Дмитрия Зинкова
председателя Правления OTP Bank
на тему:
"Как жить с кредитом?"
В рамках интернет-конференции будут обсуждены такие вопросы:
- Реструктуризация кредитной задолженности: опыт, сын ошибок трудных.
- Как облегчить бремя кредита?
Интернет-конференция организована при поддержке Лиги финансового развития.
Зинков Дмитрий Владимирович родился в 1969 г. Образование высшее. С отличием закончил экономический факультет Киевского государственного университета им. Т. Шевченко по специальности "Экономист, преподаватель экономических дисциплин".
Опыт работы в банковских учреждениях насчитывает свыше 16 лет. Свою деятельность в финансовой системе начал в 1993 г. в АКБ "ІНКО". В 1996-1999 гг. занимал должность заместителя председателя Правления АКБ "Торгово-промышленный банк", а потом - АКБ "Укрпродпромбанк". В сентябре 1999 года занял должность начальника отдела корпоративных клиентов и кредитов Райффайзенбанк Украина. С 2001 года возглавлял направление по развитию сети филиалов и розничного бизнеса. В ноябре 2005 года был назначен на должность члена Правления банка. С июня 2006 года - председатель Правления OTP Bank.
Справка
Публичное акционерное общество "ОТП Банк" - единственный созданный "из нуля" банк с иностранным капиталом из первой десятки украинских финансовых учреждений. Его история успеха началась еще в 1998 году, и тогда он имел совсем другое название - Райффайзенбанк Украина. В ноябре 2006 года стопроцентным владельцем банка стал один из лидеров финансового рынка Центральной и Восточной Европы - венгерский OTP Bank Plc., и он соответственно был переименован в OTP Bank.
Банк предоставляет полный спектр финансовых услуг для корпоративных и частных клиентов, а также представителей малого и среднего бизнеса. На украинском рынке он имеет стойкую репутацию социально ответственной, надежной и стабильной структуры, которая предлагает потребителям сервисы европейского качества. Согласно данным АУБ, состоянием на 1 декабря 2009 года OTP Bank является 8-м наибольшим отечественным банком по размеру активов. В настоящее время банк обслуживает свыше 320 тысяч клиентов. Его сеть филиалов на территории Украины объединяет 203 точки продажа и 2 представительства.
Уважаемые читатели портала, клиенты банка! К сожалению, время, отведенное на наше общение, подошло к концу. Я постарался быть максимально открытым и отвечать на самые неудобные вопросы. Спасибо большое за вашу активность и интерес к теме кредитов. Я хочу пожелать всем нам скорейшего выхода украинской экономики из кризиса, благополучного разрешения кредитных и долговых неурядиц. Хотел бы провести аналогичную конференцию во время экономического подъема, когда общение между банком и клиентом будет более позитивным. Еще раз хочу подчеркнуть, что все заявленные индивидуальные случаи будут проанализированы. В том случае если вы оставили корректную контактную информацию, с вами свяжутся представители банка и постараются урегулировать вопрос. Мы будем обсуждать их в диалоге с каждым из вас индивидуально.
Вопросы:
Здравствуйте, уважаемый, Дмитрий Владимирович.
Как всем известно, падение цен на недвижимость увеличило процент граждан, не выполняющих свои обязательства по ипотечным кредитам. Многие перестали стараться погашать кредит по принципу - "пусть банк забирает", руководствуясь мнением - "зачем мне платить столько, если квартира теперь стоит в два раза меньше?". Одной из причин падения цен на недвижимость, является факт приостановления банковского ипотечного кредитования. И если банки не возобновят кредитование, цены на недвижимость будут продолжать снижаться, а процент невозвратов уже выданных кредитов продолжит расти. Конечно это не единственный фактор, но один из основных. Старые цены на недвижимость, по крайней мере, гарантировали возврат кредита в результате продажи ипотеки.
Исходя из вышеизложенного, скажите, пожалуйста, понимают ли банки, что им необходимо действовать совместно, в направлении возобновления ипотечного кредитования, чтобы разорвать эту спиралеобразную дорогу, ведущую в пропасть?
Павел
05.02.10 18:21
Д.З. Здравствуйте, уважаемые читатели! Спасибо за то, что вы нашли время и задали вопросы о наболевшем, о том, что вас волнует в работе банковской системы Украины. Я увидел несколько вопросов, которые касаются персональных отношений клиентов и "ОТП Банка". Хочу сразу предупредить, что в течение онлайн-конференции я не смогу найти ответы на эти вопросы. Мы обязательно разберемся в каждой ситуации, которая возникла у вас. У нас есть координаты для обратной связи – электронные адреса, поэтому в течение ближайшей недели банк подготовит индивидуальные ответы с тем, чтобы найти приемлемые решения. Читая ваши вопросы, я еще раз убеждаюсь в том, что нам в Украине необходимо повышать финансовую грамотность, учиться жить в кредит, учиться жить с кредитом, учиться взаимодействовать – банк с клиентом, клиент с банком. Самое важное в этом – это оставаться в правовом поле и в постоянном диалоге.
Причин падения цены на недвижимость множество, это не только сокращение ипотечного кредитования. В то же время, банки ищут пути возобновления ипотечного кредитования. Насколько я знаю, ситуация на рынке недвижимости в последние 2-3 месяца стабилизировалась, цены растут, и я думаю, что эта тенденция сохранится в будущем. Не буду обещать, что бум ипотечного кредитования, который мы видели в 2007-2008 году, вернется быстро, необходимо 2-3 года, чтобы кредитование набрало обороты.
Здравствуйте, уважаемый, Дмитрий Владимирович. Скажите, почему одним из условий реструктуризации является выдача банку доверенности на имущество заемщика? Ведь вы и так по законам Украины можете его спокойно забрать?
Виталий
06.02.10 16:10
Д.З. Выдача доверенности на продажу имущества позволяет проводить добровольную продажу залога и это на сегодняшний день самый эффективный, самый простой и самый выгодный как для заемщика, так и для банка способ реализации залогового имущества.
Дмитрий Владимирович, добрый день!
Сегодня состоятся президентские выборы. Как повлияют нынешние выборы на развитие банковского сектора в целом, к примеру, если к власти придет Янукович? Он же видимо может сразу сменить главу Нацбанка. И что будет с долларом в 2010 году? Заранее благодарен.
Виктор
07.02.10 08:09
Д.З. Президентские выборы состоялись. Мы ожидаем возобновления политической стабильности в стране и это должно стать еще одним фактором для скорейшего выхода экономики и банковской системы из кризиса. Банковская система заинтересована в стабильности курса доллара в 2010 году.
Уважаемый Дмитрий, насколько увеличивается эффективная доходность по кредиту для банка при его реструктуризации (кредитных каникулах), например, на 12 месяцев? Почему при росте доходности банки все равно пытаются увеличивать процентную ставку по такому займу?Отвечая на этот вопрос, уточните, пожалуйста, среднюю стоимость пассивов в гривне и в валюте для Вашего банка на сегодня.
Александр
07.02.10 11:15
Д.З. Кредитные каникулы банк дает для того, чтобы заемщик, у которого есть временные трудности по обслуживанию кредита, мог безболезненно его внести. Увеличение ставки после льготного периода связано, прежде всего, с тем, что банку необходимо выплачивать проценты по привлеченным депозитам и другим пассивам, а скидки в процентах там никто не дает.
Мы брали кредит в Альфа-банке под 36%, но когда мы захотели заплатить все остатки, то нам сказали что мы должны 72%. Мы отказались платить, а заплатили только 36% годовых.
эдуард
07.02.10 13:37
Д.З. Я советую всем заемщикам внимательно изучать кредитный договор перед тем, как его подписывать.
День добрый. Являюсь клиентом вашего банка уже несколько лет. Ипотека. Только закончились кредитные каникулы, бизнес по всей стране лежит ниже плинтуса (во многом и по вине банков с их ненасытными аппетитами). Все чего смог в кризис от вас добиться - это кредитных каникул на 6 а потом 4 мес. которые понятное дело выгодны только вашему банку. Про клиента и его интересы никто понятно и не думает. Валютные риски и спекуляции с долларом, которые проводили наши милые банкиры - возложили сугубо на клиентов. Платежеспособность полностью не восстановилась, да и мало у кого скоро восстановится?
Что Ваш банк делает для клиентов - чтобы в дальнейшем такие клиенты как я (это 90% заёмщиков) хоть как-то смогли выплачивать кредиты? Просьба не отвечать общими фразами и т.п. про ваши программы - это все бред, загоняющий людей в долги... Почему отсутствует индивидуальный подход к клиенту?
Сергей
07.02.10 16:51
Д.З. Сергей, добрый день. Реструктуризация, о которой вы говорите – это взаимный компромисс. Она позволяет решить временные проблемы с платежеспособностью и уменьшить платеж по кредиту на определенный период. Как только ваши доходы увеличатся, мы будем договариваться об увеличении платежа. Подчеркну, что, несмотря на большое количество реструктурированных кредитов, наш банк в полном объеме выплачивает как депозиты, так и проценты по ним на условиях заключенных договоров. Что касается срока кредитных каникул, то длинный льготный период невыгоден прежде всего самому заемщику: чем он длиннее, тем выше будет финансовая нагрузка после его окончания.
Здравствуйте Дмитрий Владимирович!
Работая довольно длительное время с Вашим банком мне уже знакомы большинство предлагаемых программ реструктуризации, а также предложения по глубокой реструктуризации. Однако все предлагаемые программы дают лишь временное облегчение, заемщику перекладывая проблему не возврата на более поздний срок. Все мы прекрасно видим, что экономическая ситуация в стране лишь усугубляется, курс постепенно растет, а доходы населения, малого и среднего бизнеса нет. В связи с этим хотел бы у Вас узнать - рассматриваете ли Вы возможность переведения валютного кредита в гривну по среднему курсу - т.е. средняя величина курса между тем, по которому заемщик брал кредит и сегодняшним?
Ростислав Юрьевич
07.02.10 19:43
Д.З. Мы не можем рассмотреть возможность перевода валютного кредита в гривню по любому курсу, кроме рыночного. Представьте себе, что мы бы выплачивали валютный депозит по такому же курсу. Я думаю, ни один вкладчик на это бы не согласился.
Вы знаете, ваш бездарный банк хочется разгромить собственными руками, но я чту уголовный кодекс. Это преамбула, а вопрос состоит в том, что в Харькове при реструтуризации, вы или ваши подопечные, требуют оформить доверенность на ипотеку на три года и вручают досудебное требование и вы это называете паритетными отношениями? Вашему банку осталось недолго, но сколько людей оставите без имущества, сколько судеб угробите. Меня зовут Василенко Олег Иванович, хотите пообщаться, пишите.
Олег
07.02.10 19:53
Д.З. Моя рекомендация любому заемщику – как бы тяжело ни было в финансовом плане во время кризиса, искать и находить компромисс. А конкретный ваш случай мы рассмотрим, давайте пообщаемся индивидуально.
Уважаемый Дмитрий! Были ли в ОТП Банке за последние два года случаи невозврата депозита по требованию вкладчика?
Валерий
07.02.10 21:45
Д.З. Ни одного такого случая у нас не было.
Здравствуйте Дмитрий!
Очень хочется услышать от Вас о политике Вашего Банка в отношении заемщиков, которые нарушают сроки оплаты кредита?
Также, об отношении Банка к заемщикам, которые обращаются к Банку о проведении реструктуризации платежей? Они для Вас остаются такими же Клиентами, или попадают в "черный список"?
Как Вы думаете, стоит ли вводить на Украине такую процедуру, когда физическое лицо, прошедшее через процедуру банкротства, и которому списали все его долги, в том числе и банкам, получает пожизненные ограничения в отношении имущественных прав?
Дмитрий
07.02.10 22:37
Д.З. Дмитрий, спасибо за вопрос. Политика в отношении заемщиков, которые злостно не платят – добиваться выполнения обязательств. Тех, кто обращается за проведением реструктуризации, мы внимательно выслушиваем и анализируем. Мы заинтересованы в том, чтобы кредит обслуживался на тех условиях, которые позволяет финансовое состояние заемщика в настоящее время. Реструктуризацию мы даем на достаточно короткий срок, понимая, что ситуация в экономике быстро меняется и доходы наших заемщиков тоже. Те, кто обратится за реструктуризацией, никогда не попадут в "черный список". В отношении процедуры банкротства – я считаю, что ваше предложение правильно.
Уважаемый Дмитрий Владимирович возможна ли реструктуризация кредита, если банком оформлена нотариальная надпись?
Василий
07.02.10 22:42
Д.З. На каждом этапе работы по отчуждению залогового имущества банк готов договариваться с клиентом о возобновлении обслуживания долга. Это может быть сделано путем реструктуризации.
Добрый день! У Вашего банка хорошая репутация, но скажите, когда вы планируете начать кредитовать средний бизнес? Начинать кредитование без залога, а только после анализа оборота денежных средств на предприятии. Пусть это будет 6-12 месяцев. Ведь очень многие предприниматели не имеют дорогой недвижимости, не владеют заводами и пароходами, но, однако в кризисное время именно мы вытягиваем экономику. Как пример, мое предприятие: 6 сотрудников, денежный оборот 73 миллиона гривень за 2009 год, без долгов и, при этом, арендованое помещение.
Татьяна Маслова
07.02.10 22:47
Д.З. Добрый день, Татьяна. Мы считаем, что кредитование экономики банками возобновится уже во втором полугодии. Конечно, придется детально проанализировать финансовое состояние вашего предприятия и возможные залоги, а говорить о беззалоговом кредитовании пока еще рано.
Дмитрий, какова вероятность второй волны кризиса в банковской системе, если в течение ближайших 4-6 месяцев не возобновится сотрудничество с МВФ? Прогнозируете ли Вы еще одну волну девальвации? Обоснуйте свой ответ, пожалуйста.
Саша
07.02.10 23:06
Д.З. Я оптимист и считаю, что дно кризиса мы уже прошли. Сотрудничество с МВФ в настоящее время не настолько критично для экономики Украины. Валютные резервы страны имеют достаточный запас прочности. В то же время мой прогноз, что сотрудничество с МВФ будет возобновлено в ближайшем будущем. МВФ неоднократно заявлял, что продолжение сотрудничества с Украиной состоится после президентских выборов.
В большинстве случаев при реструктуризации займа банки требуют от заемщиков дополнительный залог (в основном при ипотечном кредитовании), дополнительных поручителей, а также свежую справку о доходах. Будет ли это означать, что в случае неуплаты по реструктуризированному кредиту, банк будет забирать оба залога? Какой мне смысл идти на реструктуризацию, и рисковать еще одним активом/недвижимостью?
А.А.
07.02.10 23:08
Д.З. Смысл идти на реструктуризацию – это не потерять тот актив, который сейчас заложен в банк.
Почему банки так слабо продвигают конвертацию валютных кредитов в гривневые? Почему нельзя сделать так, чтобы ставка по гривневому займу при конвертации валюты была близка к ставке по валюте?
Ден
07.02.10 23:10
Д.З. Уважаемый Ден, смену валюты банки предлагают, но из-за более высокой процентной ставки в гривне не все заемщики могут себе позволить перевод кредита. Если говорить о ставках в гривне, то они выше по объективным причинам – более высокий уровень инфляции украинской экономики, дефицит гривны, высокая учетная ставка.
Когда Вы ожидаете возобновления ипотечнго кредитования? Как его условия будут отличаться от тех кредитов, которые выдавались до 2008 года? К каким ставкам нам готовится?
Рыков
07.02.10 23:11
Д.З. Я ожидаю, что ипотечное кредитование возобновится в течение 2-3 лет. Условия будут более жесткими, прежде всего в отношении оценки платежеспособности заемщика. Кроме того, отношение кредита к стоимости залога будет более консервативным. Поскольку кредитовать в иностранной валюте сейчас запрещено, нужно ориентироваться на кредитные ставки по гривне, которые сейчас достаточно высоки.
Каковы перспективы ОТП банка на украинском рынке - у банка ведь 80% пассивов в валюте, а кредитовать в ней нельзя?
лип
07.02.10 23:12
Д.З. Перспективы кредитования есть как в иностранной валюте, так и в гривне. ОТП Банк – это универсальный банк, у нас много корпоративных клиентов, среди них есть экспортеры, имеющие валютную выручку, их можно кредитовать в иностранной валюте. Кроме того, хочу отметить, что активы и пассивы банка по валютам являются сбалансированными.
Уважаемый, Дмитрий! Проводит ли Ваш банк в нынешнем году новую реструктуризацию кредитов? Как поменялись условия реструктуризации? Как много клиентов на нее претендует и какие у них шансы? Насколько ОТП Банк отзывчив сейчас к просьбам о новом продлении кредитных каникул?
юрий
08.02.10 00:35
Д.З. Уважаемый Юрий, наш банк проводит как новую реструктуризацию кредитной задолженности, так и продлевает льготные периоды по ранее реструктурированным кредитам. Предоставление повторной реструктуризации предполагает более глубокий анализ платежеспособности клиента и перспектив ее улучшения. За повторной реструктуризацией обращаются не все. Многие заемщики смогли адаптироваться к новым условиям жизни, научились больше зарабатывать.
Уважаемый, Дмитрий! Я где-то недавно прочла Ваше упоминание о реструктуризации кредитов в Венгрии, там государство реально помогало оказавшимся в затруднительном положении заемщикам денежными субсидиями. Можно ли об этом рассказать поподробнее? Почему, на Ваш взгляд, такого не делалось в Украине?
Анна
08.02.10 00:43
Д.З. Не только в Венгрии, но и во многих других странах государство помогает заемщикам обслуживать ипотечные кредиты. Это делается путем компенсации процентных выплат банку за счет средств государства. К сожалению, в Украине заемщики и банки вынуждены сами решать возникшие в связи кризисом проблемы. Я считаю, что законодательное урегулирование государственной помощи заемщикам. Пострадавшим в результате кризиса, является крайне необходимым.
Уважаемый Дмитрий Владимирович, вопрос не по теме. Сможет ли ОТР банк стать спонсором создания профессиональной волейбольной женской команды в Киеве?
Попов Игорь
08.02.10 07:47
Д.З. Присылайте предложение, рассмотрим. Спонсорские бюджеты в этом году невелики, кризис все-таки. Обещаю, что рассмотрим.
Уважаемый Дмитрий, здравствуйте!
Меня уволили. Долго и безрезультатно общался с Вашими сотрудниками про реструктуризацию кредита на квартиру. Понимаю что у меня нет другого выхода, кроме банкротиться. Вижу что многие люди уже проходят эту процедуру, а некоторые банки против. Ваши сотрудники не смогли объяснить внятно, почему им не нравится процедура банкротства заемщика. Вы можете объяснить?
Николай
08.02.10 11:29
Д.З. Банкротство – это не выход. Такого закона в Украине нет, необходимо договариваться о способе обслуживания кредита. Сейчас многие "антиколлекторы" предлагают якобы легкие пути избавления от долгов. Я бы хотел предостеречь от подобных "соблазнов", которые могут дорого обойтись в конце концов. На проблемах с кредитом жизнь не заканчивается, но проблемы с законом могут ее поломать навсегда.
Оставьте свои координаты, чтобы банк мог еще раз предложить пути решения.
Добрый день, уважаемый Дмитрий! В 2008 году в сентябре я приняла решение о покупке ин.автомобиля , потому что на него была скидка от Укравто почти 40 000 грн. (год выпуска 2007). Я получаю кредит на покупку авт-ля в дол. США ( курс 4.8 грн за дол.) в Черкасском отделении банка ОТП в сентябре, причем кредит в дол. - это настоятельная рекомендация менеджера банка... Я поиграла в казино !?!... Получила кредит на сумму 130 000 грн.(в сентябре 2008 г.), а в октябре 2008 г. стала должна банку 200 000 грн. Это несправедливо, сегодня продать автомобиль можно за 60 процентов от стоимости, а содержать его бессмысленно, если не вернуться к стоимости в грн. на сентябрь 2008 г. Веду переписку с банком, а что дальше?
Татьяна
08.02.10 12:10
Д.З. Уважаемая Татьяна! Стоимость автомобиля тоже привязана к иностранной валюте. Если у вас нет возможности обслуживать кредит, банк может предложить альтернативный вариант – реализацию вашего автомобиля и погашение кредита за счет полученных денег.
Уважаемый Дмитрий Владимирович,все реструктуризации предложенные вашим банком в прочем, как и всеми другими банками работающими в Украине только усиливают и без того непосильный гнёт банковской системы на заёмщика и никак не способствует улучшению взаимоотношений. В дополнительном соглашении при подписании реструктуризации должен быть только пункт об изменении графика платежей. ОТР Банк предлагает следующее:
1.Расмотрение споров в созданном вами третейском суде при банковской ассоциации.
2.Предоставить дополнительный залог.
3.Предоставить дополнительного поручителя.
4.Дать доверенность на продажу залогового имущества.
5.Передать банку на хранение оригиналы документов о праве собственности на залоговую ипотеку.
6.Разрешить банкам раскрывать банковскую тайну третьим лицам.
7.Заёмщик обязан взять на себя все риски по данному кредитному договору и отказаться от претензий в судебных разбирательствах.
И многое другое, что ущемляет права заёмщика и ставит его в неравные условия. Наше мнение, которое не раз уже высказывалось вам, только перевод валютных кредитов в гривневые по курсу на момент заключения договора приведёт к уменьшению проблемных кредитов и восстановит доверие к банку. Для этого нужно поменять отношение к заёмщику. Не пытаться загнать его в кабалу условиями доп. соглашений, а вместе предъявить претензии к НБУ и государству и заставить их погасить курсовую разницу.
Председатель Правления ВОО "Наш Захист" Григорян Сергей.
08.02.10 12:48
Д.З. Перевод валютных кредитов по курсу на момент заключения договора может быть сделан только одновременно с пересчетом всех депозитов на таких же условиях. Такой сценарий противоречит и здравому смыслу, и законодательству Украины.
Уважаемый Дмитрий!
Скажи, а почему банки нехотят брать на себя часть убытков клиента по выданным кредитам?
Ведь при заключении договоров рисковали все и банки и физ лицо, а когда произошел кризис (падение уровня ЗП в долларовом эквиваленте, увольнение с работы и т.д.) все затраты полностью легли на плечи заемщиков, где же поддержка банка, второй стороны договора? Ведь даже при рестрокруризации банк зарабатывает на клиенте (которому совсем плохо) - повышают % ставку, берут комиссию и т.д. Возьмите на себя часть проблем!
Ведь та же реструкторизация только оттягивает смерть клиента (ведь финансовое состояние клиента может восстанавливаться и 2 года и 3, а банк дает заемщику льготу на полгода и думает, что он ему оказал большую услугу?) и в конечном итоге принесет больше денег банку, но никак не улучшит финансовое положение клиента.
Складывается мнение, что банк полюбому заработает, чтобы там клиент неполучил.
Василий
08.02.10 14:02
Д.З. Банк – это финансовый посредник. Банки взяли на себя обязательства перед вкладчиками и обязаны их выполнять. Переложить убытки заемщика на вкладчика невозможно. Кредит берется на условиях возвратности, то есть его нужно обязательно возвращать. Помощь банка может быть временной на тот период, когда у клиента есть трудности с обслуживанием долга, но списать долг банк не может.
Дмитрий Владимирович, добрый день. Очень ценю Вас как профессионального банкира, поэтому хочу услышать и понять Вашу стратегию и тактику в вопросах реструктуризации кредитов. Естественно, что индивидуальный подход не отменили, но есть ли некий общий подход, видение того, когда кредит стоит реструктуризировать и когда нужно применять более решительные меры, например, реализацию залога и т.д. В фин.учреждении, в котором я сейчас работаю, это достаточно хаотично - портфель достаточно большой и, соответственно, результат далек от ожидаемого. К моему мнению прислушиваются, но оно не решает вопрос. Может, удастся приобщить Ваш ответ - и клиентам будет возможность обслуживать кредит, и мы получим более здоровый портфель. Мне кажется, нестыдно просить поддержку у более грамотного и сильного коллеги (имею ввиду ОТП и Вас лично).
С уважением,
Марина Гончарова
08.02.10 14:16
Д.З. Приветствую, коллега. Каждый банк разрабатывает свою стратегию, важно, чтобы эта стратегия был последовательной. Самое важное – правильно оценить платежеспособность клиента и на основании этого решить судьбу кредита. Если есть шанс, что заемщик сможет вернуться к нормальному обслуживанию кредита, этот шанс нужно дать. Реализация залога – это сценарий в первую очередь для тех заемщиков, которые не хотят обслуживать кредит.
Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Прошу Вас объяснить мне политику банка в направлении поднятия процентов по уже выданному кредиту. Почему на Ваш банк не распространяется Закон Украины о запрете поднятия процентов по кредиту в одностороннем порядке? Банк иностранный, но работает в Украине и должен придерживаться законов принятых Верховной Радой.
Владимир
08.02.10 14:24
Д.З. Уважаемый Владимир! Наш банк работает в правовом поле Украины и не поднимает процентные ставки в одностороннем порядке. Если у вас есть конкретный прецедент – прошу сообщить в банк, разберемся.
Какие планы акционеров по увеличению уставного капитала банка в 2010 году? Планируется ли привлечение субдолга? На сколько процентов могут вырасти активы банка и его кредитный портфель по итогам 2010 года?
Ирина Антипенко, информагентство"Интерфакс-Украина"
Ирина Антипенко
08.02.10 15:24
Д.З. Здравствуйте, Ирина! В 2009 году уставный капитал банка был увеличен на 800 млн. грн., дважды привлекались субординированные займы от материнского банка: в феврале – 50 млн. долларов, в декабре – 30 млн. долларов. На сегодняшний день норматив адекватности капитала (Н2) превышает 17% при норме 10%, необходимости дальнейшего увеличения капитала пока нет.
Мы прогнозируем, что в 2010 году активы банковской системы Украины будут сокращаться. Наш банк планирует сохранить свою рыночную долю.
Почему после открытия банка в 9-30, нет введенных в вашу систему курсов валют,
я неоднократно сталкивалась с этой проблемой, приходилось ждать до 9-50.
Кто компенсирует мне мое потраченное время?
Наталия
08.02.10 16:44
Д.З. Здравствуйте, Наталья! Курсы валют устанавливаются один раз и не могут меняться в течение дня, поэтому иногда их установка происходит с опозданием для того, чтобы быть "в рынке".
Дмитрий, какие у Вас прогнозы по ценам на недвижимость? Достиг ли рынок дна? Есть ли у последнего оживления динамики на "однокомнатные" в столице объективные причины? Возможен ли новый спекулятивный рост?
Алексей
08.02.10 21:32
Д.З. На сегодняшний день есть баланс спроса и предложения, особенно на одно - и двухкомнатные квартиры, и можно говорить о стабилизации рынка. Спекулятивного роста я не ожидаю в ближайшем будущем. Нам пора перейти на формирование цен на недвижимость в национальной валюте, чему будет способствовать запрет на валютное кредитование.
Дмитрий, что, по-Вашему, наше государство могло бы сделать, чтобы реально помочь заемщикам? У кого-то есть реальные рецепты? Есть ли шансы, что с приходом Януковича что-то будет реально сделано?
А.Григорьева
08.02.10 21:37
Д.З. Политическая стабильность – это благо. Во всяком случае, шансы на более прогнозируемую и эффективную работу Верховной Рады сейчас увеличиваются.
Уважаемый Дмитрий Владимирович! Я читала в Вашем интервью о реструктуризации кредитов в Венгрии, о том, что там государство взяло на себя часть кредитного "навантаження" и оказывает помощь заемщикам - физическим лицам, попавшим "в скрутне становище". Большое спасибо Вам, что Вы об этом рассказали. А ведь об этом нужно говорить, повторять, обращаться в УКБС, НБУ, Правительство, Верховную Раду! Ведь адресная помощь заемщикам, попавшим "в скрутне становище" не по своей вине, а скорее по вине тех, кто причастен к финансовому кризису, необходима не только заемщикам, которым уже осталось разве что на улицу идти, но и улучшит кредитные портфели банков.
Большая просьба к Вам, уважаемый Дмитрий Владимирович, инициировать обращение в УКБС/ НБУ/ Правительство/ Верховную Раду для организации адресной государственной помощи хотя бы самым незащищенным категориям заемщиков - молодым семьям, которые взяли ипотеку в валюте. Ведь выселять молодые семьи с маленькими детьми на улицу- это просто социальный взрыв.
Большая просьба и надежда.
С уважением,
Татьяна
08.02.10 21:39
Д.З. Уважаемая Татьяна! Банковское сообщество максимально заинтересовано в решении вопроса государственной помощи заемщикам и готово поддерживать и лоббировать такие изменения. Хотелось бы привлечь к этой работе и общественные организации, такие как "Наш Захист" и его руководителя Сергея Григоряна.
Дмитрий, есть ли у вас прогноз, кто может стать новым главой НБУ с приходом Януковича? А кого считают оптимальной кандидатурой банкиры?
А.Алексеев
08.02.10 21:40
Д.З. Банковское сообщество заинтересовано в том, чтобы Национальным банком руководили профессионалы и против политизации НБУ.
Дмитрий, в последнее время в прессе участились сообщения о конфликтах между банками и крупными корпоративными заемщиками из-за нежелания или неспособности платить по кредитам. Действительно ли финансовое положение заемщиков за последний квартал прошлого года значительно ухудшилось? Насколько серьезный масштаб приобрела эта проблема? Угрожает ли она стабильности банков?
Михаил
08.02.10 21:55
Д.З. Проблема ухудшения финансового положения заемщиков наиболее остро стояла в последнем квартале 2008 – первом квартале 2009 года. В четвертом квартале прошлого года ситуация в значительной мере стабилизировалась. Факты нежелания некоторых заемщиков обслуживать кредиты действительно есть и с этими заемщиками банковское сообщество борется. Я не считаю, что эта проблема может быть угрозой финансовой стабильности банков, но ее решение очень важно для восстановления верховенства права в нашем обществе.
Уважаемый, Дмитрий Владимирович! Рассматривает ли Ваш банк возможность перевода кредита из другого банка если он обслуживается бесперебойно и в срок? На какую процентную ставку при этом можно рассчитывать и какие документы необходимо предоставить?
Павел
08.02.10 22:01
Д.З. Наш банк сейчас не выдает новых кредитов.
Противоречия между ОТП Банком и некоторыми корпоративными клиентам были достаточно резонансными. Как они завершились? Ожидаете ли увеличения количества подобных конфликтов в будущем? К банку переходили “заводы-пароходы” (корпоративные права на них)? Смог ли банк наладить эффективный механизм реализации залогового имущества? Рассматриваете ли Вы возможность перевода проблемных активов на баланс дочернего предприятия?
Владимир
09.02.10 08:45
Д.З. Процесс урегулирования проблемной задолженности проходит очень долго и назвать конкретные результаты сейчас я не смогу. Хотя среди тех сценариев, которые мы сейчас реализуем, есть и переход права собственности на имущество, и переход корпоративных прав.
Доброго дня!
Дмитро Володимирович, на Ваш погляд коли можливо очікувати масового кредитування в гривні і яким чином буде будуватись тарифна політика щодо депозитних вкладів у валюті.
Дякую.
Андрій М.
09.02.10 10:19
Д.З. Я отвечал выше.
Мой отец несколько лет назад имел неосторожность взять в вашем банке кредит. Выплатив n-ую сумму, заболел раком без прогнозов на выздоровление. Поскольку он являлся кормильцем семьи из четырех человек, к вам обратились с просьбой вернуть кредит частями - после продажи недвижимости, которая в силу экономической ситуации в стране, мягко говоря, не продавалась. К вам ЛИЧНО обращались представители власти с просьбой помочь нашей семье и хотя бы отсрочить погашение задолженности, на период активного лечения отца за границей. Вы отказали. Вы только избавили нас от погашения процентов на один год. И кстати, ваша сотрудница, начальник отдела (отделение на улице Артема, Киев) Наталья смела повышать голос и вычитывать как мальчика больного человека. Давала свои "мудрые" советы.
Что ж, отца больше нет. Мы, к сожалению, не смогли найти средства для еще одной поездки заграницу. Отчасти вина ваша и ваших сотрудников. Наслаждайтесь жизнью и дальше. И кстати, вопрос: неужели больше нет ничего человеческого (вас не просили простить долг, а только отсрочить его), когда дело касается человеческой жизни?
Leila
09.02.10 10:35
Д.З. Мне очень жаль, что у вас в семье такое горе. Банк сделал всё, что было возможно, чтобы снизить платежи по кредиту.
За счет каких средств банковская система в 2010 году будет кредитовать? По Вашим оценкам, каким будет соотношение средств, привлеченных за границей, на внутреннем рынке (отдельно по физ - и юрлицам), от НБУ? Когда украинские банки получат доступ к западным рынкам капитала? Может ли Россия или страны Ближнего Востока стать для украинских финучреждений альтернативной площадкой привлечения ресурсов? Когда в Украине появится долгосрочный внутренний кредитный ресурс?
Игорь
09.02.10 14:11
Д.З. В 2010 году по всем прогнозам активы банковской системы будут сокращаться, поэтому кредитование будет проводиться в первую очередь за счет возврата ранее выданных кредитов. Я не думаю, что в 2010 году украинские банки будут привлекать новые деньги на западных рынках капитала. Балансы сокращаются, то есть идет погашение кредитов, а новых кредитов банковская система выдает совсем немного.
Дмитрий Владимирович, насколько адекватно, на Ваш взгляд, сегодня сформированы резервы под проблемные кредиты в банковской системе? Будут ли они увеличиваться в дальнейшем и, соответственно, возрастать потребность банков в капитале? Насколько существенной будет зависимость объемов кредитования экономики от темпов расформирования резервов? Пригодилось ли, в частности, ОТП-Банку постановление НБУ №650 о возможности привлечения гарантий от иностранных финучреждений для покрытия возможных убытков по проблемным кредитам?
Владимир
09.02.10 08:41
Д.З. За прошлый год банковская система Украины сформировала 65 млрд. грн. резервов под проблемные кредиты. Я считаю размер сформированных резервов адекватным тому риску, который несет на себе банковская система сейчас.
В отношении дальнейшей динамики резервирования у украинских банков все будет зависеть от состояния и качества их кредитных портфелей, что, в свою очередь, зависит от экономической обстановки в стране и ситуации на валютном рынке. В прошлом году мы наблюдали достижение пика и стабилизацию уровня просрочек и проблемных кредитов и даже некоторое их снижение вследствие активной работы банка с клиентами. В случае улучшения экономической ситуации, чего хочется ожидать, многие заемщики смогут опять вовремя в полном объеме выполнять свои обязательства перед банками, что неминуемо повлечет за собой улучшение качества кредитных портфелей, расформирование резервов и улучшение балансовых показателей банков. Собственно и увеличение объемов кредитования экономики будет скорее зависеть не от уменьшения объемов резервов, а от снижения кредитного риска и увеличения доверия банков к клиентам, как настоящим, так и новым.
Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Прошу Вас объяснить мне причины, по которым я должен страховать автомобиль только в аккредитованных в Вашем банке СК, хотя по рейтингу среди СК они находятся не на первых местах. Аккредитация СК в Вашем банке происходит только на условии перечисления 30% от страховой суммы на счет банка, которые автоматически увеличивают сумму страховки. После моего отказа в страховании в этих СК была поднята процентная ставка по валютному кредиту на 4%, что противоречит Законам Украины. В любом случае страдает клиент банка, то есть я, банк в любом случае получает эти деньги. Если Вас не затруднит, объясните мне правомерность этих действий.
Вугар
08.02.10 21:29
Д.З. В настоящее время перечень страховых компаний, рекомендованных Банком для клиентов-физических лиц, состоит из 8 крупнейших страховщиков Украины. Банк работает только с проверенными партнерами - все компании, входящие в перечень рекомендованных Банком страховщиков, прошли тщательный анализ финансового состояния. Страховые компании - партнеры Банка заключают с клиентами Банка договоры страхования, предусматривающие специальное расширенное покрытие рисков (включая минимальный перечень причин для возможного отказа в выплате страхового возмещения).
Страхование предмета залога в страховых компаниях, не входящих в перечень рекомендованных Банком, а также на условиях, не согласованных с Банком, значительно повышает риски Банка в отношении кредита, обеспеченного соответствующим залогом. В связи с этим, в отношении клиента, нарушившего условия в части страхования предмета залога, могут быть применены штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором (в том числе повышение процентной ставки по кредиту).
В целом, сейчас ОТП рекомендует практически полный список самых надежных СК Украины. Попробуйте назвать достойную компанию, которой нет в этом списке. Кроме того, ОТП Банк является выгодоприобретателем по договорам страхования залогового имущества. Потому, на этапе согласования договоров, условия страхования практически всегда становятся более лояльными, в сравнении с прямым страхованием в СК (сроки рассмотрения дела, возможные отсрочки выплат, причины отказа в выплате и пр.). Ну и не стоит забывать, что банк заинтересован в быстрой и полной выплате страхового возмещения, а те компании, которые работают с банком, заинтересованы скорее выплатить по страховым событиям, нежели потерять сильный и стабильный канал продаж. В конечном итоге, от этого выигрывает клиент.
Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Никак не могу понять, что такое капитализация процентов при реструктуризации кредитов? Это чтобы совсем добить заемщика, который на себе тянет тот кредитный груз, который возник не по его вине, я имею ввиду - валютный курс, инфляцию и уровень безработицы?
Елена Ивановна
08.02.10 21:48
Д.З. Елена Ивановна, данная опция больше не используется как инструмент реструктуризации. На сегодняшний день используется инструмент амортизации (выплаты частями) просроченных процентов: просроченные проценты будут учитываться в графике погашения кредита, таким образом, чтобы заемщик ежемесячно выплачивал их до полного погашения накопленной суммы.
День добрый, Дмитрий.
Какова политики Вашего банка в отношениях с такой сантехнической профессией как "коллектор". Судя по обнародованной информации, дисконты при продаже проблемных кредитов, колеблются в районе 40-90%. Почему, по Вашему мнению, банки не предлагают самим должникам такие условия выкупа своей же задолженности. По большому счету, если не существует договоренности об откатах, такой путь самый быстый для банка.
Павел
09.02.10 11:07
Д.З. Павел, мы предпочитаем не работать с коллекторами, вопросами сбора кредитов занимается наше структурное подразделение. Кроме того, продажа долга заемщику не предусмотрена законодательством Украины.
Кстати, продажа проблемных кредитов – это международная практика и нам, как членам мирового сообщества необходимо это принять.
Уважаемый Дмитрий! В 2008 году в августе взял кредит 100тыс.гр. Учитывая экономическую нестабильность в стране мне в сентябре 2009г. повышают процентную ставку. Затем чтобы сделать разбивку по квартально внесения платежа страховки за письмо удержали 250гр. Погашение кредита выполняю согласно графика. Прошу Вас посодействовать уменьшению процентной ставкию Кредитный договор №CL-C01/049/2008
jakov
08.02.10 13:23
Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Хочу задать Вам вопрос, который волнует большинство людей взявших валютные кредиты. Возможен ли пересчет долга в гривну по курсу на момент заключения договора? Какие факторы в данный момент мешают такому пересчету?
Юля ВОО "Наш Захист"
08.02.10 13:51
Уважаемый Дмитрий Владимирович, здравствуйте!
Расскажите пожалуйста какова политика Вашего банка и Ваша позиция, в частности, в вопросе сокращения/увольнения людей имеющих кредиты? И Ваш совет - как ИМ выжить?
С уважением,
Алена
09.02.10 11:23
Дмитрий, здравствуйте! Письма на Ваше имя я пишу уже пару лет, они, естественно, оседают в юр. отделе. Кредит в размере 10 тыс. долл в Вашем банке на покупку машины (тогда еще Райффайзен) был получен моим мужем в ноябре 2005 года. 25 января 2006 муж погиб. Я сразу занесла в банк свидетельство о смерти и сообщила, что не намерена платить и готова вернуть машину. 1,5 года, не смотря на мои настойчивые звонки по поводу возврата залоговой машины, никому до меня не было дела. С сентября 2007 года я занялась переоформлением машины на детей с целью продажи машины в пользу банка. В качестве покупателя выступил работник банка, заявленная сумма была 8 тыс. долл. Пока я получала разрешение в опекунском, покупатель без моего согласия внес в банк сумму 40 тыс. грн (долл. по курсу 5 грн.), хотя это был уже декабрь 2008 , и курс доллара был почти 8 грн. В момент оформления Договора продажи (январь 2009) на мой вопрос о сумме я получила заверение, что в любом случае остаток задолженности по кредиту списан на безнадежную задолженность, и претензий у банка к моим детям нет. Сейчас, спустя год (4 года как погиб муж, неделю назад я похоронила маму) новый юрист банка снова связывается со мной и сообщает о долге в 8 тыс. долларов! Это и проценты, и 4 тыс. тела кредита! Проценты - обязательства, не передающиеся по наследству, машина продана в пользу банка. Что еще??? Решение моего дела постоянно затягивается, я пишу письма, получаю формальные отписки. Бюрократический беспредел. Может, благодаря Вам, я, наконец, получу решение своего вопроса? С Ув. Санкина К.Б.
Екатерина
09.02.10 11:45
Когда я брала автокредит в сентябре 2008г., я заплатила курсовую разницу 5000,00грн., т.к. курс доллара Вашего банка был ниже курса НБУ. Почему на сегодняшний день не вернуть мне эту разницу, учитывая, что каждый раз при очередном платеже я плачу по большему курсу банка. И еще меня раздражают постоянные смс-напоминания за 15 дней до срока погашения кредита, т.к. я ни разу не нарушила сроки и суммы платежа. Говорить, насколько мне это тяжело, нет смысла, эта проблема не вашего банка. Спасибо.
Светлана К.
09.02.10 12:35
Любит Вашего брата-банкира народ, ой любит!
Дмитрий еще раз здравствуйте.
Немного истории: один мой постоянный клиент обратился с жалобой на то, что ему постоянно названивают из банка и требуют неизвестный долг. При этом звонки, как сами понимаете, были далеко во внеурочное время. Банк - одни из тех, который позиционирует себя как клиентооринетированный. Выход нашли очень простой, узнали домашний телефон всего руководителя и главбуха регионального отделения и сразу после таких звонков ночью отзванивались им и говорили, что они ошибаются. Конечно, нам удалось пополнить свой словарный запас благодаря вежливости оппонентов, но... проблема решилась очень быстро.
В связи с этим вопрос, как Вы относитесь к такому подходу и готовы ли поддержать внесение соответствующих изменений в договора с Вашими клиентами? Как раз и основной принцип равенства сторон будет соблюден.
Павел
09.02.10 12:54
Добрый день, Дмитрий. Тема вашей конференции заявлена - "Реструктуризация кредитной задолженности: опыт, сын ошибок трудных". Исходя их такого месседжа (ключевое - ошибки), а также из тональности вопросов, заданных вам, и историй людей, описавших горечь отношений с вами, какие уроки вы извлекли и как намерены (и намерены ли вообще) изменить, усовершенствовать политику реструктуризации в ОТП Банке?
Марк
09.02.10 13:07
Почему юристы ОТП банка так плохо занимаются составлением договоров со страховыми компаниями? В договорах прописаны пункты, которые дают возможность СК уклонится от выплаты страхового возмещения, не имея на то веских оснований. Ведь залоговое имущество (в моем случае автомобиль), пока кредит не выплачен, является имуществом банка и банк должен быть заинтересован в хорошем состоянии этого имущества. А если страховая не платит, значит деньги, которые были предназначены для оплаты кредита идут на ремонт авто, отчего страдает в первую очередь ОТП банк.
Сергей
09.02.10 13:45
Уважаемый Дмитрий, мне известно о том, что в Венгерский ОТР банк выдает ипотечные кредиты под 4,5-5% годовых. Почему вы не пользуетесь деньгами материнского банка, который обладает дешевыми валютными резервами, а привлекаете дорогие депозитные деньги в Украине?
Dmytry M ВОО "Наш Захист"
09.02.10 14:52
Если банк не предоставил мне моего экземпляра кредитного договора, и хочет мне отдавать оригинал. Каковы мои действия?
Владимир
09.02.10 14:53
Если банк не предоставил мне моего экземпляра кредитного договора, и хочет мне отдавать оригинал. Каковы мои действия?
Владимир
09.02.10 14:54
Здравствуйте Дмитрий Я являюсь клиентом ОТП Банка. В 2007г.взял целевой кредит на покупку автомобиля "Мицубиши" в швейцарских франках в отделении "Павловское" г.Харьков. Несмотря на кризис и рост курса франка исправно погашал кредит, у меня была безупречная кредитная история. В июне 2009 г, в связи с финансовым кризисом и тяжелым материальным положением написал заявление на реструктуризацию кредита. Лишь через месяц мне пришел ответ из головного офиса банка, в котором мне в ультимативной форме предлагалась на 4 месяца уменьшить платеж с 750 франков до 500 при условии подписания доп.соглашения, существенно ухудшающего условия первоначального договора, а именно: повышение процентной ставки, возложение всех финансовых рисков на меня. Разве это можно назвать реструктуризацией? Я написал новое заявление на пересмотр условий, которые бы не ухудшали условия договора. Через месяц мне пришел ответ-отказ в реструктуризации. Более того, пока шла переписка между мной и банком, мне насчитали штрафные санкции за просрочку кредита, хотя я не уклонялся от платежа, я ждал ответа от головного банка. Я заплатил штрафные санкции, заплатил задолженность за два просроченных месяца. Казалось бы, у банка не должно быть претензий ко мне, но нет теперь банк инкриминирует мне предоставление ложной информации о доходах при получении кредита. На меня было заведено уголовное дело и дело передано в прокуратуру. Теперь, вместо того, чтобы работать, я хожу и даю показания в УБЭП, в прокуратуру. При получении кредита банк заведомо знал о завышенных доходах в справке и с его же подачи была дана такая справка. А теперь, Я ХОЧУ СПРОСИТЬ, ЭТО ВЫ ТАК" С ПОНИМАНИЕМ И ЛОЯЛЬНОСТЬЮ ОТНОСИТЕСЬ К ПРОБЛЕМАМ КАЖДОГО КЛИЕНТА"?
Владимир
09.02.10 15:20
Какой процент вашего кредитного портфеля занимают заемщики имеющие валютную выручку?
Григорян Сергей ВОО "Наш Захист"
09.02.10 15:26
1000 исков по Украине подают заемщики с требованием признать выдачу валютных кредитов незаконной. Ваше мнение по этому поводу. (Только не как банкира работающего на Венгерских хозяев, а как гражданина Украины).
Dmytry M ВОО " Наш Захист"
09.02.10 15:34
Источник: http://www.liga.net/conf/ic/?cid=276&pg=1http://www.liga.net/conf/ic/?cid=276&pg=1
