Банковские истории ®: Четыре неприятные истины о кредитах

Временами полезно взять минутку на размышление и посмотреть правде в глаза - особенно если это касается персональных финансов. Специалист по личным финансам Джон Ульцхаймер в своей статье на сайте Mint.com напоминает несколько истин о банках, на которые нужно смотреть реалистично.

1. Банки вам не друзья, и не ждите, что они будут вести себя по-дружески

Bank of America заявил о своем намерении в нынешнем апреле взимать 59 долларов ежегодной комиссии примерно с 5% держателей карт этого банка. Те тут же отреагировали весьма эмоционально: "Это вызывающе, это незаконно, это аморально!" Один из читателей Mint.com даже назвал банкиров "жадюгами". Но 59 долларов в год - это около 16 центов в день, и это гораздо меньше, чем многие тратят на укладку в парикмахерской, обед в ресторане или поход в бар. Для большинства американцев 59 долларов - это капля в море.

Тем не менее, многие из них склонны к нереалистичным ожиданиям, если речь идет о банках. Так вот, все они - организации, ориентированные на получение прибылей. А прибыль - это деньги потребителей. Банкам нет дела до ваших личных проблем, им не нужны ваши оправдания, им плевать, что ваша собака съела вашу чековую книжку. Банки хотят, чтобы им платили, они хотят делать деньги, побольше денег, и источник этих денег - вы. Чем скорее мы перестанем относиться к банкам как к своим друзьям или членам семьи, тем лучше для нас. А клиентам Bank of America можно предложить попросту сменить банк, если их не устраивает комиссия.

2. Выбирать лучшие банковские продукты - это ваша работа

И еще раз: убедиться в том, что банковский продукт, который вы выбрали, действительно стоящий, - это ваша работа. Возьмите себе за правило: ПВС, или Проверяйте Все Сами. Автор статьи получает от своего друга по электронной почте подсказки относительно инвестиций, подписанные той же аббревиатурой - ПВС, что в данном случае означает "Проиграл - Виноват Сам". То же самое справедливо и по отношению к банковским продуктам.

Не устраивают высокие проценты - откажитесь от предоплаченных дебетовых карт. Если плата за годовое обслуживание - проблема, то не стоит открывать кредитную карту, ведь никто не гарантирует, что карта с нулевой платой за обслуживание будет бесплатной и в следующем году. Если комиссия за снятие наличных в банкомате составляет 5 долларов, и вас это бесит - не пользуйтесь банкоматом. Наконец, если процентные ставки слишком для вас высоки, не пользуйтесь револьверным кредитом.

3. Если вы влезли в долги - это ваш выбор

Да-да, то, что вы потеряли работу - не ваша вина, вам нужно как-то выживать, и расплачиваться кредитками - ваш единственный выбор. Это нормальное объяснение для жизни по уши в долгах, хоть и не вполне приемлемое. Но объяснение вроде "Банк предоставлял мне все новые кредитки" оправданием не является. В конце концов, вынуть кредитку из кошелька и расплатиться ею на кассе - акт доброй воли. Не хотите влезать в долги - не пользуйтесь заемными деньгами. Сегодня слишком многие люди просто "подсели" на кредитные карты, и лучшая стратегия для таких людей - не пользоваться кредитками вообще, как ни трудно это признать.

4. Кредит - не право, а привилегия

Часто в рекламе кредитов (и страховых полисов) лейтмотивом звучит "Вы этого заслуживаете". Но поверьте, ни один банк или страховая компания вовсе не считают на самом деле, что их клиенты чего-то там "заслуживают". Более того, чтобы иметь дело с тем или иным банком или компанией, вы должны это заслужить.

Вы не заслуживаете кредитной карты, ипотеки, автокредита или иного продукта. Помните, за каждым долларом, который вы занимаете у банка, стоит инвестор. И инвестор этот - федеральное правительство США, хедж-фонд, пенсионный фонд, некоммерческая организация или простой потребитель.

Каждый участник этой цепочки имеет право и даже обязан убедиться в том, что одолженные деньги к нему вернутся. И это стремление к гарантиям - препятствие между вами и заемными средствами. И в последние годы это препятствие все труднее преодолеть - что, в общем-то, не так уж и плохо.