все жили только с учетом роста.
Правда ли, что часть средств ушла на возврат депозитов VIP-клиентов, среди которых были Дмитрий Фирташ и Валерий Хорошковский?
Ни Фирташ, ни Хорошковский не имели депозитов в "Надра". Но действительно за счет рефинансирования банк очень лояльно вернул юридическим лицам крупные остатки по депозитам, текущим счетам и нанес удар по своей ликвидности.
То есть вернул досрочно депозиты без потери процентов?
Да.
Какой сейчас процент невозвратных кредитов?
В сегменте среднего бизнеса 22%.
А перспективы их вернуть?
Они идут на ухудшение. Ведь кредитный портфель в основном валютный.
А у юридических лиц?
Этот портфель сейчас практически не обслуживается. Нацбанк должен был контролировать, как используются эти деньги.
Какое количество человек работает во временной администрации банка?
Кроме меня, мой заместитель, а также два юриста в качестве консультантов: один специализируется по трудовому праву, другой занимается работой с проблемной задолженностью.
Кто-то из старой команды менеджеров занимается проблемной задолженностью?
Вице-президент банка Юрий Данильченко известный человек, генерал, бывший прокурор двух областей.
То есть бывшему прокурору проще договариваться с должниками?
Мы значительно укрепили эту ветвь: пригласили большое количество новых людей, особенно в филиалах, которые смогли использовать свой опыт работы с проблемной задолженностью. Ведь два-три года назад банки не уделяли такого внимания проблемной задолженности. Люди более ответственно относились к обслуживанию кредитов, понимая, что это источник их благосостояния, роста бизнеса. Заемщики понимали, что без банков не создашь ритейловую сеть, не построишь супермаркетов или заправок. Потому уровень обслуживания был достаточно высоким. Нынешний кризис вскрыл и некую кредитную эйфорию, которой подверглись и банки: желая расти, борясь за долю рынка, они выдавали большие объемы кредитов. И заемщики переоценили свои силы, не понимая, что кредиты, как и депозиты, нужно отдавать. Банки впервые оказались в такой ситуации, когда нужно в один момент отдавать очень существенные суммы депозитов. Но почему-то никто не хочет быстро погашать кредиты. Было нарушено золотое правило банковского бизнеса: депозиты брались на короткий срок, в среднем на 3-6 месяцев, а кредиты в "Надра" выдавались на 30 лет.
Но разве у вас весь розничный портфель ипотека?
В структуре кредитного портфеля 75% составляет ипотека, только 25% автокредиты. До сих пор оборачиваемость автокредитов была 3-4 года, сейчас будет 5-8 лет. А ипотека изначально выдавалась на очень длительный срок. Другой вопрос, что люди имели возможность ускорять погашение и средний срок жизни кредита был меньше 25 лет. Теперь он может превысить эту цифру.
В правлении банка остался кто-нибудь из предыдущего руководства?
У нас нет правления как такового. Фактически все правление покинуло банк в течение первых двух месяцев. Его функции исполняет созданный консультационный совет, занимающийся стратегическими вопросами жизнедеятельности, не касающихся тактических, как остатки по кассе. В банке остался почти весь "второй состав" (руководители департаментов.Ъ-Финансы). Именно благодаря им "Надра" стал единственным банком, который без посторонней помощи смог дать своим клиентам комплексный ответ, как и когда они получат депозиты.
Их зарплаты не снизились по отношению к сентябрю прошлого года?
Начиная с февраля временная администрация предприняла ряд жестких шагов, среди которых сокращение зарплат на 50%.
Это снижение чистой зарплаты или надбавок, премий?
Чистая зарплата была небольшой, остальное формировалось за счет различных видов доплат. Мы вернули 30% надбавки только людям, зарплаты которых не достигали 3 тыс. грн, в основном это кассиры. Учитывалось, что у большинства этих людей различные кредиты, а в связи с девальвацией потребительская корзина существенно подорожала. Работа в "Надра" имеет некую эмоциональную окраску, только в последние несколько месяцев работа в кассовых залах стала стабильной. Люди увидели определенный прогресс в отношении работы банка и смогли установить нормальный диалог с работниками касс.
Сейчас много разговоров по поводу размера зарплат временных администраторов, насколько они соответствуют результатам работы. Какая у вас зарплата?
Она соответствует уровню зарплаты заместителя правления среднего банка в Украине или руководителя департамента крупного кредитного учреждения.
Какой сейчас средний размер вкладов в банке?
В банке всего 240 тыс. вкладов, из них 90 тыс. до 5 тыс. грн, а большая часть от 50 тыс. грн до 100 тыс. грн. Согласно нашей комплексной программе по выплате депозитов, по которой мы до конца года погасим 2,2-2,6 млрд грн, объем вкладов до 50 тыс. грн будет выплачен на 60-70%.
А более крупные вклады?
Около 6 тыс. человек имеют вклады на сумму более 150 тыс. грн, из них около 2 тыс. более 500 тыс. грн. Вклады на 150-500 тыс. грн мы выплачиваем в рамках той же программы.
Как это происходит?
Мы выдаем 20% вклада, остальную сумму пролонгируем на 4 месяца. По истечении этого срока снова выдаем 20%. Если поставленные показатели будут успешно выполнены, мы в ноябре будем включать в эту же программу вклады на сумму более 500 тыс. грн.
Сколько времени банк может просуществовать в таком состоянии?
Это же не постоянная жизнь банка, а только некое стабилизационное состояние. Банк не может существовать, не выдавая кредиты. Это как корабль с пробоиной, который идет по какому-то прогнозируемому курсу. Может ли таким образом банк погасить всю свою задолженность? Может.
Когда?
Свыше половины вкладчиков в сегменте депозитов до 150 тыс. грн до момента вывода из банка временной администрации смогут получить более 50% своих денег. А большинство клиентов с депозитами свыше 500 тыс. грн в течение 2011 года смогут вернуть свои депозиты. Однако мы делаем все возможное, чтобы эти сроки существенно сократить. Поймите, у банка есть еще и внешние кредиторы, которым нужно отдавать часть денежного потока. Есть средства корпоративных клиентов, задолженность перед которыми банк еще не реструктуризовал.
Как быть с ними?
Мы предложили клиентам ряд программ и с многими уже пришли к компромиссному решению, составив индивидуальные соглашения.
Почему вы не можете рассчитаться с коллекторскими фирмами, которые отработали ваши кредиты?
Когда я пришла в банк, выяснилось что 30 отделений завалено счетами арендодателей, которым не платили с октября 2008 года. У нас скопился пул обязательств, которые необходимо было решить в первую очередь: оплатить коммунальные расходы, открыть работу в отделениях. Мы всем компаниям предложили реструктуризацию и графики погашения задолженности. Я думаю, что коллекторские компании написали это открытое письмо с претензиями к банку "Надра" потому, что мы заканчиваем с ними работу.
Почему? Она не эффективна?
Оказалось, что так. У нас было очень много жалоб на технику работы коллекторских компаний. И наши ожидания по возврату ими задолженности были гораздо выше.
Действительно ли консультант по реструктуризации банк Rotschild выступал за вашу отставку?
Нет. Когда они прочитали об этом в прессе, они мне написали, что хотели бы опровергнуть эту информацию.
Какие существуют варианты будущего развития банка "Надра", если государство не спешит рекапитализировать его?
Банк выполнил уже 70% работы по реструктуризации внешних долгов, что является условием рекапитализации государством. Мы усилили группу консультантов представителями банков UBS и ING, несмотря на то, что это дополнительные расходы. У нас пять видов долгов и теперь по каждому из них у нас есть советник.
Есть ли шанс продать банк частному иностранному инвестору?
Инвесторы, интересующиеся банком, есть. Один из них присутствует в Украине в виде небольшого банка, но рассматривает возможность улучшения своей деятельности за счет сети "Надра" и бизнеса, созданного банком. Инвесторов останавливают начавшаяся предвыборная кампания и ухудшение макроэкономической ситуации в Украине.
В связи с этим вы не рассматриваете как вариант разделение банка и возможную продажу его по частям?
Я считаю, что "Надра" нужно сохранить как единый бизнес. Потому что, несмотря на проблемы, в банке очень много положительных моментов, которые необходимо использовать.
Источник:
