"Банкир – это человек, который одолжитвам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его,
как только начинается дождь"
Роберт Фрост
Еще не забыта эпопея с невозвратом депозитных вкладов, а украинские банки снова усложняют жизнь своим клиентам. Поднимая в одностороннем порядке процентные ставки по ранее выданным кредитам без аргументированных объяснений и без учета изменившейся платежеспособности заемщиков, финансовые учреждения рискуют поставить большой крест не только на доверии клиентов, но и на самих себе. В условиях стремительного роста курса доллара все больше клиентов начинают бороться с такой недальновидной и абсолютно некорректной по отношению к заемщикам политикой банков. Ответы на вопросы, можно ли противостоять повышению кредитной ставки и как это эффективно делать – выясняли "Подробности".
Под угрозой невыплаты кредитов – сотни тысяч заемщиков
Ссылаясь на изменение учетной ставки НБУ, которое произошло еще в апреле 2008 года (на 2 п.п. – до 12% годовых в гривне), а также удорожание денежных ресурсов на межбанковском кредитном рынке Украины, многие банки подняли процентную ставку по ранее выданным кредитам. И если для тех, кто одолжил у банка некрупную сумму на короткий срок, данное повышение не стало критичным, то, для тех, кто приобрел в кредит дорогой автомобиль или недвижимость (квартиру, дом, земельный участок), эти изменения очень и очень болезненны, а в ряде случаев – просто непомерны. При этом проценты рванули вверх как по гривневым, так и по долларовым кредитам. Так, ставки в гривне возросли на 5-10 п.п. до 18-25% годовых, в валюте – на 2-6 п.п. до 13,5-16% годовых и выше. Такой рост привел к 50-90%-ному удорожанию стоимости заемных денег для клиентов. А с учетом безудержного роста курса доллара, цена ранее выданных кредитов для многих заемщиков подскочила более чем в 2 раза!
Причем в подобной тяжелой, а для многих патовой ситуации, с точки зрения (не)возможности оплачивать такую стоимость кредита, оказалось подавляющее большинство заемщиков. Ведь по данным НБУ, 85% всех кредитов в Украине – долларовые. А курс доллара уверенно стремится к двузначному числу. Цена наличного "зеленого" поднялась с привычных 5 грн./дол. уже более чем на 50%, тогда как разговоры об увеличении зарплаты/доходов практически для всех заемщиков в сегодняшней экономической ситуации превратились в фантастические рассказы. Пересчитывать заработную плату в соответствие с индексом инфляции большинство работодателей тоже пока не собираются. Наоборот, многие компании, проводя политику жесткого ограничили расходов, отменили выплату бонусов, урезали зарплату, перевели сотрудников на неполный рабочий день или неделю, начали сокращать персонал. А ведь кризис, по мнению многих аналитиков, еще не проявил себя в полной мере, он еще только начинает разворачиваться...
За рубежом заемщиков поддерживают, в Украине с ними борются
Если вспомнить, с чего начинался финансовый кризис в США, то первопричиной многие эксперты называют невозвраты кредитов, в большинстве своем – ипотечных. При этом, конечно, присутствовали и другие факторы: изменение структуры занятости населения, гигантские военные расходы, взлет цен на нефть, рост государственного долга. Только американская банковская система не выдержала именно кредитных невозвратов.
Обострившиеся финансово-экономические проблемы в условиях политического кризиса и отсутствия сколь-либо эффективных и слаженных антикризисных действий со стороны правительства и Нацбанка спровоцировали начало банковских бурь и в нашей стране. В результате борьбы центробанка с "избыточной" ликвидностью банковской системы (чтобы сбить темпы инфляции), а также в следствие невозможности привлечь деньги на международном рынке у отечественных банков пропали средства для кредитования экономики и граждан страны. Одновременно с этим стремительный рост курса доллара привел к не менее быстрому оттоку депозитов граждан из банковской системы. В условиях острой нехватки денег и значительно упавшей платежеспособности граждан-потенциальных заемщиков многие банки нашли самый простой и самый опасный способ борьбы со своими проблемами – они подняли процентные ставки по ранее выданным кредитам.
Как ни парадоксально это звучит, но фактически при одинаковой природе проблем финансового сектора, в Украине и за рубежом используют диаметрально противоположные меры по борьбе с данными проблемами. Так, на Западе банки пытаются максимально снизить финансовую нагрузку на заемщика в нелегкие времена. Кто-то дает заемщику отсрочку по платежам (причем не только по процентам, но и по телу кредита), кто-то даже снижает ставки (пусть даже на символические 1-2%) – все направлено на то, чтобы в тяжелые для себя времена заемщик оставался "на плаву", т.е. в состоянии выплачивать банку долги, пусть даже меньше, но продолжал платить. А в Украине банки (причем некоторые из них принадлежат западным банковским группам!), наоборот, увеличивают давление на заемщиков, перекладывая на них бремя финансового кризиса и свои просчеты в управлении активами и пассивами банка и, таким образом, способствуя повышению риска невозвратов.
"Должник, не возвращающий кредит, для меня не человек"
Ради справедливости отметим, что есть позитивные явления и в нашей стране. Например, Swedbank (бывший "ТАС-Комерцбанк"), которым в Украине руководит Сергей Тигипко, разослал своим клиентам-за;емщикам письма, где говорится: "Несмотря на рост цены на ресурсы на финансовом рынке, банк берет на себя обязательство не повышать процентные ставки по ранее выданным кредитам и создавать максимально привлекательные условия сотрудничества для добросовестных заемщиков". Также автору не удалось найти информацию о повышении ставок по уже выданным ипотечным кредитам в "Укрсиббанке" (BNP Paribas Group) и "Райффайзен Банке Аваль" (Raiffeizen Bank Group). Но таких примеров – единицы.
А большинству отечественных банкиров, пожалуй, еще многому стоит учиться у западных коллег. Ведь некоторые высказывания топ-менеджеров украинских банков, порой, просто поражают своей "безграничной любовью" к клиенту. Так, во время интернет-чата на сайте "Корреспондент" Борис Тимонькин заявил: "Должник, не возвращающий кредит, для меня не человек". И это говорит глава учреждения, полное название которого звучит как "Акционерно-коммерческий банк социального(!) развития "Укрсоцбанк"; человек, неоднократно признававшийся лучшим банкиром страны. При этом возглавляемый г-ном Тимонькиным банк сам же и загоняет своих заемщиков в тупиковую ситуацию, значительно повышая ставки по ранее выданным кредитам, в одностороннем порядке, без учета платежеспособности заемщиков. Автор располагает кредитными договорами, по которым "Укрсоцбанк" поднял стоимость обслуживания кредита, обеспеченного ипотекой, с 10% до 16% годовых в долларах (т.е. на 6 п.п. или на 60%) и с 11% до 20% в гривне – т.е. практически в 2 раза! А учитывая рост курса доллара, стоимость обслуживания кредита выросла на 110%! Причем по мнению большинства аналитиков, курс доллара будет расти и дальше; при этом некоторым заемщикам банк поднимал ставки уже дважды. А ведь ничто, и никто, включая Нацбанк, не мешает банкам поднимать ставки и дальше – до 25%, 30%, 40% годовых… В таких условиях даже самые платежеспособные заемщики не смогут погашать кредиты. Печально, что сами же банки способствуют потере платежеспособности своих клиентов. Возникает вопрос: для чего они это делают, какова цель таких действий – разорить заемщиков и отобрать предмет залога (как правило, жилье или автомобиль)? Очень показательная стратегия для банка с "социальным" названием... Кстати, стратегия эта включает в 2009 году повышение прибыльности банка, о чем не так давно заявил в интервью "Экономической правде" Борис Тимонькин. Интересно, за чей счет? Вот-вот…
Показательной является и позиция банков относительно печально известного Постановления НБУ №319. Того самого, которым были заморожены выплаты депозитных вкладов и на которое ссылались банки, аргументируя свое нежелание возвращать деньги законным владельцам. В ситуации с депозитами банки уверяли вкладчиков, пришедших досрочно снять деньги, что финучреждения ничего не могут поделать - есть нормативно-правовой акт НБУ. Мол, запрещено выдавать – и все тут. В ситуации же с изменением процентных ставок по ранее выданным кредитам банки абсолютно проигнорировали это же Постановление. Согласно разъяснениям НБУ для подпункта 2.2 данного постановления, банки могут поднимать процентные ставки, но лишь по кредитам, выданным не ранее 13 октября. И тут банки вдруг вспомнили и то, что этот документ несет рекомендательный характер, и то, что он не зарегистрирован в Минюсте, а следовательно – не имеет юридической силы и вполне может быть проигнорирован. Получается, налицо практика двойных стандартов. Правда, Нацбанк 5 декабря разразился гневным письмом в адрес банков, грозя даже останавливать осуществление банками-нарушителями отдельных видов банковских операций. Но гарантий, что банки не проигнорируют и это, и все остальные послания НБУ, носящие рекомендательный характер, как не было, так и нет.
Банки рубят сук, на котором сидят
По мнению некоторых финансистов, сейчас уже практически невозможно избежать ситуации с грозящими массовыми невозвратами кредитов. Особенно валютных, поскольку по курсу, который только за последние 30 дней вырос на 30%, погашать смогут только те, у кого зарплата/доходы привязаны к доллару. Много ли таких среди тех, кто взял валютный кредит? Ответ очевиден: таких единицы среди сотен тысяч заемщиков.
Поэтому в данной ситуации банки, казалось бы, должны делать все – снижать ставки, объявлять частичные "кредитные каникулы" и т.п. – чтобы заемщики хоть как-то погашали долги.
Но большинство розничных банков решили пойти прямо противоположным путем – поднимая ставки по кредитам. Многим финансистам очевидно, что такие действия только усугубят финансовый кризис вцелом и положение банков в частности. "Если вам обожжет руку, вы ее отдерните. Это инстинктивная реакция организма, которая происходит без участия мозга. Повышение ставок по кредитам – это такая же инстинктивная реакция банка на кризис и падение прибыли. Но это сегодня кажущееся правильным решение завтра окажется неправильным", - сказал "Подробностям" советник главы правления по операционным вопросам "Дельта Банка", операционный директор Евгений Плотица. По его словам, повышение банками ставок по кредитам было бы оправданно, если бы финансовый кризис не был столь глубоким. "А в данном случае эта реакция приводит к еще худшим последствиям – она приводит к неплатежам. Это происходит массово и происходит уже сейчас в связи с потерей заемщиками источников дохода", - утверждает г-н Плотица. Его слова подтверждаются статистикой: по данным коммерческих банков, показатель невозвратов только по ипотечным кредитам увеличился в 2-2,5 раза; аналогичная тенденция существует и по автокредитам. В то же время, аналитик Phoenix Capital Андрей Нестерук отмечает, что банки до сих пор не видят надвигающейся опасности, поэтому все еще пытаются "подтянуть" баланс и прибыльность, во многом, за счет простых граждан.
Получается, сейчас украинские банки сами же роют себе могилу, создавая своим заемщикам такие условия, при которых регулярное погашение банковских займов (прежде всего, валютных) может и вовсе остановиться, а доверие к банковской системе будет потеряно на многие годы. "Банки действуют хаотично, - констатирует Плотица. - Сегодня уже никто не знает, как бороться с кризисом. И если раньше банки развивались сумасшедшими темпами, то теперь они с такой же скоростью сворачиваются. И уже в скором времени стоит ожидать серии слияний и поглощений". По прогнозу эксперта, при худшем сценарии развития финансово-экономического кризиса из порядка 160 банков в Украине выживет лишь четверть.
Как защитить ставку по кредиту
Поднимая ставки по кредитам без соблюдения ряда юридических процедур и формальностей, банк сам провоцирует клиентов на активные действия в защиту своих прав и интересов. Заемщики уже объединяются в "клубы по интересам", вырабатывают тактику и стратегию защиты, планируют законные акции протеста.
Главная мысль, которую возмущенные клиенты пытаются донести до банков - заемщики согласны платить, они все адекватно воспринимают и считают кризис уважительной причиной для пересмотра процентных ставок в разумных пределах (если это, конечно же, предусмотрено в договоре между банком и заемщиком). Но клиенты против того, как это делается - – в одностороннем порядке, без учета платежеспособности клиентов, задним числом, без ответов по сути на встречные письма клиентов, в ультимативном формате. "Банк имеет право инициировать изменение процентной ставки, в т.ч. по решению своего Правления и профильных комитетов, поскольку такое право предусмотрено договорами. В письмах банков содержится ссылка на такое решение, что формально дает ему право инициировать повышение ставки, – комментирует ситуацию Игорь Хасин, адвокат фирмы "DU-Partners. – Однако аргументация (для таких решений банка. - Ред.) фактически отсутствует. Есть желание повысить ставку и под нее притянуто "за уши" абсурдное обоснование".
Редакция "Подробностей" запрашивала комментарии сложившейся ситуации в НБУ, но ответа, к сожалению, не получила. Собирается ли НБУ предпринимать активные действия по защите законных прав клиентов банков? Очень похоже, что нет. Редакция "Подробностей" располагает копией письма НБУ на главу "Укрсоцбанка", цитата из которого как нельзя лучше показывает "решительность" чиновников из НБУ в вопросе защиты клиентов банков: "До Національного Банку України надходять числені звернення/скарги громадян щодо зміни АКБ "Укрсоцбанк"... процентних ставок по раніше наданим кредитам... ...Просимо розглянути звернення громадян та вжити невідкладних заходів... та надати обгрунтовану відповідь авторам листів та у копії до Департаменту безвиїзного банківського нагляду". Как вам, уважаемые господа, такой ответ? Нацбанк упрашивает банки "вжити заходів" и поставить его в копию! Клиент здесь как чужой среди своих, ведь многие из банковских топ-менеджеров мигрируют между правлениями крупных банков и НБУ. Поэтому не стоит удивляться, когда глава НБУ Владимир Стельмах заявляет о поддержке упрощения процедуры отъема залогового имущества у заемщиков…
7 шагов как противостоять банковскому произволу
В условиях, когда "спасение утопающих" стало "делом рук самих утопающих", "Подробности" постарались разобраться, как защитить свои законные интересы и отстоять ставку по кредиту, указанную в договоре. Надеемся, наши пошаговые рекомендации станут полезными, а главное – эффективными, в тяжбе с финансовыми учреждениями.
1. Прежде всего, для того, чтобы повысить заемщику кредитную ставку, банк должен заблаговременно уведомить его надлежащим образом об изменении условий кредитного договора. Итак, предположим, вам повезло получить так называемое "письмо счастья" – так, кстати, уже успели окрестить уведомления из банка о повышении процентной ставки. Чаще всего банковское сообщение – это обычное письмо, доставленное вам не вовремя (позже чем за 2 недели до изменения ставки). Если это ваша ситуация, то вас уведомили ненадлежащим образом, а неправильное уведомление не дает банку юридического права начинать отсчет 30 дней, в течение которых вы должны (как полагает банк) или согласиться на его условия, или в течение двух недель вернуть кредит полностью.
2. Предположим, вы все таки получили "письмо счастья" вовремя, и в вашем кредитном договоре действительно есть пункт, по которому банк имеет право изменить процентную ставку. Но аргументы, которые украинские банки приводят в письме-уведомлении, не содержат достаточного юридического и экономического обоснования. Поэтому пишем письмо в банк (скачать шаблон письма) с просьбой раскрыть математическую зависимость между приведенными аргументами и увеличением стоимости кредита, просим предоставить расчет ориентировочной стоимости кредита, проинформировать о событиях, которые могут влиять на изменение кредитных условий и предоставить формулу расчета изменения процентной ставки. До того времени, пока банк не предоставит вам всю запрашиваемую информацию, юристы рекомендуют не подписывать дополнительное соглашение, которое банки как правило прилагают к "письму счастья". Ваше встречное письмо в банке должны принять и зарегистрировать (поставить печать с входящим номером), чтобы оно не осталось без ответа.
Отправив письмо, продолжайте платить по старой ставке, рассчитывая ежемесячную сумму платежа самостоятельно. В случае если в отделении вашего банка отказываются принимать платеж по старой ставке, необходимо оформить этот отказ письменно либо самим в ответ составить письмо-претензию (скачать шаблон письма) на банк с запросом предоставить документ, на основании которого вам изменили ставку.
3. Параллельно пишем письмо в Нацбанк (скачать шаблон письма) и жалобу в Управление по делам защиты прав потребителей по месту жительства (скачать шаблон письма). Тут, правда, есть нюанс: полномочия управлений весьма ограничены при работе с финансовыми учреждениями. Но ограничены – не значит отсутствуют. Чем больше жалоб, тем активнее будут шевелиться наши "защитники".
4. В это же время можно звонить на линию доверия НБУ (телефон 230-19-60), которая хоть и посвящена депозитам, но на ваш звонок по другой теме тоже обязаны ответить в течение 10 дней. Вам дается минута для изложения сути проблемы. Если у вас имеется достаточный запас терпения, то можно явиться на прием в общественную приемную НБУ (первый вторник месяца). Почему нужно терпение? Встреча на тему кредитов назначена на 3 февраля 2009 года…
5. Для наиболее настойчивых заемщиков подскажем еще один способ добиться справедливости – требовать ответа на ваше письмо можно в Дирекции по банковскому регулированию. Интересный нюанс: пробиться через заслон секретарей непосредственно в приемную физическому лицу практически нереально, вам наверняка предоставят какой-нибудь другой телефон ("Подробностям", например, дали такой номер – 253-43-34. На вопрос, почему этот номер приемной столь секретный, диспетчеры отвечали "нам сказано никому не говорить"). Правильный номер все же достать удалось. Жаждущие справедливости могут нарушать покой господина Киреева, директора Дирекции, и добиваться реакции Нацбанка на действия коммерческих банков по телефону (044)256-02-31.
6. Распространен случай, когда в кредитных отношениях имеет место поручительство. Если внимательно прочесть статью 559 Гражданского кодекса, то там отмечается, что поручительство прекращается в случае изменения обязательств поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Иногда оговаривается случай, когда для изменения стоимости кредита требуется согласие поручителя – тогда и поручитель может написать письмо в банк, протестуя против повышения ставки. Возможен вариант, когда для поручителя объем обязательств остается прежним, сумма по кредиту увеличивается только непосредственно для клиента. Но, к сожалению, на такие юридические тонкости при подписании кредитного договора обращают мало внимания. Да и чаще всего у клиента нет особого выбора: не нравится что-то в договоре – не подписывай.
7. Если после всех предыдущих шагов банк не идет вам навстречу, значит, вам стоит обратиться в суд. При этом юристы рекомендуют поспешить в суд первыми, а не ждать, пока это сделает банк. Очень часто в договорах прописано, что все споры могут быть разрешены в третейском суде, иногда указываются даже имена судей. Рассчитывать на благоприятный для себя исход клиент в таком случае вряд ли может (например, в одном "социальном" банке третейский судья является непрямым родственником руководителя юридического управления!) Поэтому надо создать ситуацию, в которой одной из сторон будет государственное учреждение. Для этого, например, обращаться в Управление по защите прав потребителей и требовать, чтобы иск в суд против банка был подан от имени Управления (третейские суды не имеют права рассматривать дела, где стороной выступает госорган). По словам адвоката фирмы "DU-Partners" Игоря Хасина, эффективнее всего обращаться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным в той части, которая обязывает заемщика в случае несогласия с изменениями условий договора в течении определенного срока вернуть кредит в полном объеме. "Удовлетворение такого иска приведет стороны к обычным взаимовыгодным отношениям, при которых изменение условий договора, в т.ч. процентной ставки, будет возможным только по соглашению сторон или при наличии у банка для этого достаточных оснований", - утверждает адвокат.
Здесь также отметим, что не так давно один из крымских судов уже рассматривал дело о повышении ставки по кредиту по иску юридического лица против "Укрсоцбанка". И вынес решение (скачать текст решения) в пользу истца. Однако поскольку в нашей стране право не является прецедентным, то для отстаивания своей позиции подавать в суд нужно в каждом конкретном случае. И тут уже решение действовать или ждать, пока банк сделает клиента своим "кредитным рабом", всякий раз поднимая ставку настолько, насколько ему заблагорассудится, – остается конкретно за каждым заемщиком.
Главное, что стоит понять, - имеет смысл начинать диалог с банком. Где он будет происходить – в суде или в кабинете вашего кредитного менеджера – уже не столь важно. Важно показать, что клиенты имеют право требовать, чтобы их мнение и ситуация учитывались, а не считали безмолвной толпой, не знающей своих прав и не умеющей их отстаивать всеми доступными законными способами. Иначе банковское лобби под шумок протащит через Верховную раду пакет законов об упрощенной процедуре изъятия залога без решения суда, и тогда десятки, а может быть, и сотни тысяч семей останутся без крыши над головой...
PS
Когда материал уже был опубликован, стало известно, что Верховная рада приняла в целом проект закона №3343 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке)". Однако это по сути мало что меняет. Во-первых, потому, что в законе не будет нормы о его обратном действии; т.е. запрет на одностороннее поднятие ставки по кредитам не относится к ранее подписанным договорам между банком и заемщиком. Получается, что этим законом Рада просто подтвердила и так действующие статьи Гражданского кодекса Украины (в частности, ст.ст. 652, 654, 1055). И во-вторых, потому, что закон, скорее всего, будет ветирован президентом... Так что по сути заемщики, получившие кредиты ранее, так и остались практически беззащитны перед банковским произволом; и выбор у них все так же ограничен: согласиться платить по повышенным ставкам, отстаивать свои права в суде или отдавать банкам залоговое имущество...
Источник: Подробности
