Банкиры сетуют на рост мошенничества среди заемщиков и мечтают засадить их в долговую яму. Это выяснилось на "круглом столе" "Кредитование частных лиц: риски и перспективы", проведенном "Ф." совместно с Ассоциацией региональных банков России (ассоциация "Россия").
АЛЕКСАНДР ХАНДРУЕВ, первый вице-президент ассоциации "Россия":
Темпы кредитования частных лиц превосходят самые смелые прогнозы. Если на 1 января 2004 года объем выданных ссуд не дотягивал до 300 млрд рублей, то на 1 января 2006 года ожидается где-то около 1,2 трлн рублей. Вместе с этим возникают новые проблемы — законодательные, экономические, которые еще не нашли адекватных ответов.
ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ, первый зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ:
Несмотря на то что ситуация в банковской сфере изменилась в лучшую сторону, проблемы все-таки есть. К нам идет поток жалоб от обманутых заемщиков. Некоторые банки пользуются наивностью, неопытностью людей, обманывают рекламой, непонятными текстами договоров — есть сильное подозрение, что они специально запутываются. Минфин готовит закон о потребительском кредитовании, из которого человек должен понимать, сколько ему придется заплатить за кредит. Заемщик в данной конструкции, безусловно, слабая сторона. И ему нужно сделать некоторые поблажки, которые пойдут на пользу сильной стороне — банку. Скажем, если человек через 20 минут после заключения договора понимает, что ему не вернуть кредит, то у него должна быть возможность без последствий разорвать контракт. Но у меня есть сильное подозрение, что банкиры стараются перегнуть палку не в ту сторону, в которую нужно. Им кажется, что они должны вести себя сурово по отношению к клиенту — мол, о чем ты думал, когда подписывал договор? Другой чрезвычайно важный закон — о кредитных историях. Он, слава богу, принят, но в той форме, которая мне кажется неудовлетворительной. В документе содержится целый ряд наивностей. Одна из них состоит в том, что гражданин должен давать разрешение и на пополнение своей кредитной истории, и на то, чтобы банк в нее заглядывал. Почему бы не давать всего одно разрешение, чтобы не провоцировать заемщика позволять заглядывать в свою кредитную историю, которая никогда не пополняется?
АЛЕКСАНДР ХАНДРУЕВ:
А когда закон о потребительском кредитовании планируется вынести на первое чтение?
ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ:
Предполагалось, что до конца года он полностью будет принят, но я сомневаюсь, что так будет.
ВЯЧЕСЛАВ ВОРОТНИКОВ, начальник отдела автокредитования Абсолют-банка:
У меня вопрос к тем, кто пишет закон. Вы много говорили о том, что нужно идти навстречу заемщику и составлять для него более понятные договоры. Но существует и вторая проблема, которая тормозит развитие потребительского кредитования, — недобросовестные заемщики. Предусмотрено ли в законе ужесточение требований к таким клиентам? Они ходят из одного банка в другой, придумывая различные способы обмана. У нас же возникает множество проблем с истребованием кредита даже если это залоговое кредитование, как-то: ипотека или автокредитование.
ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ:
В законе о потребительском кредите по этому поводу ничего не сказано. Я вижу спасение только в одном — в системе кредитных бюро. Если гражданин не успеет дойти до второго банка, как информация о кредите, взятом им в первом банке, уже станет доступной, то жульничество будет невозможным. Ничего другого придумать не могу. Если придумаете, скажите.
ВЯЧЕСЛАВ ВОРОТНИКОВ:
В России раньше были долговые ямы…
ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ:
Про долговую яму я бы не говорил, дорогие друзья, потому что неизвестно, кто в нее первый попадет.
АНДРЕЙ МЕЛЬНИКОВ, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов:
Я хотел бы призвать к конструктиву. Я прекрасно понимаю банкиров, у нас немного инструментов, которые позволяют быстро и легально возвращать долги. Поэтому на повестке дня стоит разработка системы упрощенного взыскания залогов. Она стояла три года назад, и, к сожалению, боюсь, что будет стоять еще года три из-за нашей правовой системы. Необходимо усилить статьи Уголовного кодекса — недобросовестное поведение заемщиков должно иметь адекватную систему наказаний. Нужно серьезно менять судебную практику. По поводу бюро кредитных историй. У меня сложилось впечатление, что этот процесс идет с некоторым скрипом — есть подозрение, что в ближайшее время каждое бюро будет сидеть на своей информации, а реального обмена не получится.
ВИКТОР ЛОИК, исполнительный директор платежной системы "Золотая Корона":
Если посмотреть на структуру потребительского кредитования, то 72% кредитов — это кредиты, выданные в торговых точках. Такой подход сам по себе не может быть оптимальным, поскольку такие ссуды самые дорогие с точки зрения выдачи кредита, его дальнейшего обслуживания и работы с неплатежеспособными заемщиками. Невозврат по торговым кредитам самый большой, и это определяется технологией выдачи ссуды. Многие банки гордятся тем, что их скоринговая программа анализирует 5-6 параметров и сразу принимает решение. Но как раз эта быстрота негативно сказывается на возвратности кредита. Естественно, выходы из любой ситуации есть, оптимальный — кредитная карта. С ее помощью можно предоставлять целый комплекс услуг — платежные, расчетные, кредитные, информационные. Кредитка меняет психологию заемщика. Ее владельцы на 23% активнее используют пластики в торговой сети и на 29% тратят больше денег, чем держатели обычных дебетовых карт.
С другой стороны, сегодня любой крупный банк столкнулся с проблемой по собираемости кредитов. Около 18% заемщиков не хотят больше пользоваться ссудами из-за проблем при погашении, причем проблем не финансового плана, а технологических. Имея широкую сеть выдачи кредита, банки не обладают сетью по сбору средств. В этом году "Золотая Корона" представит новую систему, которая позволяет погашать кредиты, выданные банком, в любом другом кредитном учреждении, а также в торговых точках с помощью предоплаченных карт. Это позволяет полностью устранить проблемы, возникающие при внесении платежей, — например большие очереди.
ВАЛЕРИЙ КАРДАШОВ, руководитель блока "Розничный бизнес" Промсвязьбанка:
На чем основана ваша статистика? Она сильно удивляет. Второй вопрос — все крупные банки, имеющие филиальную сеть, осуществляют погашение собственными силами. Мало того, многие из них осуществляют прием платежей по кредитам других банков, этим занимаются и системы денежных переводов — на чем основано изречение, что у банков есть проблемы с погашением ссуд?
ВИКТОР ЛОИК:
Весной этого года было выдано 18 млн кредитов, из них 13 млн — в торговле, что составляет 72%. Это не статистика ЦБ — насколько я знаю, он таковой не ведет. По поводу дороговизны кредитов. Во-первых, банкам необходимо формировать резервы под ссуды, во-вторых, нужны люди в торговой точке, которые бы выдавали кредиты, и сеть по сбору платежей, равная сети по выдаче займов. Все это соответственно приводит к затратам.
АНДРЕЙ БОЧАРОВ, вице-президент Юниаструм-банка:
В чем принципиальная разница между системой "Золотой Короны" и теми способами, которые используют банки? Кроме собственной филиальной сети кредитные организации сотрудничают с "Почтой России", которая есть практически в каждой деревне.
ВИКТОР ЛОИК:
Мы просто расширяем сеть сбора платежей. Если говорить о "Почте России", да, она достаточно большая. Но, например, в городе может быть сто отделений почты, при этом торговых организаций — несколько десятков тысяч. Это другие объемы, другая сеть.
АНДРЕЙ ВЫЛЕГЖАНИН, старший менеджер департамента развития бизнеса российского представительства Visa:
Хотел бы добавить, что помимо возможности использования предоплаченных карт, банковских переводов и других традиционных способов погашения долга в России стали возможными операции по зачислению наличных на карту Visa или перевод с карты на карту (обе они должны быть Visa. — "Ф."). Недавно мы запустили совместный проект с компанией "Элекснет", позволяющий клиенту через специальные терминалы зачислять наличные на карту Visa, выпущенную любым российским банком. Кроме того, мы разработали механизм погашения задолженности по кредитной карте с помощью любого дебетного пластика. Клиенту один раз достаточно прийти в банк, выдавший ему ссуду, и заключить соглашение о ежемесячном погашении долга, например с "зарплатной" карты. Средства с нее будут списываться автоматически, и клиенту не придется каждый месяц посещать офис банка-кредитора.
АНДРЕЙ БОЧАРОВ:
С рынком пластиковых карт происходит то же самое, что и с рынком потребительских кредитов. Сначала карты стоили очень дорого, сейчас уже начинается конкуренция между пластиками различных банков. И, на наш взгляд, в дальнейшем стоимость этих услуг для населения будет снижаться, возникнут те же самые проблемы с мошенниками. Зачастую кредитные организации сталкиваются с тем, что торговое предприятие, с которым они работают, оказывается мошенническими. Поэтому к утверждению о том, что пластиковые карты — это решение всех наших проблем, связанных с рисками, мне бы хотелось более осторожно подойти.
АНТОН ИГНАТОВ, брэнд-менеджер компании R-Style Softlab:
Уж коль скоро затронута тема бюро кредитных историй, которые вроде бы всем должны помочь, то есть достаточно интересная статистика, которая показывает, насколько кредитным организациям важен данный вопрос. Для развития своего программного обеспечения мы проводили опрос среди 300 клиентов-банков. Задавался вопрос, какое бюро кредитных историй они будут использовать? Так вот, из 300 ответило нам только 20 финансовых институтов, из них 10 заявили, что пока еще не определились. Возникает вопрос — как вы считаете, насколько текущая законодательная база кредитных бюро реально эффективна и нужна банкам?
АНДРЕЙ БОЧАРОВ:
Бюро банкам, безусловно, нужны. На самом деле очень отрадно, что государство об этом задумалось и что есть попытки создания эффективно работающих механизмов. С другой стороны, понятно, что такой индивидуалистический подход банков может привести к тому, что мы останемся на тех же позициях, на которых находимся сейчас. В перспективе те банки, у которых имеется небольшая клиентская база, будут идти по пути их объединения. И впоследствии, когда общий объем накопленных кредитных историй будет сопоставим с накопленным объемом кредитных историй крупнейших игроков, произойдет неизбежное слияние.
СВЕТЛАНА САВЦОВА, замдиректора центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка:
Будьте добры, поделитесь опытом мошенничества торговых точек. Если вы от них получаете полный комплект документов, то в чем тут может быть мошенничество?
АНДРЕЙ БОЧАРОВ:
Вы знаете, достаточно легко в наше время открыть ООО "Лепесток". Будут все необходимые документы и подписи. Этот "Лепесток" приходит к вам в банк и говорит: "Мы очень хотим с вами работать, например продавать холодильники". Идет разговор о цене работы, торговая организация соглашается на самые невыгодные для себя условия, все в восторге. Заключается договор, и в первый день выдается пять кредитов, во второй — десять, за месяц — тысяча кредитов. Неплохой доход для мошенников, который окупает все затраты на создание "Лепестка".
СВЕТЛАНА САВЦОВА:
Выдаются кредиты каким образом? На основании вашей модели, на основании согласия банка или как?
АНДРЕЙ БОЧАРОВ:
Опытные мошенники сейчас аккуратно работают, определить их с помощью скоринговой системы нельзя. Если вы не приедете в торговую точку и не увидите, что она в принципе не может выдать тысячу кредитов — помещение не позволяет, если ваша служба безопасности не отреагирует на то, что у этого "Лепестка" нет истории и он ни с кем не работает, вы получите полновесное мошенничество, причем такое…
АНАТОЛИЙ ПРИТУЛА, председатель совета директоров управляющей компании сети кредитных агентств "Тайрис":
Наш анализ показывает, что мелкие региональные банки не готовы поддерживать портфель потребительских кредитов на уровне, позволяющем прибыльно инвестировать требуемые средства в развитие инфраструктуры. При обслуживании кредитной программы возникает необходимость реализации функций, к которым небольшие банки не готовы. Это введение баз данных плохих заемщиков, скоринговая оценка, сбор просроченной задолженности. Мы предлагаем решить данные проблемы с необычной стороны — с помощью страховых компаний. Создана сеть кредитных агентств, основная работа которых — выдача банкам гарантий по возврату кредитов и управление рисками. Сами агентства не кредитуют, это делают банки. В конце операционного дня они определяют должников, не погасивших свои взносы, — эти долги оплачиваются агентствами. Они работают уже в 11 субъектах Федерации, объем выданных по такой схеме кредитов за три года превысил 10 млрд рублей, количество заемщиков — более миллиона человек. К сожалению, у нашей системы существуют проблемы. Каждый банк-партнер должен внедрить довольно сложную технологию взаимодействия с нами: программное обеспечение плюс соответствующие внутренние процедуры и регламенты. Вся система агентств зависит от состояния каждого из партнеров — если у кого-нибудь из них возникают проблемы, то начинает "подвисать" созданная под него сеть распространения кредитных продуктов.
АНДРЕЙ БОЧАРОВ:
Опыт показывает, что с приходом крупных московских банков сначала "Тайрис" был вынужден уйти за Урал в сторону Иркутска и Дальнего Востока, а с приходом и туда крупнейших московских игроков операции были значительно сокращены.
АНАТОЛИЙ ПРИТУЛА:
К сожалению, мы не работали раньше в Европе, а только за Уралом. В этом году наши объемы реально не сократились. Просто из системы вышел один из крупных участников — Сибакадембанк. Естественно, когда у нас какой-нибудь партнер из системы уходит, соответствующая сетка, которая его обслуживала, лишается возможности работать — она либо другим банкам передается, либо мы ее сокращаем. Сейчас наши партнеры выдают в месяц кредитов на 300-400 млн рублей.
АЛЕКСАНДР ХАНДРУЕВ:
Интересно, а ваша деятельность предполагает наличие лицензии Банка России?
АНАТОЛИЙ ПРИТУЛА:
Мы не заключили ни единого кредитного договора от своего имени. Мы не кредитуем, а выдаем банку поручительство под кредитный договор. Все действия, которые мы совершаем, — формирование страхового полиса с определенным качеством. В расчетной модели закладывается риск невозврата в 2,5%. Но реально из всех выданных ранее банками кредитов не возвратились 1,8%. Это то, что мы обеспечиваем. Если риск невозврата у нас начинает превышать 3%, приближается к 4% и мы не справляемся с ситуацией, то просто из этого города уходим.
ОЛЕГ АНИСИМОВ, главный редактор журнала "Финанс.":
Расскажите, пожалуйста, самый интересный случай невозврата.
АНАТОЛИЙ ПРИТУЛА:
Мы очень часто сталкиваемся с мошенничеством в виде "черных" магазинов, о которых рассказал коллега, причем на всей территории России — начиная от Дальнего Востока и кончая Омском. Это довольно частое явление. Я хочу обратить внимание участвующих — если невозвраты составляют 5%, то посчитайте сами, какие суммы денег перейдут в криминальную часть нашего общества.
АЛЕКСАНДР ХАНДРУЕВ:
Не обязательно криминальную, есть неплатежеспособные заемщики и просто забывчивые заемщики. Я думаю, что объем невозврата в среднем меньше 5%.
АНАТОЛИЙ ПРИТУЛА:
Усреднять процент невозврата, на мой взгляд, не совсем правильно, потому что реальный процент очень сильно зависит от технологии распространения и оценки рисков. Есть технология, при которой не возвращается намного меньше, чем 1%, но есть и такая, когда не возвращается и 10%. А в среднем получается вроде неплохо.
СЕРГЕЙ МАМЕДОВ, генеральный директор Межрегионального долгового центра:
При наличии грамотно составленного кредитного договора практически в 100% случаев банки могут получить нужное судебное решение. Сложности начинают возникать при взыскании такого долга. Потребительские ссуды небольшие, поэтому судебные приставы неохотно занимаются их взысканием, на что есть ряд совершенно объективных причин: вознаграждение мизерное, а времени затрачивается практически столько же, сколько и на возврат крупных долгов. Поэтому нужно все-таки изначально работать по досудебному взысканию, а уже потом, если ничего не помогло, обращаться в судебные органы.
Стоимость услуг коллекторских агентств составляет 20-25% от суммы взыскания, в особо сложных запущенных случаях — где-то около 50%. Как показывает практика, наши банки не очень охотно передают просроченную задолженность коллекторским агентствам, считая, что сумма вознаграждения очень высокая. В связи с этим хотелось бы обратить внимание на опыт создания собственных подразделений банков по работе с просроченными задолженностями. Основным плюсом такого решения — помимо отсутствия необходимости передавать информацию о реальном положении дел третьим лицам и возможности влиять на процесс взыскания — является экономичность. При использовании нашей программы кредитная организация заплатит комиссионных раз в шесть меньше: 4% вместо 25%. Кроме того, у банка появляется возможность шлифовки собственной скоринговой модели.
НАТАЛЬЯ ГАЛУШИНА, адвокат бюро "92 и партнеры":
Какие у вас сроки урегулирования проблем в досудебном порядке?
СЕРГЕЙ МАМЕДОВ:
Эффективный срок — до двух месяцев работы с кредитом. Все зависит от срока просрочки.
НАТАЛЬЯ ГАЛУШИНА:
А потом что вы делаете? Если нет возврата, вы передаете долг другим компаниям, которые занимаются судебным взысканием?
СЕРГЕЙ МАМЕДОВ:
Тогда уже, конечно, нужно обращаться в суд, потому что, если банк не может вернуть кредит, он должен его списать, а это делается только на основании судебного решения.
АННА ГОРЯЧЕВА, начальник управления кредитования физических лиц Газпромбанка:
Если мы говорим про экспресс-кредитование, то должны понимать, что скоринговая система не спасает от мошеннических операций. Мошенники очень хорошо знают ту систему, по которой мы пытаемся оценивать заемщиков. Более того, все коллеги, которые занимаются розничным бизнесом, наверняка наблюдали, как оформляются анкеты в торговых сетях. И как там клиентам указывают, что нужно заполнять, а что нет, чтобы банк принял положительное решение. Это тоже один из элементов недобросовестной продажи. Несколько слов о факторах, которые затрудняют развитие кредитования. Первое — невысокий уровень прозрачности доходов населения. Очень часто заемщик, если он еще и директор компании, сам подписывает справку и "рисует" свой доход. Второе — отсутствие практики работы бюро кредитных историй: по итогам наших переговоров с бюро видно, что заработают они не раньше, чем через два года. Это длительный период. Услуги же коллекторских агентств пока слишком дорогие. Развитию жилищного кредитования препятствует ограниченность долгосрочных ресурсов у банков. Риэлторские компании не очень заинтересованы участвовать в ипотечном кредитовании, потому что хотят получить деньги сразу. Банки сталкиваются с дефицитом кадров — специалистов, которые занимаются оценкой, готовят экспертное заключение, работают с клиентами. Наличие квазиипотечных схем в регионах, безусловно, также тормозит развитие ипотечного кредитования.
СЕРГЕЙ ПОДГОРНОВ, начальник управления кредитования физических лиц Банка жилищного финансирования:
Наш банк предоставляет кредиты на приобретение квартир в строящихся домах. Одна из проблем, с которой мы столкнулись при работе в регионах, — отсутствие практики работы с ипотечным кредитованием в государственных структурах. В частности, много вопросов вызвала схема, когда договор ипотеки оформляется одновременно с регистрацией собственности на построенные квартиры, а не после получения права собственности. Больших, так скажем, усилий потребовалось доказать местным регистрирующим органам, что это законно.
Хотелось бы отметить, что сейчас все больше агентств недвижимости, особенно в Москве, активно работают с ипотечными кредитами и банками. Также появляются новые игроки — ипотечные брокеры, которые помогают заемщикам подобрать необходимый банк. Видя перед собой клиента, зная его финансовое положение, место работы, брокеры дают советы, что заемщику указывать в анкете, а что нет. В результате банкам приходится тратить очень много времени на то, чтобы узнать правду. По оценке специалистов Fannie Mae (лидера ипотечного кредитования в США), в 2004 году было 300-360 тыс. уголовных дел, связанных с мошенничеством по ипотечным кредитам. При этом к мошенничеству приравнивается в том числе и искажение информации с целью получения кредита. В США, когда человек понимает, что не может платить по кредиту, он уходит из дома, потому что знает — приедет судебный пристав и его выселит. В России процедура наложения взыскания на имущество, находящееся в залоге, пока неэффективна. Более того, количество случаев взыскания заложенного имущества через суд невелико. Насколько мне известно, в АИЖК было всего не более 2-3 судебных решений. В основном урегулирование споров происходит во внесудебном порядке.
ИРИНА ФОРИНА: начальник управления потребительского кредитования Межпромбанка-плюс:
У меня вопрос по кредитованию на приобретение первичного жилья. Основной риск — это даже не то, что клиент не будет возвращать долг, а то, что новостройка не будет достроена. Клиент логично скажет, что у него ничего (квартиры) нет, кредит платить не буду. Судебное взыскание не пройдет. Каким способом идет оценка строительных компаний?
СЕРГЕЙ ПОДГОРНОВ:
Мы в течение долгого периода времени работаем только с проверенными застройщиками, их очень ограниченное количество. С новыми застройщиками мы не работаем.
