|
Топ-50 крупнейших владельцев украинских банков
Девять детских вопросов о деньгах
1. Какая у вас зарплата?
Начиная с определенного возраста детей явно волнует количество денег в семье. Из соображений безопасности лучше выбрать обтекаемую формулировку - зарплата достойная, конкурентоспособная, высокая или средняя. Лучше не впадать в крайности в описании дохода семьи. Во-первых, излишняя фиксация внимания на бедности вредна для детей, для их самооценки. Во-вторых, если родители похваляются высоким доходом, считая его своим главным достижением, то нередко ребенок в такой семье начинает вести себя высокомерно, хвалясь перед сверстниками толщиной родительского кошелька.
Желательно включать ребенка в обсуждение семейных трат. Если ребенок вступает в обсуждение денежных вопросов с родителями, то поднимается в своих глазах на их уровень. Мнение, что ребенок денег не зарабатывает, ответственности за семью не несет, поэтому иметь равный голос в этих вопросах не может, - ошибочное. Разумный подход - по мере взросления ребенка вводить его в курс экономической жизни семьи. Кроме того, чтобы представлять себе семейные доходы, ребенок должен знать и о семейных расходах, поэтому обсуждайте при нем, сколько стоят коммунальные услуги, продукты, одежда, образование.
2. Почему вы так мало зарабатываете, а родители моих друзей получают больше?
Несмотря на прямолинейность и некорректность этого вопроса, ответить на него надо обязательно. С одной стороны, приведите ребенку в пример семьи с более низким доходом - наверняка в вашем или его окружении найдутся такие семьи. С другой стороны, в детях нужно воспитывать отношение к деньгам как к средству, а не как к цели. Поэтому в семье должны наряду с материальными ценностями культивироваться нематериальные. Всем понятно, что деньги - это благополучие. Но за деньги нельзя купить счастья.
Расскажите о том, что есть моменты в жизни людей, которые не стоят ничего с точки зрения их материальной ценности, но необходимы любому человеку: тепло, любовь, забота, проведенное вместе время. Объясняйте это вашему ребенку, приводя примеры не только вашей, но и других семей.
3. Почему вы не даете мне денег на карманные расходы, ведь я уже взрослый?
Ответ на этот вопрос является частью другого, более общего: а нужно ли вообще давать детям деньги? Ответ очевиден, как и ответ на вопрос: может ли ребенок научиться ездить на велосипеде без велосипеда? По мнению Галины Кузнецовой, кандидата педагогических наук, старшего преподавателя кафедры педагогики МПГУ, уже в детском возрасте ребенок обязательно должен приобщаться к умению планировать доходы и расходы. Если его этому не научить в детстве, то во взрослой жизни ему придется сложно. Есть много житейских примеров, когда молодые семьи нерационально планируют свой бюджет, задаваясь вечным вопросом: куда потрачены деньги, когда самое нужное не куплено? Наш опыт обращения с деньгами формирует нас. Поэтому чем раньше ребенок научится правильно распоряжаться деньгами, тем быстрее он сформируется как личность.
Начните с самого простого, можно еще до того, как ребенок научился считать. Дайте возможность ребенку самому платить за покупки, затем самому выбирать и расплачиваться.
А когда ребенок станет постарше, можно поручить ему самостоятельно ходить в магазин за продуктами. Однозначно то, что у ребенка должны быть свои собственные деньги - с того момента, когда у него появляются регулярные траты (чаще всего это совпадает с началом учебы в школе).
4. Моим друзьям их родители дают по тысяче рублей в день, а вы всего по сто. Я чувствую себя рядом с ними нищим. Вы что, не можете дать мне больше?
Чем старше ребенок, тем реже ему надо выдавать деньги на карманные расходы. Первоклашке - ежедневно, а 14-летнему - раз в месяц. Так ребенок будет учиться распределять расходы.
Имейте в виду, что, ссылаясь на семью друга или подруги, ваш ребенок может преувеличивать величину их карманных денег. Это известный прием для выклянчивая "прибавки".
Сколько давать денег? Рекомендации просты: ребенку должно хватать на нужды в школе, однако не должно быть заметно больше или меньше, чем у других детей. Обсудите и вместе рассчитайте эту сумму, учитывая доходы семьи и потребности ребенка. Первокласснику лучше выдавать ежедневно, а по мере взросления увеличивайте сроки - еженедельно, ежемесячно. Так ребенок постепенно привыкнет распределять свои расходы. Но сумма должна быть фиксированной! Если ребенок обвиняет вас, ни в коем случае не допускайте извинительной интонации, не допускайте эмоционального шантажа.
Кстати, хорошим показателем того, насколько адекватно ваш ребенок относится к получаемым от родителей деньгам, является тот факт, откладывает ли он какую-то часть средств на подарки близким.
5. Если это мои деньги, почему тогда вы ругаете меня за то, что я потратил их на вещь, которую считаю нужной?
Даже если вы сильно возмущены тем, что ребенок на все сбережения купил себе невероятного розового слона или очередную компьютерную игрушку, уважайте его выбор. Даже если эта вещь вам покажется совершенно не нужной. Он сам волен распоряжаться выделенными ему средствами. Представьте ситуацию: вам подарили деньги, а потом потребовали отчитаться, на что вы их потратили. Вряд ли вам это бы понравилось. А ведь именно так вы поступаете с ребенком.
Как тогда научить ребенка делать правильный выбор? Нужно говорить с ним о ценности и полезности любой вещи. Объясните ребенку, что можно было бы купить еще на эти деньги. Сравнивайте, но не осуждайте за покупку, привлекайте детское внимание и интерес к действительно ценной и нужной вещи, поясняя ее преимущества. При этом вы можете смело высказать ваше мнение по поводу купленного. Это не будет рассматриваться как упрек, а скорее, как мнение члена семьи.
Однако родителям иногда следует прислушаться и к желанию ребенка, поставить себя на его место, вернувшись ненадолго в детство. Отличный пример: в магазине девочка лет пяти умоляюще просит отца купить ей цветные камешки, говоря при этом: "Папа, они мне так нужны, так нужны, как тебе твоя машина". Комментарии здесь излишни - девочка права. Ликвидация безграмотности
Вопрос о том, сколько давать ребенку денег, волнует родителей разных стран, в том числе и благополучных. Для того чтобы рассчитать сумму, созданы даже веб-калькуляторы для расчета детских карманных денег. В частности, такую программу разработали специалисты финансовой системы Visa. Один из таких калькуляторов - Allowance Comparision Calculator (калькулятор сравнения карманных денег) - построен на том, что сравнивает цены сегодняшние и прошлые. Например, мама 1971 года рождения помнит, что получала 5 долларов в неделю. Примерно столько же она хочет выдавать дочери. Она заводит эту цифру в калькулятор, а тот пересчитывает на актуальные цены: получается, что дочери нужно выделять 15 долларов - на них можно купить ровно то же, что на 5 долларов 30 лет назад. Другой калькулятор - Wants vs Needs (желания и потребности) - подразумевает, что его будут вместе использовать родители и дети. В нем можно рассчитать обязательные расходы (обеды в школе, одежда и т. д.) и дополнительные траты (игрушки, фильмы, музыка, подарки). В России пошли еще дальше - разрабатывается общенациональная программа финансовой грамотности, начинаться которая будет уже в школе.
6. Не буду мыть посуду просто так - моим друзьям родители за это платят отдельно!
Приступив к поискам реальной работы, ребенок на практике убеждается: если ты мало что умеешь делать и у тебя нет диплома, то выбор работы для тебя весьма ограничен.
Даже если вместо пресловутой посуды фигурирует уборка в комнате или поведение, большинство родителей считает, что не стоит премировать ребенка за хорошее поведение и послушание: это должно быть не подвигом, а нормой. Поэтому правильный ответ на этот провокационный вопрос следующий: "Выполнение домашних обязанностей подразумевается само собой, это вопрос отношений между людьми. Ведь мама с папой ничего не получают за домашние дела, это наш общий дом, и мы трудимся на себя и для себя, чтобы всем было хорошо".
Учтите, платить за помощь по хозяйству нельзя ни в коем случае. Участие в семейных заботах не должно превращаться в наемный труд, ведь тогда нарушается важный принцип: бескорыстная любовь - основа отношений в семье. Есть примеры, когда плата детям за помощь по хозяйству приводила к печальным результатам - к вымоганию денег за любое движение. При этом у детей формируется потребительское отношение к родителям.
В то же время поощрение за хорошую учебу вполне допустимо, ведь это поощрение за реальный, конкретный труд, за успешно выполненную работу. К тому же учеба сейчас - совсем не простое дело. Но поощрять детей лучше подарками и развлечениями, а не деньгами. Иначе у ребенка может сложиться впечатление, что он учится не для себя, а для других.
7. Могу я в школе решить однокласснику задачу за деньги? Если я это умею, а он нет, это мой способ заработать деньги! Вы ведь тоже продаете свои умения на работе.
Этот вопрос весьма щекотливый. Если ответить на него положительно, это вполне может привести к убеждению, что при необходимости можно купить, к примеру, перевод по английскому у другого товарища, так как у самого не получается.
Поэтому объясните ребенку, что учеба в школе не предполагает товарно-денежного обмена. Это накопление собственного интеллектуального капитала, на основе которого будет построено успешное будущее. Так что гораздо эффективнее потрудиться над тем же переводом самому, чем, заплатив немного сейчас, потерять многое в будущем.
8. Хочу сам заработать деньги, но зарплата курьера или официанта слишком маленькая.
Сама формулировка может служить учебным пособием для разговора о ценности знаний вообще и хорошего образования, в частности. Приступив к поискам реальной работы, ребенок на практике убеждается: если ты мало что умеешь делать, и у тебя нет диплома о высшем образовании, то выбор работы для тебя весьма ограничен. Чтобы ваши сын или дочь не разочаровались в результатах оплаты своего труда, а наоборот, почувствовали зависимость затраченных усилий и полученных за это денег, посоветуйте найти сдельную работу, где оплата зависит от количества рабочего времени или объема выполненной работы.
9. Если я заработал деньги, могу ли потратить их куда захочу? Ведь они - мои.
Если ваш ребенок заработал летом деньги и ничего не купил своим родителям, а израсходовал все только на себя, это уже сигнал тревоги. Постарайтесь объяснить ему с помощью простых примеров, в чем он не прав. Папа работает? Да. Он зарабатывает деньги? Да. Он приносит их домой и тратит на всех членов семьи? Да. То же самое делает мама. И ребенок увидит, как отличается его поведение от поступков папы или мамы.
Если ваш ребенок заработал сравнительно крупную сумму, надо вместе подумать, на что ее истратить. Только не покушайтесь при этом на все деньги, не старайтесь изъять их и вложить в семейный бюджет. Дайте ребенку почувствовать и сладость честно заработанных денег.
Домашний Очаг, 7budget.ru
Начиная с определенного возраста детей явно волнует количество денег в семье. Из соображений безопасности лучше выбрать обтекаемую формулировку - зарплата достойная, конкурентоспособная, высокая или средняя. Лучше не впадать в крайности в описании дохода семьи. Во-первых, излишняя фиксация внимания на бедности вредна для детей, для их самооценки. Во-вторых, если родители похваляются высоким доходом, считая его своим главным достижением, то нередко ребенок в такой семье начинает вести себя высокомерно, хвалясь перед сверстниками толщиной родительского кошелька.
Желательно включать ребенка в обсуждение семейных трат. Если ребенок вступает в обсуждение денежных вопросов с родителями, то поднимается в своих глазах на их уровень. Мнение, что ребенок денег не зарабатывает, ответственности за семью не несет, поэтому иметь равный голос в этих вопросах не может, - ошибочное. Разумный подход - по мере взросления ребенка вводить его в курс экономической жизни семьи. Кроме того, чтобы представлять себе семейные доходы, ребенок должен знать и о семейных расходах, поэтому обсуждайте при нем, сколько стоят коммунальные услуги, продукты, одежда, образование.
2. Почему вы так мало зарабатываете, а родители моих друзей получают больше?
Несмотря на прямолинейность и некорректность этого вопроса, ответить на него надо обязательно. С одной стороны, приведите ребенку в пример семьи с более низким доходом - наверняка в вашем или его окружении найдутся такие семьи. С другой стороны, в детях нужно воспитывать отношение к деньгам как к средству, а не как к цели. Поэтому в семье должны наряду с материальными ценностями культивироваться нематериальные. Всем понятно, что деньги - это благополучие. Но за деньги нельзя купить счастья.
Расскажите о том, что есть моменты в жизни людей, которые не стоят ничего с точки зрения их материальной ценности, но необходимы любому человеку: тепло, любовь, забота, проведенное вместе время. Объясняйте это вашему ребенку, приводя примеры не только вашей, но и других семей.
3. Почему вы не даете мне денег на карманные расходы, ведь я уже взрослый?
Ответ на этот вопрос является частью другого, более общего: а нужно ли вообще давать детям деньги? Ответ очевиден, как и ответ на вопрос: может ли ребенок научиться ездить на велосипеде без велосипеда? По мнению Галины Кузнецовой, кандидата педагогических наук, старшего преподавателя кафедры педагогики МПГУ, уже в детском возрасте ребенок обязательно должен приобщаться к умению планировать доходы и расходы. Если его этому не научить в детстве, то во взрослой жизни ему придется сложно. Есть много житейских примеров, когда молодые семьи нерационально планируют свой бюджет, задаваясь вечным вопросом: куда потрачены деньги, когда самое нужное не куплено? Наш опыт обращения с деньгами формирует нас. Поэтому чем раньше ребенок научится правильно распоряжаться деньгами, тем быстрее он сформируется как личность.
Начните с самого простого, можно еще до того, как ребенок научился считать. Дайте возможность ребенку самому платить за покупки, затем самому выбирать и расплачиваться.
А когда ребенок станет постарше, можно поручить ему самостоятельно ходить в магазин за продуктами. Однозначно то, что у ребенка должны быть свои собственные деньги - с того момента, когда у него появляются регулярные траты (чаще всего это совпадает с началом учебы в школе).
4. Моим друзьям их родители дают по тысяче рублей в день, а вы всего по сто. Я чувствую себя рядом с ними нищим. Вы что, не можете дать мне больше?
Чем старше ребенок, тем реже ему надо выдавать деньги на карманные расходы. Первоклашке - ежедневно, а 14-летнему - раз в месяц. Так ребенок будет учиться распределять расходы.
Имейте в виду, что, ссылаясь на семью друга или подруги, ваш ребенок может преувеличивать величину их карманных денег. Это известный прием для выклянчивая "прибавки".
Сколько давать денег? Рекомендации просты: ребенку должно хватать на нужды в школе, однако не должно быть заметно больше или меньше, чем у других детей. Обсудите и вместе рассчитайте эту сумму, учитывая доходы семьи и потребности ребенка. Первокласснику лучше выдавать ежедневно, а по мере взросления увеличивайте сроки - еженедельно, ежемесячно. Так ребенок постепенно привыкнет распределять свои расходы. Но сумма должна быть фиксированной! Если ребенок обвиняет вас, ни в коем случае не допускайте извинительной интонации, не допускайте эмоционального шантажа.
Кстати, хорошим показателем того, насколько адекватно ваш ребенок относится к получаемым от родителей деньгам, является тот факт, откладывает ли он какую-то часть средств на подарки близким.
5. Если это мои деньги, почему тогда вы ругаете меня за то, что я потратил их на вещь, которую считаю нужной?
Даже если вы сильно возмущены тем, что ребенок на все сбережения купил себе невероятного розового слона или очередную компьютерную игрушку, уважайте его выбор. Даже если эта вещь вам покажется совершенно не нужной. Он сам волен распоряжаться выделенными ему средствами. Представьте ситуацию: вам подарили деньги, а потом потребовали отчитаться, на что вы их потратили. Вряд ли вам это бы понравилось. А ведь именно так вы поступаете с ребенком.
Как тогда научить ребенка делать правильный выбор? Нужно говорить с ним о ценности и полезности любой вещи. Объясните ребенку, что можно было бы купить еще на эти деньги. Сравнивайте, но не осуждайте за покупку, привлекайте детское внимание и интерес к действительно ценной и нужной вещи, поясняя ее преимущества. При этом вы можете смело высказать ваше мнение по поводу купленного. Это не будет рассматриваться как упрек, а скорее, как мнение члена семьи.
Однако родителям иногда следует прислушаться и к желанию ребенка, поставить себя на его место, вернувшись ненадолго в детство. Отличный пример: в магазине девочка лет пяти умоляюще просит отца купить ей цветные камешки, говоря при этом: "Папа, они мне так нужны, так нужны, как тебе твоя машина". Комментарии здесь излишни - девочка права. Ликвидация безграмотности
Вопрос о том, сколько давать ребенку денег, волнует родителей разных стран, в том числе и благополучных. Для того чтобы рассчитать сумму, созданы даже веб-калькуляторы для расчета детских карманных денег. В частности, такую программу разработали специалисты финансовой системы Visa. Один из таких калькуляторов - Allowance Comparision Calculator (калькулятор сравнения карманных денег) - построен на том, что сравнивает цены сегодняшние и прошлые. Например, мама 1971 года рождения помнит, что получала 5 долларов в неделю. Примерно столько же она хочет выдавать дочери. Она заводит эту цифру в калькулятор, а тот пересчитывает на актуальные цены: получается, что дочери нужно выделять 15 долларов - на них можно купить ровно то же, что на 5 долларов 30 лет назад. Другой калькулятор - Wants vs Needs (желания и потребности) - подразумевает, что его будут вместе использовать родители и дети. В нем можно рассчитать обязательные расходы (обеды в школе, одежда и т. д.) и дополнительные траты (игрушки, фильмы, музыка, подарки). В России пошли еще дальше - разрабатывается общенациональная программа финансовой грамотности, начинаться которая будет уже в школе.
6. Не буду мыть посуду просто так - моим друзьям родители за это платят отдельно!
Приступив к поискам реальной работы, ребенок на практике убеждается: если ты мало что умеешь делать и у тебя нет диплома, то выбор работы для тебя весьма ограничен.
Даже если вместо пресловутой посуды фигурирует уборка в комнате или поведение, большинство родителей считает, что не стоит премировать ребенка за хорошее поведение и послушание: это должно быть не подвигом, а нормой. Поэтому правильный ответ на этот провокационный вопрос следующий: "Выполнение домашних обязанностей подразумевается само собой, это вопрос отношений между людьми. Ведь мама с папой ничего не получают за домашние дела, это наш общий дом, и мы трудимся на себя и для себя, чтобы всем было хорошо".
Учтите, платить за помощь по хозяйству нельзя ни в коем случае. Участие в семейных заботах не должно превращаться в наемный труд, ведь тогда нарушается важный принцип: бескорыстная любовь - основа отношений в семье. Есть примеры, когда плата детям за помощь по хозяйству приводила к печальным результатам - к вымоганию денег за любое движение. При этом у детей формируется потребительское отношение к родителям.
В то же время поощрение за хорошую учебу вполне допустимо, ведь это поощрение за реальный, конкретный труд, за успешно выполненную работу. К тому же учеба сейчас - совсем не простое дело. Но поощрять детей лучше подарками и развлечениями, а не деньгами. Иначе у ребенка может сложиться впечатление, что он учится не для себя, а для других.
7. Могу я в школе решить однокласснику задачу за деньги? Если я это умею, а он нет, это мой способ заработать деньги! Вы ведь тоже продаете свои умения на работе.
Этот вопрос весьма щекотливый. Если ответить на него положительно, это вполне может привести к убеждению, что при необходимости можно купить, к примеру, перевод по английскому у другого товарища, так как у самого не получается.
Поэтому объясните ребенку, что учеба в школе не предполагает товарно-денежного обмена. Это накопление собственного интеллектуального капитала, на основе которого будет построено успешное будущее. Так что гораздо эффективнее потрудиться над тем же переводом самому, чем, заплатив немного сейчас, потерять многое в будущем.
8. Хочу сам заработать деньги, но зарплата курьера или официанта слишком маленькая.
Сама формулировка может служить учебным пособием для разговора о ценности знаний вообще и хорошего образования, в частности. Приступив к поискам реальной работы, ребенок на практике убеждается: если ты мало что умеешь делать, и у тебя нет диплома о высшем образовании, то выбор работы для тебя весьма ограничен. Чтобы ваши сын или дочь не разочаровались в результатах оплаты своего труда, а наоборот, почувствовали зависимость затраченных усилий и полученных за это денег, посоветуйте найти сдельную работу, где оплата зависит от количества рабочего времени или объема выполненной работы.
9. Если я заработал деньги, могу ли потратить их куда захочу? Ведь они - мои.
Если ваш ребенок заработал летом деньги и ничего не купил своим родителям, а израсходовал все только на себя, это уже сигнал тревоги. Постарайтесь объяснить ему с помощью простых примеров, в чем он не прав. Папа работает? Да. Он зарабатывает деньги? Да. Он приносит их домой и тратит на всех членов семьи? Да. То же самое делает мама. И ребенок увидит, как отличается его поведение от поступков папы или мамы.
Если ваш ребенок заработал сравнительно крупную сумму, надо вместе подумать, на что ее истратить. Только не покушайтесь при этом на все деньги, не старайтесь изъять их и вложить в семейный бюджет. Дайте ребенку почувствовать и сладость честно заработанных денег.
Домашний Очаг, 7budget.ru
Семинар Clifford & Cance - пролемы украинского банковского законодательства
ПРОБЛЕМА 1 - Максимальна процентна ставка за зовнішніми запозиченнями не відповідає ринковим реаліям
ПРОБЛЕМА 2 - Якщо український банк отримує комісію за реструктуризацію боргу клієнта, такий банк не може оптимізувати резервування під кредитні ризики, витрати на реструктуризацію та ліміт загальної короткої відкритої валютної позиції за такою реструктуризацією.
ПРОБЛЕМА 3 - Якщо кілька українських банків отримують від позичальника актив в якості нового забезпечення, банки, які не мають зареєстрованого першого пріоритету вимоги, не можуть врахувати дане забезпечення для цілей резервування
ПРОБЛЕМА 4 - Для погашення основної суми кредиту в іноземній валюті від нерезидента, український банк не може купити більше іноземної валюти, ніж він конвертував у гривні при отриманні такого кредиту
ПРОБЛЕМА 5 – Лист ДПА до НБУ, за яким ДПА вказує на незаконність положень кредитних договорів, за якими позичальник-резидент компенсовує кредитору-нерезиденту суми податкового утримання в Україні (tax gross-up clause).
ПРОБЛЕМА 6 – Заборона до 1.01.2011 дострокової сплати за кредитами від нерезидентів (Закон №1533-VI).
Список самых надежных банков
Газета «ДЕЛО» при содействии ведущих финансовых аналитиков определила двадцать наиболее надежных украинских банков. При составлении рейтинга надежности учитывался ряд финансовых показателей банков, экспертные оценки, а также рейтинги международных рейтинговых агентств и уровень потенциальной поддержки акционеров банка.
Так как итоговые результаты многих банков оказались одинаковыми или очень близкими, мы не стали размещать финучреждения в порядке убывания надежности (1-место – самый надежный, 2-е – немного менее надежный и т.д.).
Из 20 наиболее надежных банков в Украине 16 полностью или частично принадлежат иностранным акционерам. Два банка находятся в собственности украинского правительства. И только два финучреждения оказались «натуральными» украинскими частными банками.
Ощадбанк
ОАО «Ощадбанк» — украинский преемник Сбербанка СССР. 100% акций Ощадбанка находится в государственной собственности. Банк имеет третий по величине портфель депозитов физических лиц — 12,1 млрд. грн. (по данным АУБ на 1 февраля). Ощадбанк единственный среди украинских банков, возвратность вкладов в котором на 100% гарантируется государством.
В декабре 2008 года Кабинет Министров принял решение увеличить уставный капитал почти в 6 раз. Правительство выделило 11,7 млрд. грн. на увеличение уставного капитала.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Fitch Ratings B/Негативный АА
Активы**: 56,9 млрд. грн. — 3-е место****
Капитал**: 15,7 млрд. грн. — 1-е место****
Прибыль за 2008 год***: 305,8 млн. грн.
Дочерний банк Cбербанка России
ЗАО «Дочерний банк Сбербанка России» основано в 2001 году (до 2008-го назывался НРБ). В настоящее время 100% акций принадлежит Сбербанку России. В 2007 году Сбербанк купил банк НРБ за $100 млн. у Национальной резервной корпорации (НРК), которая принадлежит российскому бизнесмену Александру Лебедеву. Интересным фактом является то, что Антимонопольный комитет Украины с 2005 по 2007 год не выдавал разрешение на покупку банка.
В феврале 2009 года Агентство Brand Finance опубликовало рейтинг лучших мировых брендов, где Сбербанк РФ занял 26-е место. Рейтинг агентства рассчитывается на основании учета капитализации компании и прогнозов ее развития на ближайшие пять лет. На долю Сбербанка России приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. Активы на начало
2009 года составили почти $166 млрд., прибыль за 2008 год — $2,7 млрд.
В настоящее время банк представлен в России, Украине и Казахстане.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Активы: 4,8 млрд. грн. — 37-е место
Капитал: 1,1 млрд. грн. — 27-е место
Прибыль за 2008 год: 50,8 млн. грн.
Укрсиббанк
АКИБ «УкрСиббанк» основан в 1990 году, до 1992 года носил название Харьковинкомбанк. В 2006 году 51% акций банка купила французская финансовая группа BNP Paribas. Сумма сделки официально не разглашалась, но по оценкам экспертов она составила $350 млн. Банк является лидером на ипотечном рынке — его доля превышает
18%.
По данным НБУ, крупнейшими акционерами банка являются BNP Paribas (51%) и Украинская металлургическая компания (39,5%). Конечными собственниками Украинской металлургической компании являются Александр Ярославский и Эрнест Галиев.
BNP Paribas Group представлена в 85 странах. Общие активы группы превышают $2,5 трлн. (2-е место в мире после Royal Bank of Scotland)*. Прибыль BNP Paribas за 2008 год составила 3 млрд. евро.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Fitch Ratings B/Негативный АА
Активы: 53,9 млрд. грн. — 4-е месте
Капитал: 5,7 млрд. грн. — 5-е место
Прибыль за 2008 год: 427,6 млн. грн.
Райффайзен Банк Аваль
ОАО «Райффайзен Банк Аваль» основано в 1992 году как акционерный почтово-пенсионный банк «Аваль». До 2005 года основными собственниками финучреждения были Федор Шпиг и Александр Деркач. В 2005 году 93,5% акций банка было продано Raiffeisen International Bank Holding AG. Сумма сделки составила более $1 млрд. Позже материнская структура увеличила свою долю в уставном капитале банка почти до 96%. Прибыль австрийской группы Raiffeisen International за 2008 год составила 982 млн. евро. Общие активы группы составляют $76,3 млрд.*, с этим показателем она занимает 78-е место в списке крупнейших финансовых групп мира.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Активы: 62,7 млрд. грн. — 2-е место
Капитал: 7,6 млрд. грн. — 4-е место
Прибыль за 2008 год: 527,4 млн. грн.
Сведбанк
ОАО «Сведбанк» основано в 1996 году (до 2007-го финучреждение называлось ТАС-Комерцбанк и принадлежало Сергею Тигипко).
В 2007 году 100% акций банка приобрела шведская финансовая группа Swedbank. Сумма сделки составила $735 млн. (в том числе и за ТАС-Инвест).
Общие активы скандинавской группы Swedbank составляют почти $250 млрд. С этим показателем она занимает 46-е место в мире среди компаний финансового сектора.
Moody`s Ba2/Стабильный Аа1
Fitch Ratings B/Негативный АА
Активы: 15,5 млрд. грн. — 14-е место
Капитал: 2,4 млрд. грн. — 13-е место
Прибыль за 2008 год: 39,6 млн. грн.
Ситибанк Украина
АКБ «Ситибанк» был создан в 1998 году. Единственным акціонером является американский Citibank NA. Ситибанк не работает с физическими лицами и специализируется на обслуживании крупных компаний.
Citibank NA входит в состав корпорации Citigroup, которая является одной из крупнейших финансовых групп США. Citigroup занимает 5-е место в мире среди финансовых групп по величине активов, которые составляют $2,2 трлн.* Чистый убыток Citigroup по итогам 2008 года составил $27,7 млрд.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Fitch Ratings B/Негативный АА
Активы: 4,3 млрд. грн. — 38-е место
Капитал: 0,9 млрд. грн. — 30-е место
Прибыль за 2008 год: 393,7 млн. грн
Укрэксимбанк
ОАО «Государственный экспортно-импортный банк Украины» было создано в 1992 году и находится полностью в государственной собственности. Основными клиентами банка являются юридические лица: компании, ведущие экспортные и импортные операции, государственные предприятия. Весной 2008 года в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект о приватизации Укрэксимбанка и Ощадбанка, но попал под вето президента.
Moody`s Ba1/Стабильный
Fitch Ratings B/Негативный АА
Активы: 51,2 млрд. грн. — 5-е место
Капитал: 8,9 млрд. грн. — 2-е место
Прибыль за 2008 год: 622,1 млн. грн.
ИНГ Банк
В 1994 году было открыто представительство голландской ING Group в Киеве. Но только в конце 1997 году группа зарегистрировала ИНГ Банк Украина. Долгое время он работал только с крупными корпоративными клиентами, но в 2007 году начал развивать розничное направление и привлекать к обслуживанию физических лиц.
Международная финансовая группа ING Group закончила 2008 год с убытком в 729 млн. евро ($950 млн.) и была вынуждена обратиться к правительству Нидерландов с просьбой предоставить государственные гарантии на кредитный портфель банка. Суммарные активы ING Group составляли $1,9 трлн. (9-е место в мире)*.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Активы: 9,2 млрд. грн. — 23-е место
Капитал: 0,9 млрд. грн. — 31-е место
Прибыль за 2008 год: 226,8 млн. грн.
Укрсоцбанк
АКБ «Укрсоцбанк» был основан в 1990 году. До 2008 года Укрсоцбанк принадлежал украинскому бизнесмену Виктору Пинчуку. В январе 2008 года была закрыта сделка по продаже 94,2% акций финучреждения банку Bank Austria Creditanstalt за $2,07 млрд. В настоящее время это максимальная сумма, заплаченная за украинский банк.
Bank Austria входит в итальянскую финансовую группу UniCredit. Она образовалась в результате слияния в 2005 году двух крупных европейских банков — итальянского UniCredito Italiano и немецкого HVb Group. Общие активы превышают $1 трлн. (14-е место в мире)*. Чистая прибыль UniCredit за 9 месяцев 2008 года составила 4,06 млрд. евро ($5,2 млрд.).
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Fitch Ratings B/Негативный АА
S&P CCC+/Негативный
Активы: 49,3млрд. грн. — 6-е место
Капитал: 5,7 млрд. грн. — 6-е место
Прибыль за 2008 год: 791,8 млн. грн.
Форум
АКБ «Форум» был создан в 1994 году. В настоящее время основным акционером является немецкая финансовая группа Commerzbank Auslandsbanken Holding AG, которая в сентябре 2007 года купила у Леонида Юрушева пакет в 60%+1 акция за $600 млн. Согласно условиям сделки, немецкий банк имеет опцион на покупку еще 25% акций банка в 2010 году.
Commerzbank является вторым по величине финучреждением в Германии с активами почти в $900 млрд. (16 е место в мире)*. 2008 год он закончил с прибылью в 3 млн. евро. Для сравнения, за 2007 год прибыль Commerzbank составляла 1,9 млрд. евро. Осенью 2008 года он был вынужден обратиться к правительству Германии за помощью. Уже в январе 2009 года был частично национализирован — 25% акций было выкуплено правительством Германии за 10 млрд. евро.
Moody`s Ba2/Стабильный Аа3
Fitch Ratings B/Негативный ААА
Активы: 20,1 млрд. грн. — 12-е место
Капитал: 2,2 млрд. грн. — 15-е место
Прибыль за 2008 год: 10,3 млн. грн.
ВТБ БАНК
ОАО «ВТБ Банк» было создано путем объединения в 2007 году банка «Мрия» (работает с 1992 года) и Внешторгбанка Украина (был создан в 2005 году). В 2006 году 98% акций банка «Мрия» были куплены российским Внешторгбанком за $70 млн. у Петра Порошенко. Российский ВТБ является вторым по величине банком в России после Сбербанка.
Активы составляют $62 млрд. Прибыль по итогам 2008 года составила $641 млн. Основным акционером ВТБ является государство (Россия), его доля составляет 77,5% уставного капитала. Также у банка более 100 тыс. акционеров — физических лиц.
Fitch Ratings B/Негативный АAА
Активы: 28,1 млрд. грн. — 10-е место
Капитал: 2,9 млрд. грн. — 10-е место
Прибыль за 2008 год: 55,8 млн. грн.
Сведбанк Инвест
ЗАО «Сведбанк Инвест» (ранее — ТАС-Инвестбанк) основано в 1996
году. Его единственным акционером в настоящее время является Swedbank (Швеция). До 2007 года банк принадлежал Сергею Тигипко.
До недавнего времени Сведбанк Инвест был ориентирован на обслуживание корпоративных клиентов, однако в последнее время стал активнее работать с физлицами.
Moody`s Ba2/Стабильный Аа1
Активы: 5,5 млрд. грн. — 31-е место
Капитал: 0,7 млрд. грн. — 34-е место
Прибыль за 2008 год: 143,8
Универсал Банк
ОАО «Универсал Банк» (ранее — банк «Универсальный») основано в 1994 году. Крупнейшим акционером банка был концерн «Галнафтогаз» (владел пакетом из 49,6% акций). В 2006 году 99,9% акций банка было куплено одним из крупнейших банков Греции EFG Eurobank Ergasias S.A. (входит в группу банков Eurobank EFG).Eurobank EFG является третьей по величине финансовой группой Швейцарии EFG Grouр.
Сумма сделки, по оценкам экспертов, составила $50 млн. Активы EFG Eurobank Ergasias составляют чуть более $100 млрд. (74-е место в мире)*.
Активы: 7,8 млрд. грн. — 24-е место
Капитал: 1,1 млрд. грн. — 26-е место
Прибыль за 2008 год: 4,2 млн. грн.
Донгорбанк
ЗАО «Донгорбанк» было основано в 1992 году (до 1995 года — Акцептбанк). Согласно информации НБУ, 99,99% акций принадлежит компании «СКМ Финанс», которая входит в группу System Capital Management (90% акций принадлежит Ринату Ахметову, 10% — его жене). По информации отечественных СМИ, Донгорбанк был создан по инициативе Рината Ахметова, который и возглавлял его в течение 1995 года. Кроме Донгорбанка, «СКМ Финанс» принадлежит еще одно банковское учреждение — Первый украинский международный банк (ПУМБ).
По данным журнала «Форбс», состояние Ахметова на начало 2009 года оценивается в $1,8 млрд., с этим показателем он занимает 397-е место в мировом рейтинге самых богатых людей планеты.
Moody`s Ba2/Стабильный Аа3
Активы: 7,6 млрд. грн. — 25-е место
Капитал: 1,2 млрд. грн. — 24-е место
Прибыль за 2008 год: 24,1 млн. грн.
Калион банк Украина
Был основан как банк «Креди Лионе Украина». В 2004 году был переименован в Калион Банк Украина (после покупки Credit Agricole S.A. банка Credit Lyonnais и смены названия на Calyon Corporate and Investment Bank). Конечным владельцем Калион Банка Украина является французская финансовая группа Credit Agricole, которая владеет в Украине Индэкс-Банком. В отличие от Индэкс-Банка, Калион Банк не специализируется на работе с населением, а занимается обслуживанием крупных корпоративных клиентов.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Активы: 5 млрд. грн. — 34-е место
Капитал: 0,6 млрд. грн. — 39-е место
Прибыль за 2008 год: 270,8 млн. грн.
ОТP Банк
Банк был зарегистрирован в Украине в 1998 году, до 2006-го его собственником являлась австрийская банковская группа Raiffeisen. Назывался Райффайзенбанк Украина. Однако в 2005 году группа Raiffeisen приобрела банк «Аваль» и приняла решение продать свою «дочку» (Райффайзенбанк Украина) венгерскому OTP Bank Plc. За 650 млн. евро. Сделка была завершена в ноябре 2006 года, и финучреждение было переименовано в OTP Банк. Материнский OTP Банк является крупнейшим финучреждением Венгрии, доля рынка
которого составляет почти 25%.
Активы банка на середину 2008 года составляли $37,3 млрд.* В настоящее время венгерский OTP ведет переговоры с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) об участии ЕБРР в капитале группы и ее дочерних банков, в том числе и в Украине.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Активы: 32,7 млрд. грн. — 7-е место
Капитал: 3,1 млрд. грн. — 9-е место
Прибыль за 2008 год: 76,6 млн. грн.
УниКредит Банк
Был зарегистрирован в 1997 году как Банк Пекао (Украина). Банк Пекао (Украина) являлся членом Группы Pekao S.A., которая в свою очередь контролируется UniCredit Group. В 2006 году финучреждение было переименовано в УниКредит Банк в связи с изменением развития стратегии группы UniCredit в Украине. В 2007 году УниКредит Банк завершил слияние с ХФБ Банк Украина. (В 2005 году произошло объединение итальянской UniCredito Italiano и немецкой HVb Group.)
Группа UniCredit представлена более чем в 50 странах. Общий размер активов превышает $1 трлн. (14-е место в мире). Чистая прибыль UniCredit за 9 месяцев 2008 года составила 4,06 млрд. евро ($5,2 млрд.)
Активы: 10,2 млрд. грн. — 22-е место
Капитал: 1,0 млрд. грн. — 28-е место
Прибыль за 2008 год: 44,9 млн. грн.
Хрещатик Был создан в 1993 году как Коммерческий банк содействия развитию предпринимательства «Согласие». В 1998 году был переименован в Коммерческий банк содействия развитию городского хозяйства и предпринимательства «Хрещатик», а с 2000 года носит название Коммерческий банк «Хрещатик».
Согласно информации Нацбанка, крупными акционерами являются Киевская горадминистрация (23,7%) и компания «Укрфинком» (37,7%), которая попадает под сферу влияния нардепа от БЮТ Василия Хмельницкого и депутата Киевгорсовета Андрея Иванова.
Moody`s Ba2/Стабильный Аа3
Fitch Ratings B-/Негативный ВВВ
Активы: 5,1 млрд. грн. — 33-е место
Капитал: 0,8 млрд. грн. — 33-е место
Прибыль за 2008 год: 72,3 млн. грн.
Эрсте Банк
В 2005 году был создан банк «Престиж», собственниками которого являлись бывшие владельцы банка «Аваль» Александр Деркач и Федор Шпиг. В январе 2007 года 100% акций были куплены австрийской Erste Group, сумма сделки составила 525 млн. грн.
Erste Group была основана в 1819 году как первый сберегательный банк Австрии. Позже присутствие финучреждения было распространено на страны Центральной и Восточной Европы (Чехия, Словакия, Румыния, Венгрия, Хорватия, Сербия и Украина). Активы группы на середину 2008 года составляли $239 млрд. По предварительным результатам, опубликованным группой, ее чистая прибыль за 2008 год составит 860 млн. евро (около $1 млрд).
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Активы: 10,5 млрд. грн. — 20-е место
Капитал: 1,2 млрд. грн. — 25-е место
Прибыль за 2008 год: 1,8 млн. грн.
Индэкс-Банк
АО «Индэкс-Банк» было основано в 1993 году (ранее банк «Золотой Лев»). В 2006 году группа Credit Agricole стала собственником 99,8% акций банка. Сумма сделки составила $260 млн. Credit Agricole S.A. является вторым по величине активов банком во Франции. Активы финучреждения по состоянию на середину 2008 года составили почти $1,6 трлн. (7-е место в мире)*.
Прибыль Credit Agricole S.A. за 2008 год составила 2,45 млрд. евро. В 2004 году Credit Agricole S.A. купил своего конкурента — банк Credit Lyonnais. После этого тот сменил название на Calyon Corporate and Investment Bank.
Moody`s Ba1/Стабильный Аа1
Активы: 4,4 млрд. грн. — 36-е место
Капитал: 0,4 млрд. грн. — 49-е место
Прибыль за 2008 год: 2,4 млн. грн.
* По данным Forbes на апрель 2008 года.
** Активы и капитал украинских банков представлены на 1 февраля 2009 года, по данным Ассоциации украинских банков.
*** Прибыль за 2008 год, по данным Национального банка.
**** Указано место, которое занимает банк в рейтинге по величине активов и
капитала среди всех украинских банков. (По данным АУБ на 1 февраля 2009 года)
Источник: Портал «Дело»
Проблемные банки: хроника событий от издания "Дело"
«ДЕЛО» выяснило как в банках, которые испытывают финансовые трудности, меняют депозиты на имущество должников банка
«Надра»
В банке предоставляют широкий список имущества на реализацию — 174 автомобиля, 116 квартир, 99 домов и 52 земельных участка. Киев представлен только 4 автомобилями стоимостью от 10 до 45 тысяч долларов и 5 квартирами от 100 до 217,5 тысячи долларов.
Для того чтобы обменять вклад на залоговое имущество, финучреждение потребует от вкладчика копию договора об открытии депозитного счета и заявление о желании приобрести залоговый объект. Если валюта вклада не совпадает с валютой выбранного объекта покупки, банк может конвертировать вклад по коммерческому курсу на день сделки.
Вкладчик может поторговаться с заемщиком, имущество которого выставлено на продажу. Однако, если сумма вклада не покроет всей стоимости имущества, вкладчик обязан будет доплатить. Если же сумма вклада выше, остаток депозита не возвращается, а переоформляется в качестве нового депозита. Вся процедура со стороны банка занимает 1-2 дня. В финучреждении утверждают, что уже провели около 10 сделок по обмену вклада на имущество.
По вопросам обмена залогового имущества на депозит можно обращаться к Юлии Михайловне Любан по тел. 247-45-81.
Укрпромбанк
Список залогового имущества в Укрпромбанке гораздо меньше, чем в банке «Надра». Столица в списке представлена одной четырехкомнатной квартирой. Ее теперь можно купить за 195 тысяч долларов, в то время как первоначальная цена — миллион триста тысяч долларов.
Чтобы забрать вклад имуществом, необходимо подать в банк заявление и копию депозитного договора. Если вклад в гривне, а валюта выбранного имущества — в долларе, то финучреждение предложит провести конвертацию по коммерческому курсу на день сделки. Если сумма вклада меньше, стоимость выбранного имущества придется доплатить. Если сумма больше — она остается на новом депозитном счету.
Все нотариальные расходы клиент обязан взять на себя. При обмене вклада на залоговое имущество вкладчик должен внести три платежа по кредиту старого хозяина наличными, остальная сумма погашается в счет депозита. Поторговаться с банком можно, но продать залог по стоимости ниже задолженности первого хозяина финучреждение не может.
За детальной информацией можно обратиться по тел. 390-15-07, контактное лицо — Андрей Сергеевич Тюрин.
«Киев»
В этом финучреждении предлагают обменять вклад на автомобиль, земельный участок или квартиру в новостройке. Однако сделать такой обмен могут только те вкладчики, срок депозитов которых не закончился или истек до 9 февраля 2009 года, когда была введена временная администрация. Все депозиты, сроки которых истекли до введения временной администрации, заморожены и обмену не подлежат.
Все реализуемое имущество выставлено банком «Киев» на продажу в национальной валюте, поэтому вкладчикам, у которых вклад в иностранной валюте, придется конвертировать ее по коммерческому курсу этого финучреждения на момент совершения сделки.
Стоимость квартир и автомобилей не указана ни на официальном сайте, ни в списке, вывешенном в головном банке на ул. Б.Хмельницкого. Однако в финучреждении сообщают, что стоимость квадратного метра колеблется от 8 до 22 тысяч гривен. Банк продает квартиры только в новостройках. В Киеве их четыре — по ул. Курской, 13е, на перекрестке ул. Димитрова и Анри Барбюса, по ул. Ирпенской, 69б, ул. Драгомирова, 4б. Квартиры в некоторых домах уже сданы в эксплуатацию, в других срок сдачи планируется на текущий год.
В финучреждении не скрывают, что обмен вкладов на залоговое имущество для них — выгодная операция. «Опускается порог задолженности банка перед вкладчиками и заемщиков перед банком», — объяснят клерк в банке «Киев».
За подробной информацией по поводу обмена вклада на залоговое имущество можно обращаться по тел. 206-51-80 или по адресу ул. Б.Хмельницкого, 16-22, комната №313.
Источник: "Дело"
Возврат депозитов Kanzas.ua
Возврат депозитов System Investment Consulting
«Надра»
В банке предоставляют широкий список имущества на реализацию — 174 автомобиля, 116 квартир, 99 домов и 52 земельных участка. Киев представлен только 4 автомобилями стоимостью от 10 до 45 тысяч долларов и 5 квартирами от 100 до 217,5 тысячи долларов.
Для того чтобы обменять вклад на залоговое имущество, финучреждение потребует от вкладчика копию договора об открытии депозитного счета и заявление о желании приобрести залоговый объект. Если валюта вклада не совпадает с валютой выбранного объекта покупки, банк может конвертировать вклад по коммерческому курсу на день сделки.
Вкладчик может поторговаться с заемщиком, имущество которого выставлено на продажу. Однако, если сумма вклада не покроет всей стоимости имущества, вкладчик обязан будет доплатить. Если же сумма вклада выше, остаток депозита не возвращается, а переоформляется в качестве нового депозита. Вся процедура со стороны банка занимает 1-2 дня. В финучреждении утверждают, что уже провели около 10 сделок по обмену вклада на имущество.
По вопросам обмена залогового имущества на депозит можно обращаться к Юлии Михайловне Любан по тел. 247-45-81.
Укрпромбанк
Список залогового имущества в Укрпромбанке гораздо меньше, чем в банке «Надра». Столица в списке представлена одной четырехкомнатной квартирой. Ее теперь можно купить за 195 тысяч долларов, в то время как первоначальная цена — миллион триста тысяч долларов.
Чтобы забрать вклад имуществом, необходимо подать в банк заявление и копию депозитного договора. Если вклад в гривне, а валюта выбранного имущества — в долларе, то финучреждение предложит провести конвертацию по коммерческому курсу на день сделки. Если сумма вклада меньше, стоимость выбранного имущества придется доплатить. Если сумма больше — она остается на новом депозитном счету.
Все нотариальные расходы клиент обязан взять на себя. При обмене вклада на залоговое имущество вкладчик должен внести три платежа по кредиту старого хозяина наличными, остальная сумма погашается в счет депозита. Поторговаться с банком можно, но продать залог по стоимости ниже задолженности первого хозяина финучреждение не может.
За детальной информацией можно обратиться по тел. 390-15-07, контактное лицо — Андрей Сергеевич Тюрин.
«Киев»
В этом финучреждении предлагают обменять вклад на автомобиль, земельный участок или квартиру в новостройке. Однако сделать такой обмен могут только те вкладчики, срок депозитов которых не закончился или истек до 9 февраля 2009 года, когда была введена временная администрация. Все депозиты, сроки которых истекли до введения временной администрации, заморожены и обмену не подлежат.
Все реализуемое имущество выставлено банком «Киев» на продажу в национальной валюте, поэтому вкладчикам, у которых вклад в иностранной валюте, придется конвертировать ее по коммерческому курсу этого финучреждения на момент совершения сделки.
Стоимость квартир и автомобилей не указана ни на официальном сайте, ни в списке, вывешенном в головном банке на ул. Б.Хмельницкого. Однако в финучреждении сообщают, что стоимость квадратного метра колеблется от 8 до 22 тысяч гривен. Банк продает квартиры только в новостройках. В Киеве их четыре — по ул. Курской, 13е, на перекрестке ул. Димитрова и Анри Барбюса, по ул. Ирпенской, 69б, ул. Драгомирова, 4б. Квартиры в некоторых домах уже сданы в эксплуатацию, в других срок сдачи планируется на текущий год.
В финучреждении не скрывают, что обмен вкладов на залоговое имущество для них — выгодная операция. «Опускается порог задолженности банка перед вкладчиками и заемщиков перед банком», — объяснят клерк в банке «Киев».
За подробной информацией по поводу обмена вклада на залоговое имущество можно обращаться по тел. 206-51-80 или по адресу ул. Б.Хмельницкого, 16-22, комната №313.
Источник: "Дело"
Возврат депозитов Kanzas.ua
Возврат депозитов System Investment Consulting
Інформація про банки з тимчасовою адміністрацією
За станом на 11.03.2009 Національним банком України з метою забезпечення схоронності активів та капіталу при загрозі платоспроможності призначено тимчасову адміністрацію у 9-ти банках:1. ЗАТ „Промінвестбанк” (постановою Правління НБУ від 07.10.2008 №308, тимчасовий адміністратор банку - заступник Голови НБУ Кротюк Володимир Леонідович, працює за адресою: 01001 м. Київ, пров. Шевченка, 12, телефони: (044)201-5111, (044)207-5462).
Тимчасову адміністрацію з банку виведено
2. ТОВ „Укрпромбанк” (пост. Правління НБУ від 20.01.2009 №19/БТ, тимчасовий адміністратор банку - незалежний експерт Майданюк Олександр Георгійович, працює за адресою: 01133 м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, телефони: (044)537-47-10, 8-800-500-23-50).
3. АКБ „Національний кредит” (пост. Правління НБУ від 19.12.2008 №439, тимчасовий адміністратор банку – незалежний експерт Патрушев Євгеній Михайлович, працює за адресою: 04053 м. Київ, вул. Тургенєвська, 52/58, телефон: (044)486-1670).
4. ВАТ КБ „Причорномор’я” (пост. Правління НБУ від 30.01.2009 №37, тимчасовий адміністратор банку - незалежний експерт Шевцов Юрій Олександрович, працює за адресою: м. Дніпропетровськ, 49005, просп. Гагаріна, 33, телефон: 8-056-236-92-17).
5. АКБ «Київ» (пост. Правління НБУ від 09.02.2009 №53, тимчасовий адміністратор банку – начальник ГУ НБУ по м. Києву і Київській обл. Степаненко Анатолій Іванович, працює за адресою: 01030 м.Київ, вул. Б.Хмельницького,16-22, телефони: (044)270-58-67, (044)235-09-21).
6. ВАТ КБ «Надра» (пост. Правління НБУ від 10.02.2009 №59, тимчасовий адміністратор банку - незалежний експерт Жуковська Валентина Борисівна, працює за адресою: 01030 м.Київ, вул. Артема,15, телефони: 8-800-300-0-700, 481-09-53).
7. ТОВ „Західінкомбанк” (пост. Правління НБУ від 12.02.2009 №68, тимчасовий адміністратор банку – незалежний експерт Малютіна Валентина Аркадіївна, працює за адресою: 43005 м.Луцьк, просп. Перемоги, 15, телефони: (0332) 78-02-52).
8. АКБ «Одесса-банк» (пост. Правління НБУ від 19.02.2009 № 81, тимчасовий адміністратор банку – незалежний експерт Зотєєва Людмила Стефанівна, працює за адресою: 65029, м.Одеса, вул.. Князівська, 32, тел. (0482) 30-51-79);
9. АКБ «Трансбанк» (пост. Правління НБУ від 28.02.2009 № 97, тимчасовий адміністратор – незалежний експерт Бердій Михайло Григорович, працює за адресою: м. Київ, 03150, вул. Фізкультури, 9, телефон (044) 287-27-83, факс (044) 537-23-17).
10. ВАТ „Родовід Банк” (пост. Правління НБУ від 18.03.2009 № 142, тимчасовий адміністратор банку – Кравець Віктор Михайлович – член Правління Національного банку України, виконавчий директор з питань платіжних систем та розрахунків).
11. ВАТ „БІГ Енергія” (тимчасовий адміністратор банку – незалежний експерт Клименко Володимир Олександрович).
12. АБ « Банк регіонального розвитку» (пост. Правління НБУ від 23.03.2009 №157, тимчасовий адміністратор банку - незалежний експерт Яцура Андрій Семенович).
В усіх банках тимчасову адміністрацію призначено терміном на 1 рік і введено мораторій на задоволення вимог кредиторів на 6 місяців з дня прийняття рішення про призначення тимчасової адміністрації.
Криза: небезпека або можливості?
Наталія Горячківська
аналітик East West Group
В японській мові слово криза відображається двома ієрогліфами «небезпека» та «можливості», але ж чи дійсно є будь-які «можливості» під час кризи?
По-перше, криза у банківській системі характеризується зниженням рівня довіри до банківської системи, вилученням коштів із банків, зниженням курсів акцій та, відповідно, рівня капіталізації фінансово-банківських установ. Зазначене призводить до зменшення ліквідності банківських установ та виникнення випадків затримки платежів, що в свою чергу підсилює недовіру до банків та бажання вивести кошти з банків чи банківської системи країни, що зазнає кризи.
Але ж потрібно розуміти, що провини банків в цьому не має, оскільки уся їх економічна природа полягає в акумуляції в тому числі короткострокових ресурсів і надання кредитів із різними, звичайно більш довгостроковими, термінами виконання.
При цьому, вартість ресурсів, як тих що залучаються банками, так і тих що надаються у вигляді кредитів, відрізняється у різних періодах: короткострокові ресурсів є, в звичайних умовах, дешевшими над довгостроковими. Відповідно вкладання короткострокових ресурсів в більш довгострокові це є один із найвагоміших джерел формування доходу в банківській системі.
Виходячи з вищезазначеного ми отримуємо формулу, що або банк працює прибутково і допускає розриви між термінами погашення вкладів та кредитів або він працює надійно, не допускаючи таких розривів, але не отримує достатнього прибутку.
Звичайно, що банки намагаються отримати прибуток і шукають компроміс між строками залучення депозитів та надання кредитів. Цей компроміс і визначає якість управління банком та його ресурсами. Але якщо в звичайних умовах точка компромісу знаходиться в одному положенні, в умовах кризи вона дуже зміщується. Це призводить до висновку, що надмірним попитом на депозити можна призвести до неліквідного стану будь-яку банківську установу.
Разом з цим, суспільству слід пам’ятати про те, що надання довгострокових кредитів – це підтримка економіки країни та, в тому числі, тих підприємств, на яких працюють вкладники банків. Тобто, те, що вони працюють на успішному підприємстві і отримують високу зарплатню є також результатом того, що гроші вкладників були надані цьому підприємству у вигляді кредиту для поповнення оборотних коштів або виконання якогось інвестиційного проекту. Забираючи свої кошти з банку, вкладник, умовно, забирає кошти з підприємства на якому працює і унеможливлює його ефективне функціонування, що призводить до зменшення заробітної плати, скорочень персоналу, скорочення споживання інших ресурсів для виробництва, що вже ланцюжково зменшує виробництво і доходи інших підприємств – постачальників і призводить до відповідних негативних подій і на цих підприємствах.
Таким чином, вкладники, забираючи свої кошти у банків ланцюжком руйнує економіку країни , що призводить на них подвійний ефект в масштабах країни: забрав вклад – звільнили з роботи через скорочення виробництва або скоротили заробітну плату. Скоротили зарплату – знизилися купівельна спроможність, що призвело до зменшення попиту на товари та відповідно новий віток скорочення виробництва. Скорочення виробництва – скорочення персоналу. І так, набираючи оберти криза втягує все більше банків, підприємств та громадян у патову ситуацію.
Що ж відбувається далі і як розгортаються події і чому «криза» по-японські це ще й можливості?
По-друге, звільнені працівники підприємств намагатимуться заради виживання створити власні маленькі чи середні бізнеси, що призводитиме до формування середнього класу в Україні, якого бракувало економіці країні довгий час.
По-третє, зростання курсу іноземної валюти, що в Україні супроводжує кризові процеси, підвищує вартість іноземних товарів, що відповідно стимулюватиме власне національне виробництво, захищаючи його від конкуренції з більш дорогими імпортними товарами, що створює національним виробникам додаткові економічні переваги.
Таким чином, під час економічної кризи, руйнуючі одні економічні процеси, створюються інші, економічно більш ефективніші, але процес такого перетворення для економіки країни є болісним, який може супроводжуватися втратою важливих підприємств чи руйнуванням окремих галузей. Тому, розсудливість в управлінні коштами, як з боку банків та їх вкладників, підприємств, розуміння постійної необхідності зниження собівартості послуг, підвищення ефективності праці – є шляхом, що забезпечує еволюційне, безкризове перетворен;ня та зростання підприємств, галузей та економіки в цілому.
Читайте также "Кому не страшен кризис"
Антикризисные нормативно-правовые акты и разъяснения НБУ
ЕЛЕКТРОННА ПОШТА
Національний банк України Керівникам комерційних банків
06.12.2008 № 22-310/946-17250
Звертаємо вашу увагу на те, що постановою Правління Національного банку України №413 від 05 грудня 2008 року (абзац 5 пункту 2) банкам заборонено робити дострокове повернення депозитів, так як вони вкладені у довгострокові кредити та інші активи.
Національний банк України буде оцінювати діяльність банків з урахуванням того, чи забезпечує банк неухильне виконання цієї вимоги на основі вжиття економічних чи цивільно-правових заходів.
Голова В.С.Стельмах
ЕЛЕКТРОННА ПОШТА
Управління юридичного
забезпечення банківського нагляду
№47-112/3204-17164
04 грудня 2008 року
Головним управлінням Національного банку України в Автономній Республіці Крим та по Києву та Київській області, територіальним управлінням Національного банку України,
банкам України та їх філіям,
Асоціації українських банків,
Асоціації «Український Кредитно-банківський Союз»
Про дотримання банкамибанкам України та їх філіям,
Асоціації українських банків,
Асоціації «Український Кредитно-банківський Союз»
вимог чинного законодавства
До Національного банку України надходять численні звернення громадян стосовно необґрунтованого підвищення банками відсоткової ставки за споживчими кредитами що свідчить про неоднозначне розуміння банками чинного банківського законодавства та умов кредитних договорів.
Так, частиною 1 статті 651 Цивільного кодексу України визначено, що зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.
В повідомлені банків клієнтам про зміну відсоткової ставки за споживчими кредитами банки в якості аргументації наводять таке: зміна облікової ставки Національного банку України; зростання вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку України, тощо. При цьому, в супереч статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», затверджених Постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 № 168 (далі – Правила №168), а також вимогам укладених між клієнтами та банками договорів про надання споживчих кредитів, останніми не надаються вичерпні для позичальників обґрунтування стосовно підстав для підвищення відсоткової ставки.
Слід зазначити, що остання зміна облікової ставки Національним банком України здійснена 30 квітня 2008 року (постанова Правління Національного банку України від 21.04.2008 року №107 «Про регулювання грошово-кредитного ринку»). При цьому, банки продовжують посилатися на цю обставину під час зміни, в тому числі, відсотків за споживчими кредитами, наданими після підвищення Національним банком України вищезазначеної облікової ставки.
Із скарг клієнтів банків також вбачається, що зміна відсотків за споживчими кредитами відбувається у зв’язку із зміною кредитної політики банку, що є прямим порушенням п.3.5 Правил №168.
Листом від 28.10.2008 року № 18-311\3496-14715 Національний банк України звернув увагу банків на випадки, за яких можливе внесення змін до діючих кредитних договорів в частині вартості кредиту. Зокрема, зміна процентної ставки за кредитом (у тому числі зміна облікової ставки Національним банком України) має бути адекватною тим подіям, які мали безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.
Наголошуємо, що відповідно до п.2.2 постанови Правління Національного банку України від 11.10.2008 року №319 (далі – Постанова №319) банки повинні враховувати, що внесення до кредитного договору змін щодо вартості кредиту, що не відповідає змінам облікової ставки Національного банку України, кваліфікуватиметься як порушення вимог статті 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність».
Також, численні звернення громадян стосуються недотримання банками вимог п.2.5 Постанови №319 в частині невиконання зобов’язань у разі настання строку їх завершення.
Враховуючи вищевикладене зобов’язуємо керівників банків посилити контроль за дотриманням банком, філіями, відділеннями та іншими підрозділами банків вимог Закону України «Про захист прав споживачів», Правил №168 під час розгляду питання щодо обґрунтованості підвищення відсотків за діючими кредитними договорами, а також вимог п.2.5 Постанови №319 щодо виконання зобов’язань перед фізичними особами за якими настав строк виконання.
У разі виявлення недотримання банками зазначених вимог банківського законодавства, Національним банком України будуть застосовуватись до банків – порушників заходи впливу, передбачені ст.73 Закону України «Про банки і банківську діяльність», зокрема, зупинення здійснення банком окремих видів здійснюваних банком операцій.
Начальникам територіальних управлінь та Департаменту безвиїзного банківського нагляду Національного банку України, у разі виявлення фактів необґрунтованого підвищення ставок за кредитами чи безпідставної відмови у виконанні зобов’язань за якими строк виконання вже настав, вживати заходів випливу до банківських установ та їх керівників.
Для забезпечення загального моніторингу виконання банками вимог Правил №168 та вимог Постанови №319, зобов’язуємо начальників територіальних управлінь Національного банку України надавати щотижнево (у понеділок, не пізніше 10.00) Департаменту безвиїзного банківського нагляду інформацію про кількість скарг громадян у розрізі банків на необґрунтоване підвищення ставок за кредитами і на безпідставні відмови банками у задоволенні їх вимог за депозитними операціями та вжиті до банків заходи впливу.
Заступник Голови П.М.Сенищ
Правління Національного банку України
ПОСТАНОВА
04.12.2008 м. Київ № 413
Про окремі питання діяльності банків
Ужиті Національним банком України заходи щодо упередження кризових явищ у банківській системі сприяли зменшенню темпів щоденного відпливу коштів з банків і забезпечили платоспроможність та своєчасність розрахунків банківської системи в цілому.Проте відплив коштів з банківської системи продовжується і з початку листопада кошти фізичних осіб у національній валюті скоротилися майже на 5% (у жовтні – 10%), кошти суб’єктів господарювання в національній валюті зменшилися на 4,6% (у жовтні – 7,8%).
Залишаються значними невідповідності між активними та пасивними операціями банків за строками погашення.
Окремі банки мають проблеми зі своєчасним здійсненням платежів.
Для забезпечення невідкладної капіталізації банків Правління Національного банку України прийняло постанову від 21.11.2008 № 389 „Про здійснення діагностичного обстеження банків”, яка забезпечує здійснення підготовчої роботи до діагностичного обстеження банків.
Крім того, постановою Правління Національного банку України від 01.12.2008 № 405 затверджено Спеціальний порядок здійснення заходів щодо фінансового оздоровлення банків, спрямований на спрощення процедури та скорочення термінів унесення змін до статутів банків щодо збільшення рівня статутного капіталу
З метою закріплення позитивних тенденцій у діяльності банків та забезпечення подальшої стабільної їх роботи, керуючись статтею 99 Конституції України, статтями 7 і 55 Закону України „Про Національний банк України”, статтями 66, 67 Закону України „Про банки і банківську діяльність”, Правління Національного банку України
постановляє:
1. Зобов’язати Дирекцію з банківського регулювання та нагляду (О.І.Кірєєв) здійснити заходи щодо діагностичного обстеження банків, передбачені Законом України „Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України” та постановою Кабінету Міністрів України від 04.11.2008 № 960 „Про затвердження Порядку участі держави в капіталізації банків”, відповідно до постанови Правління Національного банку України від 21.11.2008 № 389 „Про здійснення діагностичного обстеження банків” для визначення їх поточної і перспективної платоспроможності та життєздатності в умовах кризи.
2. Зобов’язати банки:
у 10-денний термін подати до Дирекції з банківського регулювання та нагляду (О.І.Кірєєв) плани заходів щодо підвищення капіталізації (програми капіталізації). У разі неспроможності банку та його власників підвищити рівень капіталу розглянути питання щодо реорганізації (об’єднання чи приєднання) банку та внести відповідні пропозиції Національному банку України;
до 12 грудня 2008 року розробити і надати Національному банку України платіжний календар на щоденній основі до кінця 2008 року та на І квартал 2009 року, у тому числі і в іноземній валюті (окремо), та встановити моніторинг за рівнем ліквідності банку;
забезпечити суворий контроль за дотриманням розроблених графіків щодо приведення рівнів невідповідностей активів та пасивів за строками погашення (ГЕПів) до прийнятних розмірів;
здійснити перегляд вартості отриманого в заставу майна з метою врахування його під час розрахунку резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями за ринковою вартістю;
уживати всіх необхідних заходів щодо забезпечення позитивної динаміки зростання обсягів депозитів (передусім у національній валюті України) з метою недопущення дострокового повернення коштів, розміщених вкладниками;
спрямовувати не менше 50 відсотків отриманого в 2008 році чистого прибутку до резервного фонду на покриття непередбачених збитків;
ужити заходів щодо скорочення адміністративних витрат не менше ніж на 10 відсотків;
обмежити виплати бонусів, премій та інших додаткових матеріальних винагород керівникам банків.
3. Рекомендувати банкам:
переглянути в бік зменшення процентні ставки за кредитами, наданими в іноземній валюті, з урахуванням якості стану обслуговування позичальниками заборгованості за основним боргом та відсотками/комісіями за ним, а також стану дохідності банку, з метою зниження ризиків невиконання позичальниками своїх зобов’язань за такими кредитами;
у разі погіршення ліквідності:
відмовитися від укладання договорів про відкриття кредитних ліній і надання інших безумовних кредитних зобов’язань;
з урахуванням стану дохідності банку та реальних можливостей позичальників вживати заходів щодо дострокового погашення кредитів.
4. Дозволити банкам самостійно та на власний ризик приймати рішення про пролонгацію кредитів, наданих товаровиробникам, і до 01.10.2009 визначати клас позичальників без урахування факту такої пролонгації відповідно до вимог Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 06.07.2000 № 279 (зі змінами), за умови, що їх фінансова діяльність є задовільною.
5. Зобов’язати Дирекцію з банківського регулювання та нагляду (О.І.Кірєєв) установити контроль за виконанням банками вимог пункту 2 цієї постанови та в разі неспроможності керівників і акціонерів банків ужити необхідних заходів щодо приведення діяльності банків у відповідність до вимог банківського законодавства вносити пропозиції про застосування до банків адекватних заходів впливу, у тому числі введення тимчасової адміністрації, примусової реорганізації банків або відкликання ліцензії та ініціювання процедури ліквідації банку.
6. У сфері валютного регулювання і валютного контролю:
6.1. Установити, що тимчасово забороняється купівля, обмін іноземної валюти для розрахунків за імпорт продукції та послуг, який здійснюється без увезення на територію України і призначений для подальшого перепродажу нерезидентам. Виконання зобов’язань за договорами міжнародного страхування, які діють на території країн – членів міжнародної системи автомобільного страхування „Зелена карта”, не вважається імпортом без увезення на територію України.
6.2. Звернути увагу банків на те, що в разі невиконання нерезидентами зобов’язань за імпортними договорами повернені на користь резидентів авансові платежі в іноземній валюті банки зобов’язані будуть продати:
за курсом купівлі цієї іноземної валюти – якщо іноземна валюта для здійснення такого авансового платежу була куплена на міжбанківському валютному ринку України;
за офіційним курсом Національного банку України на день перерахування коштів за межі України – якщо авансовий платіж був здійснений за рахунок кредитних коштів.
6.3. Тимчасово дозволити банкам купувати іноземну валюту на міжбанківському валютному ринку України за дорученням фізичних осіб – резидентів і нерезидентів з метою переказу за межі України за поточними валютними неторговельними операціями на суму, що в еквіваленті не перевищує 75 000 гривень на місяць.
Зазначені вимоги не поширюються на:
оплату витрат на лікування в медичних закладах іншої держави, а також на оплату витрат на транспортування хворих;
оплату витрат, пов’язаних зі смертю громадян за кордоном (транспортні витрати та витрати на поховання);
перекази, що здійснюються на підставі вироків, рішень, ухвал і постанов судових, слідчих та інших правоохоронних органів;
перекази, що здійснюються громадянами в разі виїзду за кордон на постійне місце проживання;
перекази коштів, отриманих як оплата праці нерезидентами в Україні.
6.4. Дозволити банкам здійснювати операції в гривнях через відкриті в них кореспондентські рахунки банків-нерезидентів (рахунки лоро) лише для:
обслуговування експортно-імпортних операцій;
оплати обслуговування кореспондентського рахунку, якщо це передбачено угодою з уповноваженим банком;
купівлі іноземної валюти лише тієї країни, у якій зареєстрований цей банк-нерезидент;
виконання рішень судових органів відповідно до законодавства України;
зарахування на власний кореспондентський рахунок раніше розміщених депозитів за договорами, що були укладені до набрання чинності постановою Правління Національного банку України від 11.10.2008 № 319 „Про додаткові заходи щодо діяльності банків” (зі змінами), за умови закінчення строку дії відповідного депозитного договору.
6.5. Дозволити банкам тримати іноземну валюту 1-ї групи Класифікатора іноземних валют та банківських металів, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.02.98 № 34, зі змінами (далі – Класифікатор), на рахунках ностро лише в банках країн, валюта яких належить до 1-ї групи Класифікатора, та в уповноважених банках України.
Зазначене обмеження не поширюється на кошти, призначені для переказів і взаєморозрахунків відповідно до умов договорів з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем, зареєстрованих Національним банком України в порядку, установленому законодавством України.
6.6. Дозволити уповноваженим банкам у межах установлених лімітів валютної позиції здійснювати власні операції з купівлі іноземної валюти за гривні за наявності зобов’язань у цій валюті, строк за якими настав.
6.7. Тимчасово встановити нульову ставку резервування коштів за договорами про залучення банками коштів в іноземній валюті від нерезидентів на строк, що дорівнює або менше 183 календарних днів.
6.8. Дозволити уповноваженим банкам здійснювати операції з обміну (конвертації) іноземної валюти лише в межах однієї групи Класифікатора. Зазначене обмеження не поширюється на операції, що здійснюються для забезпечення виконання договорів з імпорту та на операції, що здійснюються банками на міжнародних валютних ринках з купівлі іноземної валюти 1-ї групи Класифікатора за іноземну валюту інших груп Класифікатора.
6.9. Тимчасово дозволити резидентам України використовувати безготівкову іноземну валюту, що куплена за гривні або обміняна (на виконання зобов’язань в іноземній валюті) на іншу іноземну валюту на
потреби, зазначені в заяві про купівлю іноземної валюти, протягом п’яти робочих днів з дня її зарахування на їх поточний рахунок. Така іноземна валюта не підлягає списанню з поточного рахунку клієнта протягом п’ятиденного терміну з метою використання її на інші цілі.
6.10. Департаменту валютного контролю та ліцензування (О.Г.Біланенко) забезпечити постійний контроль за дотриманням банками законодавства та нормативно-правових актів Національного банку України у сфері валютного регулювання та валютного контролю і невідкладно притягувати порушників у разі їх невиконання до відповідальності, уключаючи й обмеження ліцензії в частині здійснення операцій в іноземній валюті.
7. Визнати такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 11.10.2008 № 319 „Про додаткові заходи щодо діяльності банків” (зі змінами).
8. Ця постанова набирає чинності з дати підписання.
Голова В.С.Стельмах
Как противостоять повышению кредитной ставки
"Банкир – это человек, который одолжитвам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его,
как только начинается дождь"
Роберт Фрост
Еще не забыта эпопея с невозвратом депозитных вкладов, а украинские банки снова усложняют жизнь своим клиентам. Поднимая в одностороннем порядке процентные ставки по ранее выданным кредитам без аргументированных объяснений и без учета изменившейся платежеспособности заемщиков, финансовые учреждения рискуют поставить большой крест не только на доверии клиентов, но и на самих себе. В условиях стремительного роста курса доллара все больше клиентов начинают бороться с такой недальновидной и абсолютно некорректной по отношению к заемщикам политикой банков. Ответы на вопросы, можно ли противостоять повышению кредитной ставки и как это эффективно делать – выясняли "Подробности".
Под угрозой невыплаты кредитов – сотни тысяч заемщиков
Ссылаясь на изменение учетной ставки НБУ, которое произошло еще в апреле 2008 года (на 2 п.п. – до 12% годовых в гривне), а также удорожание денежных ресурсов на межбанковском кредитном рынке Украины, многие банки подняли процентную ставку по ранее выданным кредитам. И если для тех, кто одолжил у банка некрупную сумму на короткий срок, данное повышение не стало критичным, то, для тех, кто приобрел в кредит дорогой автомобиль или недвижимость (квартиру, дом, земельный участок), эти изменения очень и очень болезненны, а в ряде случаев – просто непомерны. При этом проценты рванули вверх как по гривневым, так и по долларовым кредитам. Так, ставки в гривне возросли на 5-10 п.п. до 18-25% годовых, в валюте – на 2-6 п.п. до 13,5-16% годовых и выше. Такой рост привел к 50-90%-ному удорожанию стоимости заемных денег для клиентов. А с учетом безудержного роста курса доллара, цена ранее выданных кредитов для многих заемщиков подскочила более чем в 2 раза!
Причем в подобной тяжелой, а для многих патовой ситуации, с точки зрения (не)возможности оплачивать такую стоимость кредита, оказалось подавляющее большинство заемщиков. Ведь по данным НБУ, 85% всех кредитов в Украине – долларовые. А курс доллара уверенно стремится к двузначному числу. Цена наличного "зеленого" поднялась с привычных 5 грн./дол. уже более чем на 50%, тогда как разговоры об увеличении зарплаты/доходов практически для всех заемщиков в сегодняшней экономической ситуации превратились в фантастические рассказы. Пересчитывать заработную плату в соответствие с индексом инфляции большинство работодателей тоже пока не собираются. Наоборот, многие компании, проводя политику жесткого ограничили расходов, отменили выплату бонусов, урезали зарплату, перевели сотрудников на неполный рабочий день или неделю, начали сокращать персонал. А ведь кризис, по мнению многих аналитиков, еще не проявил себя в полной мере, он еще только начинает разворачиваться...
За рубежом заемщиков поддерживают, в Украине с ними борются
Если вспомнить, с чего начинался финансовый кризис в США, то первопричиной многие эксперты называют невозвраты кредитов, в большинстве своем – ипотечных. При этом, конечно, присутствовали и другие факторы: изменение структуры занятости населения, гигантские военные расходы, взлет цен на нефть, рост государственного долга. Только американская банковская система не выдержала именно кредитных невозвратов.
Обострившиеся финансово-экономические проблемы в условиях политического кризиса и отсутствия сколь-либо эффективных и слаженных антикризисных действий со стороны правительства и Нацбанка спровоцировали начало банковских бурь и в нашей стране. В результате борьбы центробанка с "избыточной" ликвидностью банковской системы (чтобы сбить темпы инфляции), а также в следствие невозможности привлечь деньги на международном рынке у отечественных банков пропали средства для кредитования экономики и граждан страны. Одновременно с этим стремительный рост курса доллара привел к не менее быстрому оттоку депозитов граждан из банковской системы. В условиях острой нехватки денег и значительно упавшей платежеспособности граждан-потенциальных заемщиков многие банки нашли самый простой и самый опасный способ борьбы со своими проблемами – они подняли процентные ставки по ранее выданным кредитам.
Как ни парадоксально это звучит, но фактически при одинаковой природе проблем финансового сектора, в Украине и за рубежом используют диаметрально противоположные меры по борьбе с данными проблемами. Так, на Западе банки пытаются максимально снизить финансовую нагрузку на заемщика в нелегкие времена. Кто-то дает заемщику отсрочку по платежам (причем не только по процентам, но и по телу кредита), кто-то даже снижает ставки (пусть даже на символические 1-2%) – все направлено на то, чтобы в тяжелые для себя времена заемщик оставался "на плаву", т.е. в состоянии выплачивать банку долги, пусть даже меньше, но продолжал платить. А в Украине банки (причем некоторые из них принадлежат западным банковским группам!), наоборот, увеличивают давление на заемщиков, перекладывая на них бремя финансового кризиса и свои просчеты в управлении активами и пассивами банка и, таким образом, способствуя повышению риска невозвратов.
"Должник, не возвращающий кредит, для меня не человек"
Ради справедливости отметим, что есть позитивные явления и в нашей стране. Например, Swedbank (бывший "ТАС-Комерцбанк"), которым в Украине руководит Сергей Тигипко, разослал своим клиентам-за;емщикам письма, где говорится: "Несмотря на рост цены на ресурсы на финансовом рынке, банк берет на себя обязательство не повышать процентные ставки по ранее выданным кредитам и создавать максимально привлекательные условия сотрудничества для добросовестных заемщиков". Также автору не удалось найти информацию о повышении ставок по уже выданным ипотечным кредитам в "Укрсиббанке" (BNP Paribas Group) и "Райффайзен Банке Аваль" (Raiffeizen Bank Group). Но таких примеров – единицы.
А большинству отечественных банкиров, пожалуй, еще многому стоит учиться у западных коллег. Ведь некоторые высказывания топ-менеджеров украинских банков, порой, просто поражают своей "безграничной любовью" к клиенту. Так, во время интернет-чата на сайте "Корреспондент" Борис Тимонькин заявил: "Должник, не возвращающий кредит, для меня не человек". И это говорит глава учреждения, полное название которого звучит как "Акционерно-коммерческий банк социального(!) развития "Укрсоцбанк"; человек, неоднократно признававшийся лучшим банкиром страны. При этом возглавляемый г-ном Тимонькиным банк сам же и загоняет своих заемщиков в тупиковую ситуацию, значительно повышая ставки по ранее выданным кредитам, в одностороннем порядке, без учета платежеспособности заемщиков. Автор располагает кредитными договорами, по которым "Укрсоцбанк" поднял стоимость обслуживания кредита, обеспеченного ипотекой, с 10% до 16% годовых в долларах (т.е. на 6 п.п. или на 60%) и с 11% до 20% в гривне – т.е. практически в 2 раза! А учитывая рост курса доллара, стоимость обслуживания кредита выросла на 110%! Причем по мнению большинства аналитиков, курс доллара будет расти и дальше; при этом некоторым заемщикам банк поднимал ставки уже дважды. А ведь ничто, и никто, включая Нацбанк, не мешает банкам поднимать ставки и дальше – до 25%, 30%, 40% годовых… В таких условиях даже самые платежеспособные заемщики не смогут погашать кредиты. Печально, что сами же банки способствуют потере платежеспособности своих клиентов. Возникает вопрос: для чего они это делают, какова цель таких действий – разорить заемщиков и отобрать предмет залога (как правило, жилье или автомобиль)? Очень показательная стратегия для банка с "социальным" названием... Кстати, стратегия эта включает в 2009 году повышение прибыльности банка, о чем не так давно заявил в интервью "Экономической правде" Борис Тимонькин. Интересно, за чей счет? Вот-вот…
Показательной является и позиция банков относительно печально известного Постановления НБУ №319. Того самого, которым были заморожены выплаты депозитных вкладов и на которое ссылались банки, аргументируя свое нежелание возвращать деньги законным владельцам. В ситуации с депозитами банки уверяли вкладчиков, пришедших досрочно снять деньги, что финучреждения ничего не могут поделать - есть нормативно-правовой акт НБУ. Мол, запрещено выдавать – и все тут. В ситуации же с изменением процентных ставок по ранее выданным кредитам банки абсолютно проигнорировали это же Постановление. Согласно разъяснениям НБУ для подпункта 2.2 данного постановления, банки могут поднимать процентные ставки, но лишь по кредитам, выданным не ранее 13 октября. И тут банки вдруг вспомнили и то, что этот документ несет рекомендательный характер, и то, что он не зарегистрирован в Минюсте, а следовательно – не имеет юридической силы и вполне может быть проигнорирован. Получается, налицо практика двойных стандартов. Правда, Нацбанк 5 декабря разразился гневным письмом в адрес банков, грозя даже останавливать осуществление банками-нарушителями отдельных видов банковских операций. Но гарантий, что банки не проигнорируют и это, и все остальные послания НБУ, носящие рекомендательный характер, как не было, так и нет.
Банки рубят сук, на котором сидят
По мнению некоторых финансистов, сейчас уже практически невозможно избежать ситуации с грозящими массовыми невозвратами кредитов. Особенно валютных, поскольку по курсу, который только за последние 30 дней вырос на 30%, погашать смогут только те, у кого зарплата/доходы привязаны к доллару. Много ли таких среди тех, кто взял валютный кредит? Ответ очевиден: таких единицы среди сотен тысяч заемщиков.
Поэтому в данной ситуации банки, казалось бы, должны делать все – снижать ставки, объявлять частичные "кредитные каникулы" и т.п. – чтобы заемщики хоть как-то погашали долги.
Но большинство розничных банков решили пойти прямо противоположным путем – поднимая ставки по кредитам. Многим финансистам очевидно, что такие действия только усугубят финансовый кризис вцелом и положение банков в частности. "Если вам обожжет руку, вы ее отдерните. Это инстинктивная реакция организма, которая происходит без участия мозга. Повышение ставок по кредитам – это такая же инстинктивная реакция банка на кризис и падение прибыли. Но это сегодня кажущееся правильным решение завтра окажется неправильным", - сказал "Подробностям" советник главы правления по операционным вопросам "Дельта Банка", операционный директор Евгений Плотица. По его словам, повышение банками ставок по кредитам было бы оправданно, если бы финансовый кризис не был столь глубоким. "А в данном случае эта реакция приводит к еще худшим последствиям – она приводит к неплатежам. Это происходит массово и происходит уже сейчас в связи с потерей заемщиками источников дохода", - утверждает г-н Плотица. Его слова подтверждаются статистикой: по данным коммерческих банков, показатель невозвратов только по ипотечным кредитам увеличился в 2-2,5 раза; аналогичная тенденция существует и по автокредитам. В то же время, аналитик Phoenix Capital Андрей Нестерук отмечает, что банки до сих пор не видят надвигающейся опасности, поэтому все еще пытаются "подтянуть" баланс и прибыльность, во многом, за счет простых граждан.
Получается, сейчас украинские банки сами же роют себе могилу, создавая своим заемщикам такие условия, при которых регулярное погашение банковских займов (прежде всего, валютных) может и вовсе остановиться, а доверие к банковской системе будет потеряно на многие годы. "Банки действуют хаотично, - констатирует Плотица. - Сегодня уже никто не знает, как бороться с кризисом. И если раньше банки развивались сумасшедшими темпами, то теперь они с такой же скоростью сворачиваются. И уже в скором времени стоит ожидать серии слияний и поглощений". По прогнозу эксперта, при худшем сценарии развития финансово-экономического кризиса из порядка 160 банков в Украине выживет лишь четверть.
Как защитить ставку по кредиту
Поднимая ставки по кредитам без соблюдения ряда юридических процедур и формальностей, банк сам провоцирует клиентов на активные действия в защиту своих прав и интересов. Заемщики уже объединяются в "клубы по интересам", вырабатывают тактику и стратегию защиты, планируют законные акции протеста.
Главная мысль, которую возмущенные клиенты пытаются донести до банков - заемщики согласны платить, они все адекватно воспринимают и считают кризис уважительной причиной для пересмотра процентных ставок в разумных пределах (если это, конечно же, предусмотрено в договоре между банком и заемщиком). Но клиенты против того, как это делается - – в одностороннем порядке, без учета платежеспособности клиентов, задним числом, без ответов по сути на встречные письма клиентов, в ультимативном формате. "Банк имеет право инициировать изменение процентной ставки, в т.ч. по решению своего Правления и профильных комитетов, поскольку такое право предусмотрено договорами. В письмах банков содержится ссылка на такое решение, что формально дает ему право инициировать повышение ставки, – комментирует ситуацию Игорь Хасин, адвокат фирмы "DU-Partners. – Однако аргументация (для таких решений банка. - Ред.) фактически отсутствует. Есть желание повысить ставку и под нее притянуто "за уши" абсурдное обоснование".
Редакция "Подробностей" запрашивала комментарии сложившейся ситуации в НБУ, но ответа, к сожалению, не получила. Собирается ли НБУ предпринимать активные действия по защите законных прав клиентов банков? Очень похоже, что нет. Редакция "Подробностей" располагает копией письма НБУ на главу "Укрсоцбанка", цитата из которого как нельзя лучше показывает "решительность" чиновников из НБУ в вопросе защиты клиентов банков: "До Національного Банку України надходять числені звернення/скарги громадян щодо зміни АКБ "Укрсоцбанк"... процентних ставок по раніше наданим кредитам... ...Просимо розглянути звернення громадян та вжити невідкладних заходів... та надати обгрунтовану відповідь авторам листів та у копії до Департаменту безвиїзного банківського нагляду". Как вам, уважаемые господа, такой ответ? Нацбанк упрашивает банки "вжити заходів" и поставить его в копию! Клиент здесь как чужой среди своих, ведь многие из банковских топ-менеджеров мигрируют между правлениями крупных банков и НБУ. Поэтому не стоит удивляться, когда глава НБУ Владимир Стельмах заявляет о поддержке упрощения процедуры отъема залогового имущества у заемщиков…
7 шагов как противостоять банковскому произволу
В условиях, когда "спасение утопающих" стало "делом рук самих утопающих", "Подробности" постарались разобраться, как защитить свои законные интересы и отстоять ставку по кредиту, указанную в договоре. Надеемся, наши пошаговые рекомендации станут полезными, а главное – эффективными, в тяжбе с финансовыми учреждениями.
1. Прежде всего, для того, чтобы повысить заемщику кредитную ставку, банк должен заблаговременно уведомить его надлежащим образом об изменении условий кредитного договора. Итак, предположим, вам повезло получить так называемое "письмо счастья" – так, кстати, уже успели окрестить уведомления из банка о повышении процентной ставки. Чаще всего банковское сообщение – это обычное письмо, доставленное вам не вовремя (позже чем за 2 недели до изменения ставки). Если это ваша ситуация, то вас уведомили ненадлежащим образом, а неправильное уведомление не дает банку юридического права начинать отсчет 30 дней, в течение которых вы должны (как полагает банк) или согласиться на его условия, или в течение двух недель вернуть кредит полностью.
2. Предположим, вы все таки получили "письмо счастья" вовремя, и в вашем кредитном договоре действительно есть пункт, по которому банк имеет право изменить процентную ставку. Но аргументы, которые украинские банки приводят в письме-уведомлении, не содержат достаточного юридического и экономического обоснования. Поэтому пишем письмо в банк (скачать шаблон письма) с просьбой раскрыть математическую зависимость между приведенными аргументами и увеличением стоимости кредита, просим предоставить расчет ориентировочной стоимости кредита, проинформировать о событиях, которые могут влиять на изменение кредитных условий и предоставить формулу расчета изменения процентной ставки. До того времени, пока банк не предоставит вам всю запрашиваемую информацию, юристы рекомендуют не подписывать дополнительное соглашение, которое банки как правило прилагают к "письму счастья". Ваше встречное письмо в банке должны принять и зарегистрировать (поставить печать с входящим номером), чтобы оно не осталось без ответа.
Отправив письмо, продолжайте платить по старой ставке, рассчитывая ежемесячную сумму платежа самостоятельно. В случае если в отделении вашего банка отказываются принимать платеж по старой ставке, необходимо оформить этот отказ письменно либо самим в ответ составить письмо-претензию (скачать шаблон письма) на банк с запросом предоставить документ, на основании которого вам изменили ставку.
3. Параллельно пишем письмо в Нацбанк (скачать шаблон письма) и жалобу в Управление по делам защиты прав потребителей по месту жительства (скачать шаблон письма). Тут, правда, есть нюанс: полномочия управлений весьма ограничены при работе с финансовыми учреждениями. Но ограничены – не значит отсутствуют. Чем больше жалоб, тем активнее будут шевелиться наши "защитники".
4. В это же время можно звонить на линию доверия НБУ (телефон 230-19-60), которая хоть и посвящена депозитам, но на ваш звонок по другой теме тоже обязаны ответить в течение 10 дней. Вам дается минута для изложения сути проблемы. Если у вас имеется достаточный запас терпения, то можно явиться на прием в общественную приемную НБУ (первый вторник месяца). Почему нужно терпение? Встреча на тему кредитов назначена на 3 февраля 2009 года…
5. Для наиболее настойчивых заемщиков подскажем еще один способ добиться справедливости – требовать ответа на ваше письмо можно в Дирекции по банковскому регулированию. Интересный нюанс: пробиться через заслон секретарей непосредственно в приемную физическому лицу практически нереально, вам наверняка предоставят какой-нибудь другой телефон ("Подробностям", например, дали такой номер – 253-43-34. На вопрос, почему этот номер приемной столь секретный, диспетчеры отвечали "нам сказано никому не говорить"). Правильный номер все же достать удалось. Жаждущие справедливости могут нарушать покой господина Киреева, директора Дирекции, и добиваться реакции Нацбанка на действия коммерческих банков по телефону (044)256-02-31.
6. Распространен случай, когда в кредитных отношениях имеет место поручительство. Если внимательно прочесть статью 559 Гражданского кодекса, то там отмечается, что поручительство прекращается в случае изменения обязательств поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Иногда оговаривается случай, когда для изменения стоимости кредита требуется согласие поручителя – тогда и поручитель может написать письмо в банк, протестуя против повышения ставки. Возможен вариант, когда для поручителя объем обязательств остается прежним, сумма по кредиту увеличивается только непосредственно для клиента. Но, к сожалению, на такие юридические тонкости при подписании кредитного договора обращают мало внимания. Да и чаще всего у клиента нет особого выбора: не нравится что-то в договоре – не подписывай.
7. Если после всех предыдущих шагов банк не идет вам навстречу, значит, вам стоит обратиться в суд. При этом юристы рекомендуют поспешить в суд первыми, а не ждать, пока это сделает банк. Очень часто в договорах прописано, что все споры могут быть разрешены в третейском суде, иногда указываются даже имена судей. Рассчитывать на благоприятный для себя исход клиент в таком случае вряд ли может (например, в одном "социальном" банке третейский судья является непрямым родственником руководителя юридического управления!) Поэтому надо создать ситуацию, в которой одной из сторон будет государственное учреждение. Для этого, например, обращаться в Управление по защите прав потребителей и требовать, чтобы иск в суд против банка был подан от имени Управления (третейские суды не имеют права рассматривать дела, где стороной выступает госорган). По словам адвоката фирмы "DU-Partners" Игоря Хасина, эффективнее всего обращаться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным в той части, которая обязывает заемщика в случае несогласия с изменениями условий договора в течении определенного срока вернуть кредит в полном объеме. "Удовлетворение такого иска приведет стороны к обычным взаимовыгодным отношениям, при которых изменение условий договора, в т.ч. процентной ставки, будет возможным только по соглашению сторон или при наличии у банка для этого достаточных оснований", - утверждает адвокат.
Здесь также отметим, что не так давно один из крымских судов уже рассматривал дело о повышении ставки по кредиту по иску юридического лица против "Укрсоцбанка". И вынес решение (скачать текст решения) в пользу истца. Однако поскольку в нашей стране право не является прецедентным, то для отстаивания своей позиции подавать в суд нужно в каждом конкретном случае. И тут уже решение действовать или ждать, пока банк сделает клиента своим "кредитным рабом", всякий раз поднимая ставку настолько, насколько ему заблагорассудится, – остается конкретно за каждым заемщиком.
Главное, что стоит понять, - имеет смысл начинать диалог с банком. Где он будет происходить – в суде или в кабинете вашего кредитного менеджера – уже не столь важно. Важно показать, что клиенты имеют право требовать, чтобы их мнение и ситуация учитывались, а не считали безмолвной толпой, не знающей своих прав и не умеющей их отстаивать всеми доступными законными способами. Иначе банковское лобби под шумок протащит через Верховную раду пакет законов об упрощенной процедуре изъятия залога без решения суда, и тогда десятки, а может быть, и сотни тысяч семей останутся без крыши над головой...
PS
Когда материал уже был опубликован, стало известно, что Верховная рада приняла в целом проект закона №3343 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке)". Однако это по сути мало что меняет. Во-первых, потому, что в законе не будет нормы о его обратном действии; т.е. запрет на одностороннее поднятие ставки по кредитам не относится к ранее подписанным договорам между банком и заемщиком. Получается, что этим законом Рада просто подтвердила и так действующие статьи Гражданского кодекса Украины (в частности, ст.ст. 652, 654, 1055). И во-вторых, потому, что закон, скорее всего, будет ветирован президентом... Так что по сути заемщики, получившие кредиты ранее, так и остались практически беззащитны перед банковским произволом; и выбор у них все так же ограничен: согласиться платить по повышенным ставкам, отстаивать свои права в суде или отдавать банкам залоговое имущество...
Источник: Подробности
Подписаться на:
Сообщения (Atom)