Автор: Андрей Белоусов
История злоупотреблений с пластиковыми карточкам началась с момента их появления. Все начиналось просто: мошенники пользовались потерянными или украденными карточками. Тогда же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste ("сбрить и наклеить").
В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название "белый пластик", явившаяся, по сути, дальнейшим развитием метода shave & paste. Номера настоящих карточек эмбоссировались на заготовках пластиковых карточек, не имевших "опознавательных знаков" банка и платежной системы (отсюда и название - "белый пластик"). Чтобы воспользоваться "белым пластиком", преступникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых предприятий. Кассиры делили с мошенниками доходы от операции после оплаты фальшивого счета банком. Кроме того, в практике мошенничества по схеме "белый пластик" нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.
В 1981-82 гг. подделки карточек стали массовыми в полном смысле этого слова. Изображение наносилось на карточки методом шелкографии. На полученных таким образом поддельных карточках эмбоссировались номера действительных. При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно было использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек быстро приняла меры по борьбе с этим видом мошенничества: изображение на карточки стали наносить методом литографической печати и дополнять его сложными для подделки элементами, например голограммами.
Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте. В этом случае, мошенники получают в руки настоящую карточку, а банк-эмитент или держатель узнают о случившемся только после получения первой выписки о состоянии счета. Сегодня, для борьбы с этой проблемой, многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам.
С развитием рынка розничных безналичных платежей умножилось и число способов мошенничества с пластиковыми карточками. Значительное распространение, например, получили мошенничества с карточками в сфере телемаркетинга.
Введение магнитной полосы на пластиковых карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества к нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничеств практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности. В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды. Примером их могут служить код CVV (Card Verification Value) в системе VISA и код CVC (Card Verification Code) в системе Europay. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой. Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок, сегодня карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в Азии.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.
В зависимости от предоставляемых лимитов и условий, карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.
Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Целесообразно хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт - памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.
Но карточный бизнес основан на балансе интересов трех сторон: банков, торгово-сервисных компаний и владельцев карточек. Для банков в переходе на микропроцессорные карты есть смысл, поскольку это - повышение надежности и сокращение мошенничества за счет более точной идентификации участников транзакций. Для владельцев карточек, если речь идет об обычных кредитных или дебетовых продуктах, по большому счету все равно, будут ли такие карточки содержать магнитную полосу или микропроцессор. Для предприятий торговли и сервиса переход на микропроцессорные технологии связан с колоссальными затратами: сертификацией терминалов, их модернизацией или заменой, подготовкой персонала.
Поэтому, чтобы осуществить массовый переход на микропроцессорные технологии, банки совместно с торгово-сервисными компаниями и поставщиками технологий и карточек должны найти взаимовыгодное решение. По оценкам специалистов, емкость отечественного рынка смарт-карт через два-три года составит примерно 5 млн. карточек в год. К концу 2005 года предстоит заменить около 7 млн. магнитных карт на чиповые в связи с международным соглашением о поэтапном выводе из обращения карт с магнитной полосой.[1]
Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт в качестве инструмента безналичных расчетов за товары и услуги в Украине сопровождается, как и во всем мире, совершением ряда противозаконных действий, связанных с их использованием.
За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). На вооружении таких группировок находится самая современная техника, необходимые документы прикрытия. В них входят квалифицированные специалисты.[2]
На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. На заготовки полностью подделанных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты. В данном случае используются подлинные реквизиты существующих карт. На международном рынке в изготовлении и использовании поддельных пластиковых карт “лидирует” Юго-Восточная Азия, откуда осуществляется большинство операций. Активно действующие “филиалы” есть в Испании, Италии и Великобритании.
Ведущая роль в этой сфере принадлежит гонконгским китайцам. Азиатские группировки преступников уже давно изготавливают высококачественные дубликаты карточек, которые как на азиатском, так и на европейском рынках использовались до сих пор без риска. Необходимые для изготовления дубликатов данные (номер карточки, дата прекращения действия, имя и др.) преступники, как правило, получают через служащих предприятий – участников договора.
Во второй половине 90-х годов в сфере полных подделок банковских пластиковых карт в Европе африканские группировки стали теснить азиатские. В отличие от азиатов, африканцы используют подделки преимущественно в банках для получения напрямую наличных денег. Преступники даже не затрудняют себя “приобретением товаров”, чтобы затем, пройдя этап укрывательства, получить деньги. При этом преступники удостоверяют свою личность с помощью украденных (подделанных) идентификационных документов.
Используемые африканцами полные подделки изготавливаются в США (Западное побережье). В Калифорнии (район Лос-Анджелеса) неоднократно ликвидировались мастерские по производству фальшивок. По качеству азиатские подделки значительно выше африканских.
При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек принимает меры по борьбе с этим видом мошенничества путем усложнения степеней защиты (изображение на карточки стали наносить методом литографической печати, дополнять его сложными для подделки элементами, например, голограммами).
Затем по частоте совершения следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести:
· “превышение счета” (floor limit);
· операции с краденой, потерянной карточкой;
· так называемая “двойная прокатка” (изготовление продавцом нескольких копий слипа, которые используются в дальнейшем для оплаты товара).
Пути незаконного приобретения карточек различны: умышленная передача третьим лицам, преступное завладение картой (утрата при пересылке по почте, кража и т.п.)
Известны случаи, когда недобросовестные работники банков и фабрик по изготовлению карточек пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу и совершают операции в этот период.
Имеют место факты, когда владельцы карточки заявляют её как украденную или потерянную. Как правило, пока процессинговый центр включит номер в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец старается провести операции, а затем заявляет претензии банку.
К незаконному использованию подлинной карты, пожалуй, следует отнести и частичную подделку (фальсификацию). Этими деяниями фактически началась история злоупотреблений с пластиковыми карточками. Преступник (чаще всего владелец) изменяет лишь некоторые реквизиты – номер, либо фамилию. Соответственно, товар приобретается, но не оплачивается.
В данном случае информация о счете, эмбоссированная на карточке, удаляется (термическим, механическим или иным способом), а на ее место наклеивается новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste (“сбрить и наклеить”).
Банковские пластиковые карты, доставляемые по почте, как правило, похищаются при пересылке клиенту от эмитента или изготовителя. Такие карты имеют ряд предпочтений для преступного использования:
· утрата (кража) подобных карт замечается с большим опозданием, в результате чего нет возможности немедленно заблокировать карточку;
· карты в момент утраты, как правило, не подписаны, поэтому преступник сам может поставить подпись на карточку, позднее при их использовании нет необходимости подделывать подпись на дебетовом счете.
За рубежом стали известны случаи, когда преступники специально устраивались на работу, на почту или в частные службы доставки, чтобы во время работы непосредственно изымать отправления с банковскими картами или перенаправлять их на подготовленный ими самими почтовый адрес.
В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название “белый пластик”.
Такие карты не имеют “опознавательных знаков” банка и платежной системы (отсюда и название). На чистый лист пластмассы (без логотипа эмитента, голограммы и других степеней защиты) переносятся данные существующих карт (тиснение и кодирование). Такие карточки могут быть предъявлены только при условии соучастия в преступлении владельца или служащих предприятия-участника договора, поскольку фальшивка визуально определяется сразу. Далее производится “замывание” (маскировка) слипов (чеков) среди подлинных. По дебетовому счету, образованному в результате использования “белого пластика”, позднее уже практически невозможно установить, была ли предъявлена настоящая или поддельная карта.
Кроме того, в практике мошенничества по схеме “белый пластик” нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.
Недавно появилась еще одна разновидность “белого пластика”. Преступники подделывали электронный или магнитный носитель информации на картах и снимали деньги посредством банкоматов.
Не чужд преступникам и технический прогресс. С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением так называемых “виртуальных магазинов”, где можно сделать заказ с персонального компьютера на получение товара по почте, расширилось поле деятельности для мошенников. Для оплаты в таких магазинах достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов “выманить” у владельца реквизиты карты существует множество. Сейчас уже известно около 30 приёмов мошеннических действий с помощью Интернета, который в настоящее время находится, фактически, вне правового поля, и это облегчает “работу” разного рода криминальным элементам.[3]
Вал преступлений в сфере оборота пластиковых карт грозит подорвать авторитет пластиковой карты как финансового инструмента. Недавний скандал с компрометацией банковских карт российских эмитентов побудил многих пользователей переходить на дорожные чеки.
Вначале это были одиночки, теперь за аферы взялись организованные преступные группы численностью до 50 человек, вооруженные самой современной техникой. Их члены имеют надежные документы прикрытия и пользуются консультациями высококвалифицированных специалистов. Для осуществления противоправной деятельности преступники создают фиктивные фирмы и банки. Недавно разоблачена фирма, которая занималась оказанием посреднических услуг по оформлению зарубежных платежных карточек. Мошенники открывали корпоративные счета, представляя их клиентам как индивидуальные. Когда владельцы убеждались, что карточки нормально функционируют в стране и за рубежом и переводили на них крупные суммы, преступники, обладая равными с клиентами правами по распоряжению средствами на счетах, расходовали эти суммы по своему усмотрению. До недавнего времени действовало свыше десятка таких групп, которые переводили присвоенные деньги в оффшорные зоны. При содействии процессинговых компаний работникам правоохранительных органов удалось пресечь активность ряда "липовых" фирм, а их организаторов привлечь к уголовной ответственности.
Другой распространенный вид преступлений - незаконное использование подлинных карточек. Сюда относятся операции с украденной или утерянной карточкой, изготовление продавцом дополнительных копий платежных квитанций, которые в дальнейшем используются для снятия денег со счетов.
Большая проблема состоит ещё в том, что для оплаты заказанного товара достаточно указать реквизиты карточки. Следовательно, любая информация о карточке для владельца может обернуться невосполнимыми потерями. А способов выманивания реквизитов карточек у владельцев - великое множество.
С помощью Интернета производится более тридцати видов мошеннических действий.
Растущий вал преступлений в этой сфере, по мнению некоторых, грозит подорвать авторитет карточек как надежного финансового инструмента. Однако пессимистический взгляд на сложившуюся ситуацию вовсе не означает, что нет выхода из создавшегося положения. Он есть, надо только усилить внимание к вопросам безопасности пластиковых карточек от посягательств извне. Для этого нужно принять следующие меры:
· увеличить число степеней защиты пластиковых карточек;
· обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;
· хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;
· незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;
· защитить компьютерные сети от взломщиков.
Нужно отметить, что сейчас существуют надежные средства защиты компьютерных данных, но они, конечно, требуют дополнительных расходов. Многие банки не уделяют внимание таким вопросам как:
· существует ли в банке служба безопасности?
· Контролирует ли она телефонный ввод и силовой кабель?
· Разграничены ли полномочия сотрудников банка, ведающих пластиковыми карточками?
Такая беспечность банка в будущем приведет его к крупным неприятностям. Он уязвим для вмешательства, это просто находка для электронных и прочих воров.
"Пластиковые" посягательства - совершенно новый для нашей действительности вид преступлений, и развивается он не по дням, а по часам. К сожалению, о безопасности в сфере обращения пластиковых банковских карточек пока думают мало.
Надо постоянно помнить, что краеугольный камень любой платежной системы - это:
· необходимость обеспечения ее безопасности;
· надежное хранение кодов;
· постоянный мониторинг транзакций;
· регулярный контроль деятельности сотрудников;
· плановая (и внеплановая) проверка оборудования;
· ревизия программного обеспечения компьютерной системы;
· тщательное расследование каждого случая мошенничества с пластиковыми карточками.
Банки вынуждены искать все новые и новые способы борьбы с мошенничеством. Застой в области защиты очень опасен, поэтому технологии защиты необходимо постоянно совершенствовать, а внедрять - быстро и в широких масштабах, что очень непросто. Однако темп роста злоупотреблений по карточкам вынуждает всех участников "карточного" бизнеса решать эту проблему. Перемены не за горами.
Как уже отмечено, преступность в сфере пластиковых карточек развивается параллельно с самой индустрией карточек. Опыт международных платежных систем по внедрению "карточных" программ в разных странах показал, что развитие мошенничества подчиняется определенным закономерностям. Показателем уровня преступности служит отношение потерь платежных систем от мошенничества к обороту по картсчетам. В течение первых двух лет с начала внедрения пластиковых карточек в масштабе страны уровень преступности остается практически нулевым, а затем быстро возрастает до 0,7-0,8% и некоторое время удерживается на этой отметке. Столь резкий рост обусловлен рядом негативных факторов, характерных именно для данного этапа развития рынка. К глобальным факторам такого рода можно отнести следующее:
· отсутствие законодательной и нормативной базы по пластиковым карточкам;
· отсутствие служб безопасности (специально ориентированных на пластиковые карточки) в банках-членах платежных систем;
· там где такие службы созданы, специалисты не обладают еще опытом борьбы с мошенничеством и необходимыми знаниями по обеспечению безопасности;
· правоохранительные органы не готовы к выявлению и пресечению мошенничества;
· отсутствуют подразделения и специалисты по мошенничеству с пластиковыми карточками;
· нет необходимого взаимодействия служб безопасности банков между собой, со службами безопасности платежных систем, правоохранительными органами;
· недостаточный опыт у персонала, обслуживающего держателей пластиковых карточек;
· отсутствие должного обучения кадров на всех этапах работы с пластиковыми карточками.
Продолжительность сохранения высокого уровня потерь зависит от того, насколько быстро удастся организовать "оборону", включающую целый комплекс мер: от организационных до правовых. Именно на этапе наивысших потерь от мошенничества, как правило, принимаются решительные шаги, призванные защищать индустрию пластиковых карточек на национальном уровне, что заметно способствует снижению уровня мошенничества. Снижение происходит постепенно и останавливается на уровне потерь 0,1-0,2%, который принято считать "нормальным". Именно это значение характерно сегодня для стран с развитыми "карточными" платежными системами.
Постоянно укрепляется взаимодействие служб безопасности банков между собой. Налажены, хотя и в недостаточной мере, обмен опытом и взаимопомощь в выявлении и пресечении мошенничества. Все чаще проводятся семинары по вопросам безопасности пластиковых карточек. Проблема обучения персонала предприятий, принимающих карточки к оплате, также стоит сегодня достаточно остро. Ее решение, безусловно, находится в руках эквайеров, которые сами в первую очередь заинтересованы в том, чтобы на предприятиях с карточками имели дело квалифицированные люди. Компания UCS, например, проводит обязательное обучение кассиров со сдачей экзаменов для своих клиентов и готова проводить эту работу по заказу других эквайреров.
Органы, созданные государством для борьбы с преступлениями в этой области, вынуждены тратить основные силы и время не на задержание преступников, а на составление обвинений. Единственное, чем могут руководствоваться оперативники, - это статья 200 УК Украины.[4] Однако для применения данной статьи необходим сбор и фиксация доказательств, которые достаются весьма не просто (даже при абсолютно грамотных действиях кассиров, когда последним удается получить подпись мошенника на слипе, снятом с "нелегальной" карточки). Принятие уголовного закона с соответствующими определениями состава преступлений, несомненно, намного повысило бы эффективность работы правоохранительных органов.
Рынок пластиковых карточек в Украине в последнее время стремительно расширяется. Растет и число банков, эмитирующих и обслуживающих пластиковые карточки как украинских, так и международных платежных систем. Однако для большинства людей карточки все еще остаются непривычным платежным инструментом, а конкретных законов, защищающих права и деньги держателей карточек, в Украине до сих пор практически нет. Это - один из важных факторов, способствующих увеличению числа различного рода мошенничеств с корточками.
С развитием любого рынка количество преступлений на нем всегда растет, и рынок кредитных карточек в этом отношении не стал исключением.
Сегодня карточки принимаются к оплате на сотнях предприятий. Известно больше десяти видов преступлений с использованием карточек. Использование похищенных или утерянных карточек, подделанных (полностью или частично) карточек и так называемого "белого пластика". Мошенники хорошо освоили технологию изготовления карточек, в том числе и зарубежную, и предпочитают пользоваться подделанными пластиковыми карточками, а не утерянными или похищенными.
В Великобритании вводится новая система защиты от мошенничества с использованием пластиковых платежных карточек. В кредитные и дебетовые карточки будет "имплантирован" специальный микрочип и от их владельца потребуется вместо подписи на чеке подтвердить платеж, используя только ему известный секретный код. Новая система безопасности в сфере безналичных электронных платежей разработана банковским сообществом Великобритании. Ее внедрение потребует расходов, которые в общей сложности превысят 1,1 млрд. фунтов стерлингов. Однако введение более совершенной, чем существующая, системы защиты от всякого рода махинаторов стало в Великобритании необходимостью, поскольку только в 2001 году мошенничество в этой сфере стоило банкам и финансовым компаниям потерь в объеме около 400 млн. фунтов стерлингов. Как ожидается, в ближайшие три года будет осуществлена замена старых кредитных и дебетовых карточек на новые. В результате этого будет "покрыто" около 100 млн. фунтов стерлингов - значительная часть операций из общего объема электронной кредитно-платежной деятельности банковских институтов.
Британские банки ежегодно теряют около 300 млн. фунтов стерлингов в результате мошенничества с пластиковыми карточками. К 2005 году эти цифры, по подсчетам экспертов, могут возрасти до 800 млн. фунтов.
В связи с этим, британское банковское сообщество начало переговоры с министерством внутренних дел о выделении средств на усиление спецподразделений по борьбе с этим видами преступлений.
Банки и компании, имеющие отношение к выпуску и обеспечению хождения пластиковых карточек, также планируют к 2004 году ввести в обращение в Великобритании так называемые "смарт-карты", которые имеют повышенный уровень защиты. Проект оценивается в 1,1 млрд. фунтов стерлингов.
Великобританские сыщики периодически "накрывают" преступные группы, которые грабят банки и их клиентов с помощью поддельных пластиковых карт. При этом мошенники создают целую сеть из подручных и подельников - они пополняют "банки данных" преступников о номерах и кодах пластиковых карт. [5]
До конца 2002 года прогнозируется увеличение мошеннических операций с карточками почти вдвое - пропорционально росту кредитных карточек. Страховики и банкиры только сейчас берутся страховать такие риски.
До тех пор, пока не будет налажен обмен информацией между службами безопасности банков и упомянутыми выше специальными подразделениями МВД, последним будет трудно выявлять преступления такого рода.
Отечественные финансисты повели себя по старой традиции: о защите от мошенничества с платежными карточками начали говорить только после того, как потери от мошенничества с “пластиком” стали превышать 1% объемов операций. Банкиры сразу же вспомнили печальный европейский опыт - там смекалистые мошенники каждый год обворовывают банки на 10% объемов операций на карточных счетах. В 1999 году Master Card зарегистрировал мошенничеств с карточками на сумму 703 млн. долларов.
VISA понесла убытки из-за мошенничества с кредитными и дебетовыми карточками во всем мире на 1,2 млрд. долларов. Больше всего наблюдателей поражают данные Великобритании, банки которой карточные мошенники в прошлом году обокрало на 300 млн. фунтов стерлингов. Так что не удивительно, что финансисты Старого Света развернули широкомасштабную страховую кампанию, чтобы минимизировать свои потери от мошеннической активности. В Украине страховики, как оказалось, к таким программам пока не готовы - не все могут договориться с потенциальными клиентами - банками. [6]
Борьба против мошенничеств с карточками
Последние данные ассоциации APACS показывают, что принятые банками меры против мошенничеств с карточками начали работать. Теперь для обеспечения дальнейшего распространения дебетовых карточек банки должны решить проблему их проверки.
Данные Ассоциации систем межбанковских расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые круги Великобритании всерьез начали борьбу против мошенничеств с пластиковыми карточками.
Цифры, представленные ассоциацией APACS, в целом подтверждают тенденцию снижения потерь, ранее показанную данными объединения VISA и банка Barclays Bank, хотя разница между 30%-ным снижением, о котором сообщил банк Barclays, и 21%-ным снижением по всей финансовой сфере в целом показывает, что дела могли бы идти и лучше. Однако банки могут вздохнуть с облегчением, видя явные результаты мер по борьбе против мошенничеств с карточками, предпринятых отчасти под нажимом правительства, требовавшего сделать выводы из отчета МВД.
Ассоциация APACS указывает, что усложнение проверки - важнейший из факторов, способных уменьшить число мошенничеств с карточками. Особое внимание ему уделялось в таких секторах розничной торговли, как магазины электротоваров, ювелирные и продуктовые, которые чаще всего становились объектами мошенничеств. Сообщается, что в результате принятых мер число мошенничеств с потерянными или украденными карточками в этих секторах высокого риска уменьшилось на 75%. Усложнение проверки было распространено и на другие секторы розничной торговли. Благодаря соглашениям между банками и компанией British Telecom стоимость оперативной проверки уменьшились примерно вдвое.
Кроме того, теперь крупные предприятия розничной торговли пользуются услугами общебанковской службы оповещения о потерянных или украденных карточках. Это - большой прогресс по сравнению с прежними системами, которые охватывали только отдельные банки или группы банков. Меры защиты при выдаче карточек и при извлечении их из проверяющих устройств также значительно уменьшили потери, связанные с карточками, которые не были получены их законными владельцами.
Несколько лет назад обсуждение мошенничеств с пластиковыми карточками коснулось бы, возможно, лишь кредитных карточек. Однако новые данные периодической печати показывают, что ныне с дебетовыми карточками проводится примерно столько же операций, сколько с кредитными. На дебетовые карточки приходится преобладающая доля общего увеличения объема операций с карточками. Чаще всего использовались кредитные карточки VISA, на них приходилось 25 % операций, против 16% для карточек Access, 20% для карточек Switch и 22% для карточек VISA Delta. Дебетовые карточки догнали кредитные по числу операций на одну карточку.
Банки, конечно, хотят, чтобы операции с бумажными чеками были вытеснены более дешевыми операциями с дебетовыми карточками. Но есть один аспект, в котором поощрение более широкого использования дебетовой карточки могло бы войти в противоречие с борьбой против мошенничеств.
В последнее время поводом для нападок на банки со стороны лейбористской партии и обществ защиты потребителей стал вопрос о времени между поступлением чека и зачислением денег на счет клиента. Ставились вопросы о том, какой доход получают банки за этот промежуток времени, с какого момента доход начинает идти клиенту, и вопрос о выплате процентов за овердрафт. Но при понижении допустимого нижнего предела остатка на счете клиента решение о принятии дебетовой карточки может зависеть от состояния тех его средств, по которым еще не выполнены расчеты.
Отказ в приеме оплаты по карточке - основное затруднение, с которым может встретиться ее владелец. Если в результате оперативной проверки карточку не примут из-за недостатка денег на счете, смущенный владелец может схватиться за чековую книжку. Если вчера на ваш счет был выписан приходный чек, как вы поступите сегодня - предъявите чек с гарантийной карточкой или воспользуетесь дебетовой карточкой и с риском получить отказ из-за того, что выплаченные вам средства еще не зачислены на счет? Ведь вы можете просто не знать, сколько денег на вашем счету. Правила не позволяют выписывать чек, если у него нет покрытия, но на практике вы возьметесь за чековую книжку, а не за дебетовую карточку.
Затраты времени на расчеты по чекам регламентируются законом 1882 г., требующим поступления чека в банк, на который он выписан. Для ускорения обработки документов это положение необходимо изменить, но в ближайшее время такого изменения ожидать не приходится. Ныне же при проверке дебетовых карточек нужно проявлять тактичность, чтобы не отпугнуть клиента отказами, не то он может с такой же легкостью отказаться от дебетовой карточки, с какой раньше ее взял.
Безопасность в области пластиковых карточек: работа правоохранительных органов
Вне всякого сомнения, одним из основных элементов национальной системы обеспечения безопасности в сфере пластиковых карточек должны стать специальные подразделения правоохранительных органов. Только подготовленные специалисты, хорошо разбирающиеся в особенностях пластиковых карточек и методах противодействия мошенничеству с их использованием, способны противостоять организованным в международном масштабе криминальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморощенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.
Однако создание таких спецподразделений в регионах пока только декларировано. Планомерной работы по подготовке кадров именно в области пластиковых карточек пока не ведется. Впрочем, быстрого появления опытных кадров в регионах трудно ожидать еще и по той простой причине, что мошенничества с пластиковыми карточками в регионах пока редки.
До последнего времени большинство преступлений с использованием пластиковых карточек совершалось в Киеве. Это естественно - здесь сосредоточены как большинство точек обслуживания пластиковых карточек международных платежных систем, так и большинство держателей карточек этих систем.
Все чаще к работе по пресечению преступлений с использованием пластиковых карточек привлекаются рядовые сотрудники милиции (на этапе задержания) и сотрудники отделов следствия РОВД, хотя подготовка тех и других явно недостаточна для успешной работы в этой области.
Все еще нередки случаи, когда сотрудники милиции отпускают задержанных работниками точек обслуживания мошенников, даже не составив протокола и не установив личности задержанных.
С большими трудностями сталкиваются следователи в райотделах. Ведь для грамотного ведения дела необходимо хорошо знать специфику данной сферы. Правда, представители служб безопасности банков и процессинговых компаний никогда не отказывают сотрудникам правоохранительных органов в консультациях, однако практически каждому следователю приходится объяснять самые основы специфики пластиковых карточек, давать рекомендации по ведению следственных действий и т. п.
В условиях быстрого развития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение это со временем будет только усугубляться, так как к расследованию придется привлекать все больше следователей, не имеющих требуемой подготовки.
Чтобы изменить эту ситуацию, нужно действовать в двух направлениях:
· ввести в программу обучения офицерского состава милиции хотя бы элементарный курс по пластиковым карточкам;
· передавать на местах все дела по пластиковым карточкам, специально выделенным работникам, чтобы не нужно было объяснять азы всем следователям (кстати, ограничение круга людей, осведомленных о методах мошенничества с "пластиком", пойдет на пользу и решению главной задачи - обеспечению безопасности операций с пластиковыми карточками).
Такой же подход следует, видимо, применить и в прокуратуре. Известны случаи, когда из-за недостаточной подготовки следователей и незнания прокурорами особенностей преступлений, совершаемых с использованием пластиковых карточек, явные мошенники, задержанные с поличным, уходили от ответственности. Прокуроры просто не видели в материалах дела состава преступления.
Непонимание особенностей преступлений в области карточек - одна из причин недостаточного взаимодействия правоохранительных органов и служб безопасности членов платежных систем в борьбе с этим видом преступности. А без такого взаимодействия вести какие-либо расследования в данной области практически невозможно. Как правило, пострадавшая сторона (банк-эмитент, держатель карточки) находятся за рубежом. По различным причинам правоохранительным органам трудно направлять запросы в зарубежные банки. Организации же, являющиеся членами платежной системы, получают нужную информацию от зарубежных партнеров без труда. Однако не все банки идут в этом вопросе навстречу правоохранительным органам. С другой стороны, многие представители служб безопасности банков выражают недовольство тем, что милиция не предпринимает никаких практических шагов по их заявлениям.
Ясно, что согласованные действия тут нужны и вполне возможны, поскольку в них заинтересованы обе стороны. Необходима специальная подготовка сотрудников правоохранительных органов и повышения эффективности их взаимодействия с соответствующими подразделениями министерств и ведомств и со службами безопасности коммерческих банков.[7]
Поднятые в этой статье проблемы требуют комплексного решения, так как в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% от совершенных преступлений подобного рода.
В связи с этим эффективная борьба с преступлениями на пластиковом рынке возможна при тесном взаимодействии профессионалов служб безопасности, специалистов банков и процессинговых компаний с правоохранительными органами.
Как показывает практика, борьба с преступлениями в данной сфере кредитно-денежных отношений усилиями одних лишь правоохранительных органов весьма затруднительна. К сожалению, в нашей стране законодательство, как правило, отстает от реальной жизни.
Налицо и объективные трудности правоохранительных органов: дефицит средств не позволяет на должном уровне поддерживать техническое оснащение, квалифицированно обучать сотрудников, организовывать в достаточном количестве служебные командировки для участия сотрудников в семинарах, проводимых ведущими платежными системами и банками. Как негативный фактор следует отметить и то, что отсутствие эффективного правового регулирования не позволяет соответствующим образом организовать взаимодействие со службами безопасности заинтересованных организаций, сводя все к личным контактам.
Все это создает серьезные проблемы борьбы с преступностью в сфере оборота банковских пластиковых карт. Динамика такой преступности не вселяет оптимизма.
Украинская индустрия пластиковых карточек подошла к тому моменту развития, когда вопросы безопасности могут и должны решаться совместно всеми участниками рынка. Объединение усилий сегодня принесет отдачу в ближайшем будущем. Сегодня у нас есть реальная возможность создать обеспечение безопасности платежных систем на национальном уровне, и эту возможность нельзя упускать.
