Мошенничество в системе Portmone.com

Карточные жулики вплотную занялись интернетом. На прошлой неделе одна из крупнейших платежных систем в стране - Portmone.com - сообщила об активизации мошенников, которые под разными предлогами выпытывали у пользователей информацию о платежных картах, после чего за считанные минуты опустошали их счета.

По словам финансистов, это не единственная в нынешнем году атака преступников, которые с недавних пор все чаще стали нападать на элитный пластик и карты с кредитными лимитами.

Весеннее обострение

Как сообщили в компании Portmone.com, массивный штурм жуликами карточных счетов украинцев наблюдается уже второй месяц кряду. "Бывает, что мы блокируем в день до 500 карт, которые определяются нашей мониторинговой системой как мошеннические", - рассказал президент межбанковской системы электронной доставки и оплаты счетов Portmone.com Игорь Горин.

Для получения сведений о карте злоумышленники, как правило, применяют несколько основных приемов. Самый распространенный - размещение на сайтах информации о якобы проводимой выплате на карточку денег за просмотр рекламы и регулярное его посещение. Также данные о пластике выпытывают под предлогом получения денежных призов либо каких-то других дармовых заработков (очень часто такие объявления помещаются на сайтах по поиску работы).

"Владельцу карты предлагается возможность получить выигрыш наличными, для чего необходимо подъехать куда-нибудь в область, или альтернативный вариант - комфортно получить деньги на свой банковский счет, реквизиты которого нужно предоставить. При этом сроки выплаты ограничены", - конкретизировала начальник процессингового центра ПУМБа Юлия Шатрова.

"Наивная жертва в погоне за наживой вводит все реквизиты своей карты. Далее мошенники используют эту карту для покупки анонимных электронных ваучеров мобильных операторов через интернет и перепродают их", - дополнил ее г-н Горин. Менее распространены, по словам финансистов, случаи с рассылкой запросов о карточных реквизитах под видом службы безопасности банка. Такие сообщения зачастую приходят на электронную почту украинцев: финучреждение ссылается на то, что у него произошел сбой в компьютерной системе, и просит клиентов подать ему утраченную информацию. Специалисты утверждают, что в последние месяцы столкнулись с настоящим разгулом преступности в пластиковом сегменте. "Если в 2007 г. нападки на карты зачастую случались раз в один-два месяца, то в этом году они происходят по несколько раз в месяц", - сказала начальник управления предотвращения мошенничества Дельта Банка Ольга Кафтанова.

Жулики грамотно подходят к выбору жертв, нападая преимущественно на клиентов финучреждений страны с миллионными эмиссиями карточек и солидными остатками на счетах, причем зачастую потерпевшими становятся держатели элитного пластика и карт с кредитными лимитами. Одной из наиболее крупных атак эксперты назвали штурм клиентских счетов Райффайзен Банка Аваль осенью прошлого года: тогда мошенники использовали специальную компьютерную программу-троян, при помощи которой получали доступ к системе "клиент-банк" и внушительным средствам на счетах.

"В конце 2007 г. преступники активно промышляли телефонным фишингом. Наиболее серьезная атака была предпринята на одно из крупнейших украинских финучреждений. Злоумышленники, очевидно, получив контактную информацию по держателям кредитных карт, прозванивали клиентов и под предлогом ошибки в кредите предлагали уточнить реквизиты карты. Дальше применялась та же схема с ваучерами мобильных операторов", - рассказал Игорь Горин. Базы будущих жертв мошенники формируют из данных, покупаемых у работников банков или перехватываемых во время платежей в торговой сети (каналы связи не всегда защищены соответствующим образом), а также собирая информацию о пользователях платежных систем, работающих в режиме интернет-банкинга. "Используются и другие источники. Например, клиенты, попавшиеся на удочку жуликов, позже вспоминали, что оставляли сведения о том, что у них есть карта нашего финучреждения в нескольких анкетированиях на получение дисконтных карт в ряде торговых точек", - отметил начальник управления платежных карт банка "Хрещатик" Сергей Головань.

Украденное не вернуть

Как сообщили в компании Portmone.com, ей в этом году удавалось останавливать до 90% мошеннических транзакций и блокировать сайты, при помощи которых жулики дурачили украинцев. Сложнее предотвратить ограбление, если держатели карт самостоятельно предоставляют сведения о своем пластике злоумышленникам при телефонном либо почтовом фишинге. В этих случаях банкиры предпочитают не вспоминать, что клиентская база данных попала в руки к преступникам из-за халатности самих работников финучреждений, а иногда - благодаря преступному сговору.

Как правило, они ссылаются на то, что, сообщая информацию третьим лицам, владелец пластика нарушает условия соглашения с банком, и отказывают ему в компенсации. Как только пластиковый рынок начала накрывать волна преступности, банкиры оперативно пересмотрели договоры по обслуживанию карт и, насколько это было возможно, уменьшили свою ответственность за пропажу денег с карточных счетов.

"Сегодня в 70-80% случаев мошенничества клиент теряет деньги", - констатировал начальник сектора электронных каналов продаж OTP Bank Владимир Шведченко.

Единственное, на что могут рассчитывать потерпевшие, - это на задержание преступников, хотя и тогда шансы получить свои деньги обратно у них невелики. "Как правило, вернуть средства, несанкционированно списанные с карточного счета держателя в результате фишинга, достаточно сложно. На проведение расследования и поимку жулика может потребоваться длительное время", - признала начальник отдела мониторинга операций и контроля рисков департамента платежных карт банка "Финансы и Кредит" Олеся Гутник.

Мошенники расплодятся

Чтобы не попадаться на удочку мошенников, украинцам советуют не откликаться на предложения о быстрых заработках, заполонившие сегодня интернет и попадающие в их электронную почту. "Надо отдавать себе отчет в том, что банк не обращается к клиентам через почтовые системы. В случае если такие предложения будут поступать от имени финучреждения, о них необходимо сообщать банкирам", - сказал Владимир Шведченко. Кроме того, финансисты требуют, чтобы при платежах в Сети клиенты сообщали лишь нужные данные, а не все, что отпечатано на пластике.

"Для зачисления денег достаточно только номера карты и срока ее действия. Если сайт запрашивает для пополнения карты, скажем, выигрышем дополнительную информацию о CVV2 (код, нанесенный на оборот карточки. – ред.), то это точно признак жульничества", - пояснил г-н Головань. Все еще актуальным остается и классический совет - подключаться к услуге sms-банкинга, которая позволяет держателю оперативно получать сведения обо всех своих транзакциях на мобильный телефон. При обнаружении первых незнакомых платежей необходимо блокировать карточку, причем делать это нужно очень быстро.

"Обычно карту "бомбят" на протяжении пяти-семи минут после получения информации о ней", - рассказала Ольга Кафтанова.

Если верить банкирам, то они возьмутся за внедрение новых технологий, которые осложнят проникновение мошенников в базы данных держателей карт. "Основной недостаток многих банковских систем - применение технологических решений, заведомо обреченных на кражу клиентской информации", - признал г-н Шведченко. Впрочем, даже при условии внедрения последних ноу-хау, финансисты не рассчитывают на спад преступности в карточном сегменте и готовят украинцев к самому худшему.

"Число мошеннических атак в 2008 году может существенно вырасти, ведь постоянно увеличивается количество эмитируемых карт. Не менее важен вопрос ответственности: до настоящего времени в Украине еще не задержали ни одного интернет-жулика", - резюмировала г-жа Кафтанова. Специалисты считают, что наиболее любимыми приемами преступников в этом году останется фишинг, также они допускают повторение взломов хакерами банковских серверов, осуществляющих клиентские платежи в Сети.

Источник:

Мошенничество при перепродаже кредитного авто

С развитием банковского рынка мошенники изобретают все более изощренные схемы. Нарушители закона освоились на рынке потребительского и автокредитования и стали заглядываться на биржи. Они становятся все более образованными и выходят уже на фондовый рынок. Стражи порядка сетуют на нехватку IT-специалистов и говорят, что в дальнейшем темпы развития преступлений не будут падать, сообщает "Коммерсант". По данным управления по борьбе с экономическими преступлениями (УБЭП) ГУВД Санкт-Петербурга и Ленинградской области, одной из острых проблем является невозврат кредитов, что наиболее часто происходит с потребительскими кредитами на покупку бытовой и оргтехники, а также с автокредитами. Сейчас, по оценке экспертов, активно растет сектор потребительского кредитования. Как считает генеральный директор аналитической компании Advansed Research Светлана Пальянова, его ежегодный прирост составляет более 10%. Не удивительно, что активность кредитных учреждений, стремящихся увеличить свое присутствие в данной сфере банковской деятельности, не проходит мимо внимания преступников. Эти преступления носят сезонный характер: наиболее активно преступники действуют весной и осенью. Существуют различные схемы действия мошенников. Например, аферисты находят человека, паспорт которого будет использоваться для привлечения кредита. Как правило, это может быть бомж, алкоголик или человек, состоящий на учете в психоневрологическом диспансере. После оформления кредита, который зачастую берется на технику стоимостью 1—2 тыс долларов, владельцу паспорта платят мизерную сумму, а остальное получают мошенники. Есть свои схемы и при автокредитовании.
Например, весной 2006 года милиционеры совместно со службой безопасности одного из банков пресекли деятельность группы, специализировавшейся на получении автокредитов. По словам оперативников третьего отдела оперативно-разыскной части УБЭПа, мошенники использовали подставных лиц, которых находили по объявлениям "Окажем помощь в получении кредита" в газетах. В ходе оперативно-разыскных мероприятий стражи порядка вышли на нескольких человек, которых заподозрили в мошеннических намерениях, а через них вышли на след посредницы, через которую велась вся работа. И уже через нее была обнаружена организатор этой аферы. Главное следственное управление (ГСУ) ГУВД возбудило уголовное дело по статье 159 УК РФ («Мошенничество»). В ходе следствия выяснилась схема работы преступников. Банк, отправляя деньги в автосалон, получал в залог паспорт технического средства (ПТС), а заемщик — машину. Выйдя из салона, человек выписывал доверенность на автомобиль и передавал его мошенникам, получая при этом определенную сумму. Затем преступники, используя уже другого подставного человека, получали в МРЭО дубликат ПТС, с которым новая машина и продавалась. Всего, по предварительной информации, в деле насчитывается 10 подобных случаев, размер ущерба по каждому колеблется от 10 тыс до 60 тыс долларов.

Однако проблема невозврата кредитов касается не только физических лиц. Большой процент невозврата и по кредитам, выданным юрлицам, где суммы заемных средств гораздо выше. Юридические лица просят в основном от 3 млн рублей, и верхней планки нет. Например, строительные компании могут запрашивать до 50 млн долларов. Здесь схема сводится к тому, что кредиты получаются по подложным банковским балансам под несуществующие активы. Ведь сегодня зарегистрировать юридическое лицо или купить готовое с номинальным директором не представляет проблемы. Есть несколько вариантов развития событий после получения кредита. Либо фирма имитирует хозяйственную деятельность, во время которой терпит серьезные убытки, в итоге объявляя себя банкротом. Либо деньги перегоняются через ряд других фирм-«однодневок», а след исчезнувших средств найти крайне сложно или вообще невозможно. Ситуацию осложняет тот факт, что подобные преступления, как показывает практика, вскрываются слишком поздно: при смене менеджмента банка, при ревизии. Время уже упущено, преступники успели замести свои следы. К тому же сами банки не слишком охотно идут на предоставление информации. Делают они это только в том случае, если у них есть свой интерес — к примеру, поймать преступников. В этом случае их позицию можно понять, ведь для кредитного учреждения важна репутация, а любой скандал отразится на ней негативно. Между тем, по мнению милиционеров, банки нередко сами провоцируют мошенников: недостаточно тщательно проверяют личность заемщика или предоставляемые документы и наличие имущества, отдаваемого в залог банку. "Не стоит исключать и такое обстоятельство, как помощь в осуществлении преступления кем-то из сотрудников банка. За ’откат’ они могут пролоббировать выдачу кредита конкретному человеку или фирме. Но доказать наличие сговора непросто", — говорят сотрудники правоохранительных органов.

Тем временем преступники начинают активно использовать высокие технологии. Очень часто в милицию обращаются люди, решившие самостоятельно играть на бирже Forex через Интернет. Доверчивостью населения пользуются мошенники. "Некоторые рекламные объявления говорят о том, что стать брокером очень просто, и обещают большие прибыли. Население покупается на них, а выигрывает в лучшем случае каждый сотый игрок", — считают стражи порядка. Здесь действует следующая схема. Человек обращается по телефонам, указанным в объявлении, к финансовому брокеру и заключает с ним договор. В фирме называют счет, на который клиенту необходимо положить оговоренную сумму, затем выдают все необходимые данные для выхода через Интернет на биржу Forex. На самом же деле клиент играет на собственном сервере мошенников, которые при помощи специальной программы имитируют Forex. К тому моменту, когда человек поймет, что его обманули, деньги уже уйдут в карман преступников. В 2006 году ГСУ возбудило уголовное дело: в милицию поступило около 500 заявлений от граждан, которые были вовлечены в подобную аферу. Как удалось установить следствию, деньги направлялись в прибалтийские банки, а потом в офшорные зоны, и далее их след терялся. "Мы идем вслед за мошенниками. Сначала они создают свои схемы, а потом мы их ловим. Работать непросто: не хватает специалистов по IT. К тому же техническое оснащение преступников на порядки выше, чем наше", — говорит начальник третьего отдела ОРЧ Юрий Кайда. Прогнозировать состояние преступности в банковской сфере достаточно сложно. Тем не менее, правоохранители не считают, что в будущем нас ожидает резкое уменьшение числа мошенничеств. Аналитики рынка полагают, что на ситуацию будут влиять как минимум два фактора. "Прогноз, конечно, скорее негативный: следует ожидать роста. Платежеспособное население уже охвачено банками, теперь очередь за не слишком состоятельными гражданами", — отметила госпожа Пальянова. И в этом случае риск невозврата кредитов возрастает.

Еще о мошенничестве с автокредитами:
Мошенничество с автокредитами
Фиктивный автосалон

Квартирные аферы

В период, когда цены на жилье стремительно падают, традиционно растет интерес покупателей к самым дешевым квартирам. Одновременно активизируются и квартирные мошенники, которые завлекают доверчивых граждан предложением с заведомо низкими ценами. Специалисты рынка недвижимости констатируют, что желание купить очень дешевое жилье часто затмевает здравый смысл, и покупатели, не обращая внимания на "мелочи", обязательно сопровождающие действия мошенников, в результате остаются или без денег и квартиры, или же приобретают проблемное жилье. Какие же сегодня используются схемы мошенничества на рынке купли-продажи вторичного жилья?


Способ первый: фальшивка

Способ заключается в использовании фальшивых документов и распространен среди заезжих в столицу граждан. Мошенники, как правило, снимают квартиру на длительный срок и оплачивают аренду на несколько месяцев вперед. Выбирают самые неприглядные квартиры, которые можно предложить по бросовой смешной цене, а также квартиры, хозяева которых отправляются в отпуск или живут в селе.


Данный способ имеет множество вариаций. Одна из самых распространенных заключается в подделке паспорта владельца, после чего официальным образом получаются документы на продажу (или подделываются при помощи современной компьютерной техники) и квартира продается. Мошенники легко могут демонстрировать жилплощадь, поскольку в ней проживают, а после совершения сделки купли-продажи отбывают на родину. Если что-то не получается, мошенники исчезают вместе с пакетом задатков.


По словам старшего юриста юридической фирмы "Василь Кисиль и Партнеры" Натальи Доценко-Белоус, еще чаще, чем паспорта, мошенники подделывают генеральную доверенность на право распоряжаться недвижимостью и на ее основе опять-таки получают копии всех документов. "В столице чистый нотариальный бланк очень дорогой, но есть доверенности из больниц, сельских советов, тюрем, командиров воинских частей. Поэтому опытные специалисты вообще не советуют связываться с квартирами, продающимися по генеральным доверенностям", - говорит Наталья Доценко-Белоус.


По словам специалистов, часто в таких сделках участвуют и работники ЖЭКов, БТИ и др., однако доказать это впоследствии невозможно. Участь новоиспеченных покупателей в таких случаях весьма незавидна: как правило, они остаются и без денег, и без квартиры.


Способ второй: расторжение

В случае подобного мошенничества преступные намерения реализуют не третьи лица, а сам хозяин недвижимости, который после заключения сделки купли-продажи может подать в суд, чтобы признать ее недействительной. Причин, по которым сделка может быть признана недействительной, достаточно. Это и неучет интересов детей при прежней приватизации квартиры, и отсутствие места, куда может быть выписан бывший хозяин жилья (по закону его нельзя выписать "в никуда"), и другие "законные" способы, когда бывший хозяин или третья сторона (дети, родственники) могут расторгнуть договор купли-продажи.


Это позволяет мошеннику-хозяину получить хорошую прибыль, если в сумме договора стоит заниженная балансовая стоимость проданного им жилья, что очень часто практикуется для уклонения от налогов. Согласно решению суда, бывший (восстановленный в правах) хозяин будет обязан вернуть покупателю только указанную в договоре сумму, а если он успел ее растратить, то ему будет присуждено выплачивать ее из зарплаты несколько десятков лет.


Способ третий: квартира с соседом

Многие покупатели при приобретении дешевых квадратных метров не учитывают, что за самые смешные на рынке суммы часто продаются "проблемные" квартиры. Помимо жилья, имеющего в прошлом плохую судьбу (случаи самоубийств, убийств, пожаров), уделяя больше внимания дешевизне жилья, а не юридическим документам, можно получить квартиру с многочисленными соседями, имеющими такое же право проживать на этих квадратных метрах, как и вы.


По словам Натальи Доценко-Белоус, полное право собственности на жилье подразумевает право владеть им, пользоваться и распоряжаться. Но существуют и ограниченные права на жилье, а именно - право только пользоваться и проживать без возможности владеть и распоряжаться. Например, если человек купил квартиру, а потом женился и прописал туда жену, то она будет обладать именно ограниченным правом собственности на жилье, то есть как третье лицо не будет значиться в договоре. Но и при новых хозяевах такое третье лицо имеет полное законное право проживать в квартире.


Аналогично обстоит дело и с выписанными по суду в связи с отбытием в местах лишения свободы, но с сохранением права на проживание. За согласие такого третьего лица выписаться вам придется выложить еще немалую сумму денег. Для того чтобы этого избежать, необходимо вместе с продавцом недвижимости (собственником квартиры) посетить РЭУ, ЖЭК или кооператив и получить там справку о составе жильцов вашей будущей квартиры с детальной расшифровкой по годам, кто, когда и в связи с чем был выписан и прописан.


Способ четвертый: двойные продажи

Этот способ основывается на сложностях с поиском бывшего владельца квартиры, который имеет возможность сразу же покинуть город или страну. Часто приезжие из близкого и дальнего зарубежья специально приобретают в украинской столице жилье с целью продать его таким образом. Владелец жилья в этом случае якобы теряет документы на квартиру и получает их дубликат. Таким образом, у него на руках оказывается два полных комплекта документов, необходимых для продажи жилья. Иногда при наличии времени и связей можно получить и три таких комплекта. Одновременно или с 15-20-минутным интервалом в разных нотариальных конторах оформляется сразу несколько договоров купли-продажи одной и той же квартиры, а уже через час бывший владелец покидает город. Как минимум один из новых владельцев оказывается без денег и без квартиры - обычно счастливым собственником останется тот, кто первым зарегистрирует сделку в Регистрационной палате.


Способ пятый: недоплата

По словам юристов, этот прием часто применяют бывшие квартиранты, приобретающие у хозяев ранее арендуемую ими привычную квартиру и не имеющие достаточной суммы на ее покупку. В этом случае продавец часто доверяет и хорошо знает покупателей, что и позволяет им мошенничать. Покупатель приглашает продавца к "своему" нотариусу, где в последний момент выясняется, что покупателю не хватает 10-20% от нужной суммы. Деньги обещают привезти быстро, но, как и следовало ожидать, не привозят никогда - ведь на основании доверия продавец расписывается в нотариальной конторе в договоре о том, что получил всю сумму целиком.


По словам опытных риелторов, похожий откровенный "кидок" на деньги встречается и при более крупных, чем 10-20%, размерах, но применяется редко. В этом случае при расчете после многочисленных пересчетов уплаченной суммы аферисты в конце процесса подсовывают продавцу так называемую "куклу" из газетной бумаги вместо денег.


Способ шестой: посреднический

Иногда для получения дохода мошенническим путем преступники организовывают "лжеагентства недвижимости" или "фирмы-однодневки", которые создаются для заключения одного единственного договора, потом исчезают и снова появляются, но уже в новом месте. В этом случае покупателям, настроенным на покупку недорогой квартиры в период резкого снижения цен на недвижимость, через газеты бесплатных объявлений рекламируют свою контору как агентство, торгующее самыми дешевыми квартирами. Небольшой офис таких предприятий расположен, как правило, в обычных квартирах. Посетившему его покупателю предлагают супервыгодный и очень дешевый вариант, но одновременно и очень срочный: хозяин квартиры через неделю-две должен улетать за рубеж на ПМЖ, поэтому задаток нужен сразу - 50% от суммы договора. После подписания договора и передачи "маклерам" денег на следующее утро от фирмы не остается и следа.


Сопутствующие неприятности: договорные

Часто мошенники не оставляют покупателя без квартиры и денег, а причиняют ему прочие весьма денежно-растратные неприятности, используя для этого сам договор купли-продажи жилья, в котором, как известно, устанавливаются все расходы при покупке квартиры. В процессе подписания договора недобросовестный владелец квартиры заговаривает покупателю зубы, повествуя о том, какой хороший район, какой сделан ремонт и т. п. В результате покупатель может упустить пункты, написанные мелким шрифтом, в частности о том, что, кроме стоимости квартиры, ему придется заплатить N процентов от стоимости за оформление договора. Поэтому юристы советуют покупателям просить продавца дать договор на несколько дней, чтобы внимательно с ним ознакомиться в спокойной обстановке.


Сопутствующие неприятности: разбой

Люди редко прогнозируют, с какими сопутствующими неприятностями они могут столкнуться при продаже, рекламе и демонстрации своей квартиры. По словам опытных риелторов, грабители и разбойники также используют различные "квартирные схемы". Так, например, они приезжают с просмотрами на продающиеся рекламируемые квартиры и выбирают те, хозяева которых - одинокие люди и не собираются приобретать себе взамен другое жилье (такие подробности выясняются в ходе просмотров). Они выражают желание приобрести эту недвижимость, но сожалеют, что по ряду причин прямо сейчас это сделать не могут - мол, депозит в банке возвращается через знакомых и обещан с недели на неделю. Потом эти люди периодически осведомляются у хозяина, не продана ли квартира и продолжают выражать готовность ее купить. Когда хозяин находит реального покупателя, "мнимый" потенциальный покупатель соглашается на то, чтобы она была продана не ему - мол, депозит в банке так и не вернули. Однако через некоторое время после совершения сделки бывший хозяин, имеющий на руках крупную сумму денег, рискует подвергнуться нападению, грабежу, вымогательству и т. п.


Грабежам и нападениям рискуют подвергнуться и собственники элитной недвижимости, которая часто демонстрируется без заранее вывезенной мебели и ценностей продавцов. Осмотрев квартиру, в которой есть много ценного, на следующий день "лжепокупатели" возвращаются к хозяину (например, за забытой папкой) и грабят его.

Источник: Михаил ОРЛОВ (Мир Квартир, № 11, 23-29 марта 2009)

Банковские кредиты граничат с мошенничеством

Глава Федеральной антимонопольной службы Игорь Артемьев считает "движением в правильном направлении" судебные иски заемщиков к банкам, и считает, что они заставят указывать реальные процентные ставки по кредитам.

По мнению Артемьева, политика банков, декларирующих приемлемые ставки при том, что реальные платежи оказываются значительно больше за счет дополнительных скрытых комиссий, находится на грани с мошенничеством.

"Не все люди обладают необходимым высшим юридически образованием для того, чтобы разобраться в очень сложном юридическом договоре и понять, сколько на самом деле им придется платить денег в конечном итоге в виде процентных отчислений за взятый кредит", - отметил глава антимонопольной службы в интервью российскому круглосуточному информационному каналу "Вести".

По его словам, большинство банков работают вполне добросовестно, но порядка четверти банков указывают неверные проценты за кредит.

"Они пишут большими буквами, что реальная ставка, скажем, 14% годовых (по рублевым кредитам), что большинство населения считает в нынешних условиях приемлемым. А дальше мелким шрифтом начинают дописывать где-то там в самом конце договора, что, например, за открытие счета может быть 2% нужно заплатить, да не в год, а 2% в месяц", - сказал Артемьев.

"За операцию, которая вообще стоит одну копейку, по сути, у заемщика взяли 24% дополнительно годовых", - отметил он.

"И другие есть такие "накрутки", и в результате гражданин вместо того, чтобы, как он думал, что ему нужно заплатить 14%-15%, платит 60, 70 и даже 100%. Это, кстати, причина, почему многие люди не возвращают кредиты банкам", - сказал Артемьев.

Он оценивает это как "большую и серьезную" проблему. "Мне хотелось бы подчеркнуть, что эти иски, которые поданы, это, несомненно, движение в правильном направлении", - отметил Артемьев.

Федеральная антимонопольная служба считает также незаконным требование банка страховать кредиты в определенных компаниях. "Это нарушение антимонопольного законодательства. Мы сейчас вели несколько таких дел. И мы их, я думаю, успешно завершим. У меня нет сомнений в абсолютной судебной перспективе, что мы там победим", - заявил Артемьев.

"Но все, что касается нормативов банковских, всяких комиссий безумных, скрытых, мне кажется, государство должно как можно быстрее форсировать Федеральный закон о потребительском кредитовании", - сказал он.

По его мнению, в законе найдется и место для ипотечного кредитования. "Это же страшная вещь, это же человек, семья попадает в зависимость на десятки лет", - сказал Артемьев.

Источник: www.mysob.ru

Как банки водят нас за нос, выдавая автокредиты. Цифры по украинским банкам

Ни для кого уже не секрет, что банковский бизнес в Украине – сверхприбыльный. Даже если учитывать, что уровень инфляции в стране составляет около 10%, все равно кредитные ставки отечественных финансовых учреждений (и филиалов зарубежных банков) намного превышают показатели развитых стран.

Но самое неприятное для нас, потребителей, что дополнительным источником получения сверхприбылей стала… недобросовестная реклама. Нас просто обманывают.

К сожалению, надежды на то, что приход на рынок крупных иностранных банков улучшит ситуацию, не оправдались. Более того, западные банки увлеченно включились в процесс выкачивания сверхприбылей из наших карманов.

Активисты Гражданской инициативы «За прозрачность финансовых рынков» в начале августа провели собственное исследование рынка автокредитования (едва ли не наиболее популярного среди украинцев вида займов). Его результаты представлены ниже...

Но, прежде чем перейти к сухому языку цифр, напомним, что 5 июня вступило в силу постановление НБУ №168 «Об утверждении правил предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита», которым Нацбанк обязал украинские банки предоставлять заемщикам информацию о реальной стоимости потребительских кредитов. Однако банкиры не спешат выполнять данное постановление, ссылаясь (вдумайтесь!) на невозможность моментально изменить свою рекламную политику. Тем самым, они фактически признают, что реклама банковских услуг, мягко говоря, не отображает реальной стоимости кредитов.

Обычно, привлекая клиентов низкими процентами или чрезвычайно простой процедурой оформления кредита, банки в своих рекламных сообщениях «забывают» упомянуть о таких видах платежей, как единоразовые комиссии, плата за обслуживание кредита и ведение кредитного дела. Как правило, клиент узнает о них, только садясь подписывать договор. В действительности же, с учетом всех, на первый взгляд, мелких «дополнительных» платежей, реальная (эффективная) ставка по кредиту может составить не 10-15 обещанных процентов, а все 50%...

Итак, во сколько нам действительно обходятся «дешевые» кредитные услуги.

«Райффайзен Банк Аваль». Реклама банка сообщает, что проценты по кредиту в гривне от 14,75%. Однако в отделении банка кредит дают под 16%. И только в гривне, поскольку в банке ее переизбыток. Кроме того, банк снимает комиссию 2% за перевод денег на счет автосалона (на бумаге максимум 500 грн., реально больше). Не сказано и о том, что клиент должен застраховать свою жизнь (1%), оплатить банку плату за нотариальное оформление залога 0,4%, плату за выписку с госреестра заложенного движимого имущества 50 грн, зачисление еще 50 грн., выписка про отсутствие налоговой задолженности 60 грн. И даже заплатить за согласие супругов (!) – 50 грн.
Дополнительные платежи в сумме: 7608 грн. (9,2%)
Переплата за 5 лет: 41%
Реальная ставка в 1-й год: 18,26%

«УкрСиббанк». Широко разрекламировал акцию о предоставлении кредита на авто всего за 8,99% в валюте, не уточняя, что валюта – швейцарский франк. Реальная ставка в долларах 12,5%, в грн. 17,5%. Кроме того, клиент должен заплатить комиссию за предоставление кредита 100 грн., комиссию за открытие текущего счета 30 грн., безналичное зачисление денег 1,2%, госпошлина 0,1%. Не сказано и об обязательном страхование КАСКО от 3,91%.
Дополнительные платежи в сумме: 5746 грн. (7%)
Переплата за 5 лет: 45%
Реальная ставка в 1-й год: 18,95%

«ОТП банк». Активно рекламирует по Киеву кредит на авто под 9,49%. Однако, тоже не уточняя, что проценты в Швейцарских франках. Также, ничего не сказано о необходимости заплатить разовую комиссию 2%, оплатить регистрацию автомобиля в госреестре 34 грн. Страхование КАСКО, страхование г.о., по желанию страхование курсового риска 1%, услуги нотариуса от 500 грн., госпошлина - 0,1%.
Дополнительные платежи в сумме: 11 874 грн. (15,2%, включая услуги МРЕО)
Переплата за 5 лет: 44%
Реальная ставка в 1-й год: 21,27%

«Альфа-банк». Не скрыл никаких платежей или комиссий.
Дополнительные платежи в сумме: 10 430 грн. (12,7%, включая услуги МРЕО)
Переплата за 5 лет: 31%
Реальная ставка в 1-й год: 14%

VABбанк. Не упоминает в рекламе комиссии: за перевод денег 0,1%, открытие счета 0,9%, конвертация - 0,1%. Кроме того, необходимо оплатить внесение в реестр заложенного движимого имущества - 50 грн. К тому же, требует паспорт или водительское удостоверение с клиентов для входа в кредитный отдел в отделении банка. Реальная ставка, с учетом ежемесячной комиссии не 15%, а 16,56%.
Дополнительные платежи в сумме: 6336,42 грн (8,2%)
Переплата за 5 лет: 46%
Реальная ставка в 1-й год: 18,86%

«Кредобанк». Не уточняет в рекламе, что необходимое условие получения кредита - страхование КАСКО от 5% до 6%, нотариус 400 грн. (+ 50 за согласие супругов), перечисление денег 0,5%.
Дополнительные платежи в сумме: 7 145 грн. ( 8,7%)
Переплата за 5 лет: 45%
Реальная ставка в 1-й год: 20,1%

«СЕБ банк». Только на консультации можно узнать о таких платежах: комиссия 1% единоразово, комиссия за перечисление, нотариус 700 грн., оформление договора 240 грн., регистрация в реестре 140 грн.
Дополнительные платежи в сумме: 11 000 грн. (13,4%, включая услуги МРЕО)
Переплата за 5 лет: 39,5%
Реальная ставка в 1-й год: 18,82%

UniCredit Bank. На сайте банка не сказано об оплате госпошлины 0,1%, нотариус 570 грн., страхование КАСКО от 4,4 до 7,0%
Дополнительные платежи в сумме: 8 208 грн. (10%, включая услуги МРЕО)
Переплата за 5 лет: 38,1%
Реальная ставка в 1-й год: 16,7%

Источник:
Юрий Крымов, «Фраза»
http://www.fraza.ua/

Аферы с потребительскими кредитами

Популярность таких преступлений - нормальное явление, характерное для всех развитых стран мира. Искоренить их невозможно - можно лишь свести к минимуму убытки от них, а это уже зависит от того, как в каждом конкретном случае сработает служба юридической и экономической безопасности того или иного банка либо кредитного союза.

Потребительские кредиты, как известно, выдаются на покупку товаров длительного пользования - холодильников, телевизоров, стиральных машин: Чтобы приобрести товар таким способом, нужно сразу заплатить магазину 10-30% его стоимости. Остальную часть заплатит банк. Причем залогом в данном случае является товар, приобретенный покупателем.

Для того, чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить в банк ряд документов. В первую очередь, это паспорт, причем с регистрацией именно в той местности, где находится банк. Например, житель Одесской области практически не имеет шансов получить кредит в Киеве, равно как и киевлянину не на что рассчитывать в одесских банках.

Второй по важности документ - справка с постоянного места работы, подтверждающая получение в течение последнего полугодия стабильного дохода. Как правило, доход должен хотя бы вдвое превышать сумму ежемесячных платежей. Так если у человека зарплата тысяча гривен, а за кредит нужно выплачивать семьсот в месяц, его шансы получить согласие банка практически равны нулю.

Подсадные утки
Мошенники обманывают банкиров преимущественно двумя способами: с использованием поддельного паспорта и через подставное лицо, проще говоря - подсадную утку. В последнем случае мошенник находит легкомысленного или легковерного человека, находящегося в затруднительном материальном положении, но имеющего паспорт и постоянную прописку. И уговаривает его взять кредит на свое имя и, конечно же, под свою ответственность.

Так, в Подольском районе Киева 40-летняя безработная Галина Скитская попалась на удочку к опытной мошеннице Людмиле Чайке, директору крошечной фирмы <Алго>, которая пообещала, что возьмет ее на работу с зарплатой 600 долларов США, но при одном условии - если она возьмет в разных банках потребительский кредит на общую сумму 40 тыс. грн. Эти деньги якобы нужны для закупки технологического оборудования для консервного цеха. И тогда, мол, фирма заработает, деньги потекут рекой, и из будущей прибыли будут быстро погашены взятые кредиты.

Женщина наивно поверила и взяла в банках "Киевская Русь", "Надра", "Финансы и кредит" и "Индексбанк" четыре кредита на покупку комплекта мягкой мебели, по 10 тыс. грн. каждый. Ей не отказали, поскольку она предъявляла свой настоящий паспорт и фиктивную справку о стабильных доходах, которая был заверена печатью фирмы "Алго". Все эти деньги она передала своей "шефине", которая вместе с ними бесследно исчезла. Обманутую ею Галину привлекли к уголовной ответственности по ст. 190 Уголовного кодекса (мошенничество), и приговором Подольского районного суда она получила пять лет лишения свободы, правда, с испытательным сроком два года. Зато организатор преступления - Людмила Чайка до сих пор пребывает в розыске.

А в Голосеевском районе Киева сотрудники милиции изобличили 43-летнюю аферистку, которая вербовала на эту роль обыкновенных пьяниц. Злоумышленница тоже имела официальный статус директора фирмы, которая, правда, никакой коммерческой деятельности не вела, и потому эта незадачливая бизнес-леди, чтобы как-то свести концы с концами, торговала на рынке. Там она и нашла нескольких простаков, которые согласились взять для нее кредит на покупку компьютеров. Для этого искусительница выписала им справки о том, что они будто бы работают у нее на фирме и получают там неплохую зарплату.

С каждой такой операции она имела 3-5 тыс. грн., а пьянчужкам, которые заключали с банками кредитные договора, выдавала из этой суммы 50-100 грн., а то и вообще обходилась выпивкой и закуской. Женщина понимала, что рано или поздно банки начнут предъявлять претензии к этим подставным заемщикам, а когда дело дойдет до милиции, мужички с перепугу укажут на нее как на организатора преступления. Поэтому лишь только запахло жареным, она подготовила все, чтобы переехать в другой район города, где ее ни за что бы не нашли. Однако не успела и села на скамью подсудимых вместе со своими подсадными утками.

Магазин - конвертационный центр
Интересно, что эти аферисты, получая кредит на покупку товаров длительного пользования, вовсе не хотели морочиться с громоздкими холодильниками и стиральными машинами, но желали получить деньги наличными. Для этого они обходили стороной большие магазины, которые давно и тесно сотрудничали с курирующими их банками и даже оборудовали в своих помещениях постоянные рабочие места для их кредитных инспекторов. Ведь банк перечисляет деньги не самому заемщику, а магазину, в котором он собирается делать покупку.

С владельцами магазинов мошенники договаривались о следующей схеме. Мы, мол, решаем в банке вопрос о кредите на покупку вашего товара, но когда деньги поступят, мы не будем его покупать. Просто заберем деньги и уйдем. Вам оставим 15% от перечисленной суммы, если вы не будете возражать против такой операции и, кроме того, дадите нам счет-фактуру о том, что мы уже заплатили за ваш товар первый взнос. Многие магазины соглашались на роль такого своеобразного конвертационного центра.

Поддельный паспорт
Однако далеко не всегда мошенникам удается найти доверчивого человека, который бы согласился на роль подсадной утки. Поэтому чаще они используют поддельные паспорта. Их обычно покупают у карманников, и если возраст владельца подходящий, вклеивают туда свою фотографию.

Конечно, проверяя документы, служба безопасности банка очень легко может выйти на контакт с настоящим владельцем паспорта и таким образом изобличить обман. Однако злоумышленники надеются на халатность банковских работников, и очень часто их расчет оказывается верным.

Не так давно Главное управление МВД Украины в г. Киеве расследовало уголовное дело Олега Петренко, который получал кредиты по поддельному паспорту на имя Александра Оршанского. В это время настоящий Оршанский жил у себя дома, адрес которого был четко указан в паспорте, и в его квартире работал телефон, номер которого можно было узнать по базе <09>. Вывести мошенника на чистую воду можно было очень просто: позвонить по этому номеру и убедиться, действительно ли этот человек собирается брать кредит.

Так, между прочим, и делали большинство добросовестных клерков, вследствие чего самозванцу было отказано в займе в двух десятках банков. Но в трех ему все-таки повезло, и он взял там кредит на общую сумму 16 тыс. грн. Как его проверяли службы безопасности тех банков, доподлинно неизвестно. Известно только, что банковские сотрудники в сговоре с ним не были и от его махинаций своей доли не имели.

А вот 25-летняя девушка, которая сейчас находится под следствием, целенаправленно похищала паспорта у молодых киевлянок. Причем выбирала тех, кто имел в городе собственное жилье, однако собирался выезжать на отдых на относительно продолжительное время. Для этого она постоянно крутилась в различных турагентствах, где под любыми предлогами знакомилась с девушками. Находила общие темы для разговора, выясняла нужную информацию, а потом приглашала посидеть в кафе, где улучив минуту вытаскивала паспорт из сумочки своей новой подруги.

Потом, пока эта наивная жертва нежилась на пляже или каталась на лыжах, мошенница по ее документам старалась обойти как можно больше банков. Аферистка смело писала в анкетах номер ее домашнего телефона, точно зная, что трубку никто не поднимет. При этом она еще и объясняла клеркам, что она, как настоящая бизнес-леди, очень рано идет на работу и очень поздно возвращается, поэтому застать ее дома практически невозможно, и в случае необходимости лучше звонить на мобильный.

Липовая справка о доходах
Ну и, наконец, если мошенник решил пользоваться поддельным паспортом, ему непременно нужна и фальшивая справка о доходах. Изготовить ее не так-то уж и сложно, ведь существуют десятки тысяч частных предприятий, которые при регистрации получили круглую печать в разрешительной системе МВД. Некоторые из них успешно работают, а некоторые существуют только на бумаге. Кое-кто из их руководителей стал миллионером, а кто-то и опустился на дно. То же самое и с их печатями: одни надежно хранятся в массивных сейфах, а другие беспомощно валяются среди кучи прочего ненужного хлама.

Чтобы сделать справку с печатью какой-нибудь почившей в бозе фирмы, можно эту печать украсть, купить или обменять на бутылку водки. Впрочем, запастись документом из реально работающего предприятия тоже вполне возможно. Для этого, например, можно завербовать секретаршу директора. И только шеф на минутку отвлечется, как она быстро поставит печати на чистых листах бумаги, куда мошенники легко наложат нужный для справки текст.

Большим специалистом по части таких справок был 28-летний киевлянин Сергей Шолойко, осужденный Голосеевским районным судом к четырем годам лишения свободы. По поддельному паспорту он набрал кредитов в 12 банках на общую сумму более 50 тыс. грн. Для того, чтобы подтвердить свою платежеспособность, он сам себе печатал справки о доходах и ставил на них печать уже давно несуществующей фирмы "Стройкомплект-2". Однако, чтобы заморочить голову службам безопасности, он довольно оригинально оформлял бланки этих справок: сверху большими буквами писал "Корпорация Познякижилстрой", а ниже, немного меньшими, - Производственное предприятие "Стройкомплект-2". Таким образом, у клерка, проверявшего эти бумаги, складывалось впечатление, будто никому не известная частная фирма является структурным подразделением всем известного гиганта строительной индустрии Киева. Поэтому проверка проводилась уже не так тщательно, и в результате обманщику не отказывали в кредите.

Тот же Шолойко совершил еще одну хитрую комбинацию, чтобы доказать банкам легальность своих доходов, он временно, опять же под чужой фамилией, трудоустроился на работу в небольшую фирму <Региональные ресурсы>, которая имела в своем штате всего лишь двух сотрудников - генерального директора и его секретаршу. Фирма ничем не занималась, а ее руководитель скучал и ждал заказов на услуги по транзитной перекачке денег, которые вдохнули бы в нее жизнь. И когда явился Шолойко со своими грандиозными бизнес-планами, генеральный директор, недолго думая, назначил проходимца на должность коммерческого директора и, доверив ему печать фирмы вместе со всеми делами по руководству нею, уехал отдыхать в Крым. Мошенник первым делом сделал себе тридцать экземпляров справки о доходах и уговорил юную секретаршу, чтобы она в его отсутствие на все звонки из банков отвечала, будто бы он здесь работает не два дня, а два года. За это он пообещал девушке купить мобильный телефон с видеокамерой.

Однако в большинстве случаев мошенники действуют намного проще: на бланках справок о доходах вместо телефона предприятия, где они будто бы работают, печатают квартирные телефоны своих друзей и знакомых, которые с ними в сговоре. А те уже вводят в заблуждение проверяющих. По инструкции работник службы безопасности должен, не ограничиваясь телефонным разговором, лично выехать на место работы и жительства клиента, тщательно выяснив там все вопросы. Но, к сожалению, это правило соблюдают не все и не всегда, иначе не были бы такими значительными убытки банков от мошенников.

Наиболее ответственно проводят кредитные проверки бывшие сотрудники оперативных подразделений милиции, имеющие богатый опыт в таких делах. Один из таких сотрудников службы безопасности <Укрсоцбанка> изобличил мошенника, который пытался получить немалый кредит по поддельному паспорту на имя молодого киевлянина Ивана Савченко. Этот парень имел неосторожность сдать в аренду проходимцу свою квартиру, да к тому же еще и оставил как-то без присмотра свои документы. Злоумышленник похитил их, вклеил туда свою фотографию и отправился за кредитом.

Бывалый сыщик с первого взгляда определил, что этот паспорт поддельный, а потому позвонил не только домой к Ивану Савченко, но и к его соседям, номера которых он узнал по базе "09". Ему удалось найти среди них людей, которые хорошо знали эту семью и даже дали ему адрес и телефон жены настоящего Савченко, где он и проживал в этот момент. А тот уже поведал сыщику, что никаких кредитов он брать не собирался, а паспорт где-то потерял. Поэтому, когда на следующий день мошенник явился в банк его задержали милиционеры Государственной службы охраны.

Источник: Юрий КОТНЮК
http://bin.com.ua/

Документальное ФОТО - "Ливанская петля" на банкоматах

Это так называемая "ливанская петля". Старый проверенный способ. Не попадитесь на эту уловку!























См.также материал по теме>>> 

Азы безопасного использования кредитных карточек

Как раньше узнавали "братьев славян" за границей? По толстым кошелькам и свернутым стодолларовым купюрам, перетянутыми резинкой. Согласитесь, приятное чувство, когда кошелек еле застегивается, а в карманах выпирают рулоны баксов! Но время течет и «наличка» постепенно отходит в сторону, на место которой выходят электронные деньги, в частности пластиковые карточки.

Сейчас в Украине большинство банков работает с системами Visa и MasterCard, чуть мене распространена система American Express (кстати, в дорогих заведениях стран Европы, AmEx более предпочитаемая, в частности в Великобритании), но не следует забывать, что украинский рынок электронных денег также стремительно развивается, примером являются системы Укркарт и НСМЭП.

Вряд ли можно кого-то удивить тем ,что зарплату мы получаем в банкоматах, но при выезде за границу нужно учитывать массу нюансов, о которых мы сейчас и поговорим.

Лишь вернувшись домой, мы можем заметить, что потраченная сумма за границей и сумма, списанная банком с карточки (со счета) различны, при чем, последняя явно не в нашу пользу. Вот тут и начинаются выяснения и разъяснения, скандалы и никому не нужные истрепанные нервы себе и сотрудникам банка.

Что же происходит на самом деле? Каковы причины, что наши подсчеты затрат и суммы которые, как мы считаем, должны быть списаны с карточки ну никак не совпадают с расчетами банка.

Причины могут быть различны, но одна из основных причин это различная валюта расчетов (при совершении покупки за границей или при снятии наличных средств из банкомата) и валюта вашей карточки.

Для начала определимся с механизмом работы платежных карт.

При покупке с использованием платежной карты, расчеты с продавцом проходят в 2 этапа: авторизация и списание. Так, в тот момент, когда Вы отдаете свою карту кассиру, и он проводит её в терминале, терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у нее разрешение на авторизацию покупки по данной карте на данную сумму.

Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счету, статус карты "заблокирована" или "украдена". Таким образом, если получен код авторизации, терминал распечатывает чек (или кассир с им принтером заполняет слип) и покупка считается совершенной. Одновременно с этим, банк-эмитент блокирует на счету карты сумму покупки. Блокировка суммы означает, что Вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они все еще не списаны с Вашего счета. В этом случае финансовый остаток по счету получается больше, чем доступный лимит операций по карте.

Следует оговорить, что блокировка средств на счете может осуществляться с использованием различных курсов конвертации в зависимости от политики банка-эмитента: по коммерческому курсу банка-эмитента, по курсу системы, по курсу НБУ. Более детально это будет описано ниже.

Через несколько дней в банк-эмитент из банка-эквайрера приходит финансовое подтверждение покупки, на основании которого происходит окончательный расчет по транзакции и деньги списываются со счета карты. Эмитент переведет эти деньги в платежную систему, которая, в свою очередь - банку-эквайреру. Несмотря на такую сложность маршрута, обычно продавец получает деньги на свой расчетный счет уже через 2-3 дня после оплаты покупки.

Со стороны клиента необходимо учитывать некоторые особенности:

Так первый нюанс - сумма блокировки.

Чтобы обезопасить себя (и своих клиентов) от резких колебаний курсов, банки нередко при авторизации карты блокируют на счете сумму на 2-5% большую, чем сумма в чеке. Таким образом, если за те 2-3 дня, что идет финансовое подтверждение, курс валют изменится, счет клиента не уйдет в овердрафт после списания. Это происходит всегда, даже если валюта карты и покупки совпадают, так как транзакция проходит через платежную систему, расчеты в которой, как правило, осуществляются в USD и EUR.

Поэтому не стоит удивляться, если вы обнаружите, что на карте заблокировано больше, чем Вы заплатили в магазине. Таким образом, банкиры подстраховываются от возможного ухода карты в минус и вытекающих отсюда штрафов. При поступлении в банк-эмитент финансового списания, со счета будет списана ровно сумма покупки (или сконвертированная в валюту карты по правилам конвертации, принятым в банке-эмитенте для операций по картам). Только операции, по которым произведен окончательный расчет на основании поступившего финансового подтверждения, попадают в выписку по карте.

Часто на практике можно встретить опоздавшее списание.

По регламенту банков, если на заблокированную сумму в течение (обычно) 30 дней не приходит финансового подтверждения, эта сумма автоматически разблокируется и становится вновь доступной для использования клиенту. Но если после этого финансовое подтверждение все же поступит в Ваш банк, то средства будут списаны и если на этот момент средств на счету недостаточно, откроется запрещенный овердрафт. Поэтому стоит следить за блокировками, которые надолго "подвисли" или тем более разблокировались. В таком случае может быть полезным связаться с продавцом и поторопить его сделать списание.

Теоретически предусмотрена возможность оспаривания таких поздних списания просто на основании того, что они поступили слишком поздно (late presentment). Однако Банк пользуется такой возможностью только в том случае, если счет карты уже закрыт и клиента отыскать невозможно. Если очевидно, что Вы все же совершали спорную операцию и получили оплаченный товар или услугу, опротестования делать не будут и попросят Вас заплатить.

Подлимитные и оффлайновые операции

Некоторые точки обслуживания, в случае если сумма покупки невелика (в странах Европы это сумма не превышающая 500 у.е.) или нет возможности связаться с платежной системой, не делают запроса авторизации в банке-эмитенте. Вместо этого терминал просто запоминает номер карты и сумму. Таким образом, сумма покупки на карте не блокируется, а сразу списывается несколько дней спустя (когда приходит финансовое подтверждение).

Такая схема работы распространена в Европе и Северной Америке в целях сокращения времени обслуживания клиентов, а также в местах, где связь затруднена (например, отдаленные поселения, придорожные магазины, борт самолета). Необходимо понимать, что если средств на Вашей карте недостаточно, то по приходу финансового подтверждения, необходимая сумма все равно будет списана, и карта уйдет в овердрафт, а по счету начнут начисляться штрафные проценты. Решение о приеме карты на подлимитную сумму принимается продавцом, поэтому ответственность за возможные неблагоприятные последствия (например, одобрение операции для карты, находящейся в стоп-листе) полностью лежит на торговой точке.

Также возможен сценарий, когда процессинг банка-эквайрера не может связаться с процессингом банка-эмитента. В этом случае возможно (но не обязательно!) самостоятельное одобрение транзакции процессингом эквайрера (STIP, Stand-in processing). В этом случае транзакция "исследуется" на валидность по формальным признакам (сумма, действительность карты по сроку действия и ненахождение её в стоп-листе, класс карты, повторяемость аналогичных операций по данной карте или для данной торговой точки, страна банка-эмитента и т.д.), в том числе для ряда карт возможна даже проверка ПИН-кода. Одобренная STIPом транзакция также может привести к возникновению запрещенного овердрафта по карте.

Конвертация при расчетах по карте

Вот, собственно говоря, мы и подошли к тем подводным камням, что могут ввести в заблуждение не только клиентов, но и самих сотрудников банка при попытке разъяснить ситуацию.

Платежные карты позволяют оплачивать покупки и услуги даже в том случае, если валюта счета карты отличается от валюты, в которой работает продавец. В этом случае платежная система самостоятельно, автоматически пересчитает сумму оплаты в валюту Вашего счета. Продавец никогда даже не узнает о том, в какой именно валюте у Вас открыта карта. Однако при этом могут возникнуть двойные конвертации, поэтому понимание механизма конвертации сумм при оплате по картам может помочь выбрать правильную валюту карты и сэкономить на конвертации.

Порядок расчетов.

Информация об оплате по Вашей карте из торгово-сервисного предприятия сначала попадает в банк-эквайер, далее - в платежную систему и уже из нее - в Ваш банк-эмитент. И на каждом этапе может возникнуть конвертация, что несомненно увеличивает стоимость покупки. Рассмотрим 5 шагов, которые проходит платеж на пути от продавца до Вашего счета:

1.Сумма Вашего чека попадает в банк-эквайер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, т.к. продавец и его эквайэр находятся в одной стране и работают в валюте этой страны.

2.Эквайер отправляет сумму Вашей покупки в платежную систему.

3.Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы. (При чем, как оказалось, этот курс недоступен даже банкам. Курс платежной системы можно будет увидеть лишь после того, как банк-эмитент получит отчет о проведенных транзакциях клиентом).

4.Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент.

5.Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу Банка (т.е. своему внутреннему курсу).

Как уже оговаривалось ранее, банк может осуществить конвертацию как по коммерческому курсу, так и по курсу Национального банка.

Последний шаг прохождения платежа предусмотрен лишь в тех случаях, когда пластиковая карточка открыта в национальной валюте, в нашем случае в гривне.

При оплате на территории Украины по карте украинского банка расчетной валютой платежной системы будет гривна. Это позволяет избежать лишней конвертации при оплате покупок или снятии денег в банкомате. Поэтому при оплате украинскими картами в Украине со счета должна списываться точно такая же сумма, как указана в чеке (блокировка, предшествующая списанию средств, может быть как больше, так и меньше реальной суммы операции, что обусловлено технологией расчетов по банковской карте).

За осуществление трансграничных платежей Visa и Mastercard взимают со своих банков-партнеров (но не держателей) комиссию International Service Asessment (ISA) в размере 1%. А банк-эмитент уже самостоятельно решает, каким образом возместить себе эти расходы. Наиболее распростарненный метод - взимание специальной комиссии при трансграничных платежах: Optional Issuer Fee (OIF) со своих клиентов. О размере этой комиссии Банк обязан проинформировать своих клиентов. Однако эта комиссия не указывается в выписках явно, а "зашивается" в курс платежной системы. Visa и Mastercard осуществляют конвертацию из валюты покупки в свою расчетную валюту уже с учетом OIF специально для каждого банка. Данная комиссия не взимается, если валюта платежа и валюта счета совпадают.

В заключении, хотелось бы подвести некоторые итоги:

Для избежания лишних потерь на конвертации при оплате платежными картами, желательно следовать следующим рекомендациям:

- При оплате покупок в Украине следует использовать гривневую карту - конвертаций в этом случае не будет вовсе.

- Во время путешествий:
1) в Еврозоне наиболее выгодны карты Mastercard в евро. В таком случае совпадают валюты покупки, расчетная платежной системы и счета, т.е. конвертации не возникает.
2) по США целесообразно использовать долларовую карту - аналогично еврозоне, это позволит избежать конвертаций.
3) в остальных странах рекомендуется использовать долларовые карты, т.к. в этом случае конвертация будет только одна: из местной валюты в расчетную валюту платежной системы (для Mastercard и Visa это как раз доллары).

- Если Вы много путешествуете, то подумайте о заведении мультивалютной карты или подберите банк, который позволяет привязывать карту к счету в той валюте, которая выгодна в данный момент.

- Возможно приобретение сразу нескольких карт, в долларах США, евро и гривне несколько затратно, но это упростит контроль за денежными потоками, т.е. за собственными расходами.

- Главное, не забывайте, что в случае, когда вы обнаружили утерю (кражу) пластиковой карточки сразу сообщить об этом банку-эмитенту с целью ее блокировки и невозможностью использования другими лицами в корыстных целях.

В теории мы уже знаем как подсчитывать текущие расходы, теперь осталось применить это на практике!

Источники:
http://wiki.vkladchik.ru
http://news.finance.ua
http://www.fssr.ru/

---

Бывает и такое...

Приходит клиент, заполняет заяву на выдачу кредитной карты.
Ему говорят - приходите через неделю, все будет.
Приходит через неделю - нет вашей карточки, не пришла наверно еще.
Приходит через 2 недели - нет вашей карточки, не пришла наверно еще.
Приходит через месяц - НЕТ ВАШЕЙ КАРТЫ. Клиент скандалит, все дела.
Ему операционистка - ну не знаем, ну может вы заявление неправильно заполнили,
ну давайте еще раз заполните, вот вам образец. Клиент берет образец, и начинает мягко говоря обалдевать. Да вы че одурели вконец, вы че творите? Вы же мне образец даете - МОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ МЕСЯЧНОЙ ДАВНОСТИ!!!!! Да мои данные у вас тут образцом валяются уже месяц! Какая к черту банковская тайна!