НБУ отменил норму о включении в регулятивный капитал банков суммы увеличения стоимости основных средств

Правление Национального банка Украины приняло постановление от 20 декабря 2010 г. N564 "О внесении изменений в Инструкцию о порядке регулирования деятельности банков в Украине", зарегистрированное в Министерстве юстиции Украины 12 января 2011 г. под N37/18775. Об этом говорится в сообщении НБУ N40-111/414-1784 от 2 февраля 2011 г., текстом которого располагает РБК-Украина.

НБУ - Зміни порядку здійснення валютно-обмінних операцій

Зміни до Інструкції про порядок організації та здійснення валютно-обмінних операцій на території України, затвердженої постановою Правління Національного банку України

від 9 вересня 2009 р. N 538

витримки

1.3. Операції, зазначені в абзацах другому - шостому пункту 1.2 цієї Інструкції, на суму, що перевищує 15 000 гривень, здійснюються лише через каси банку, фінансової установи, в операційному залі об'єкта поштового зв'язку [(далі - каса банку (фінансової установи)] після пред'явлення документа, що засвідчує особу, яка здійснює операцію з готівкою, із зазначенням у довідках та квитанціях прізвища, імені, по батькові (за наявності) особи, а на суму, що перевищує 50000 гривень, крім того, зазначаються серія та номер паспорта (іншого документа, що засвідчує особу), дата видачі та орган, що його видав, місце проживання (реєстрації), ідентифікаційний номер особи згідно з Державним реєстром фізичних осіб - платників податків та інших обов'язкових платежів (за наявності). Копія з відповідних сторінок паспорта, що містять зазначені дані (іншого документа, що засвідчує особу), залишається в документах дня банку [(фінансової установи, національного оператора поштового зв'язку - (далі - фінансові установи)] під час здійснення лише операцій на суму, що перевищує 50000 гривень.

Як працює «друкарський верстат»

Останнім часом в економічних дискусіях на різних рівнях досить модним стало згадувати «друкарський верстат», за допомогою якого Національний банк України «друкує» гроші. З огляду на це, та з метою надання об’єктивної інформації про емісійну діяльність Національного банку України, вважаємо за доцільне надати наступні роз’яснення.

Емісійні операції (які являють собою як випуск в обіг коштів, так і вилучення їх з обігу) є суттю діяльності центрального банку. Усе, що робить центральний банк, так або інакше пов’язано з такими операціями. Здійснюючі емісійні операції, центральний банк намагається забезпечити таку кількість грошей в обігу, яка необхідна для обслуговування процесу обміну товарами та послугами в економіці. Якщо ж гроші випускаються безвідносно до можливостей економіки виробити адекватну кількість товарі та послуг, то вони починають знецінюватись.

Саме тому обсяг емісії коштів розраховується на підставі прогнозних показників розвитку економіки: обсягу валового внутрішнього продукту, інфляції, параметрів бюджету та ін. І саме тому центральні банки не кредитують Уряд для покриття бюджетного дефіциту, оскільки такі гроші не будуть мати відповідного товарного покриття і призведуть до інфляції.

Вираз «друкарський верстат», звісно, є образним і запозиченим з минулих часів, коли гроші випускалися в обіг виключно у готівковій формі. В наші дні технологія здійснення емісійних операцій суттєво змінилася. Наразі емісія грошей відбувається виключно в безготівковій формі шляхом зарахування відповідної суми коштів на кореспондентські рахунки українських банків в Національному банку. Коли ж гроші вилучаються з обігу, то відповідна сума, навпаки, списується з цих рахунків.

Що стосується готівкових грошей, то вони, дійсно, виробляються за допомогою друкарського верстата на Банкнотно-монетному дворі Національного банку України. Однак в обіг готівкові гроші випускаються виключно в обмін на безготівкові. Відбувається це в процесі економічної діяльності. При виникненні у клієнтів банків потреб в готівкових коштах (наприклад, для виплати заробітної плати працівникам), банки отримують готівкові кошти в Національному банку з одночасним списанням еквівалентної суми безготівкових коштів з їхнього кореспондентського рахунку в Національному банку. На загальний обсяг грошей в обігу операції перетворення безготівкових коштів в готівкові не впливають.
Загальну суму коштів на коррахунках банків, а також готівкових коштів, які знаходяться в обігу, називають базовими грошима, або монетарною базою. Тобто це той обсяг коштів, який випущений на даний момент в обіг центральним банком.

Процедура емісії безготівкових грошей суворо регламентована. Випуск коштів здійснюється через валютний, фондовий та кредитний канали і забезпечується отриманням Національним банком еквівалентного обсягу іноземної валюти або ліквідних фінансових інструментів, завдяки чому за потреби через ці ж канали відбувається вилучення коштів з обігу.

Через валютний канал гроші випускаються/вилучаються шляхом здійснення Національним банком України операцій з купівлі/продажу іноземної валюти на міжбанківському ринку.

Через фондовий канал кошти випускаються/вилучаються шляхом здійснення Національним банком України операцій з купівлі/продажу на відкритому ринку державних цінних паперів.

Через кредитний канал кошти випускаються шляхом здійснення Національним банком підтримки ліквідності банків через механізми рефінансування. При цьому кошти випускаються на зворотній основі під відповідне забезпечення (яке надається Національному банку в заставу) та на визначений термін (від 1 до 365 днів в залежності від інструменту рефінансування), після якого повертаються до Національного банку і вилучаються з обігу.

В залежності від ситуації на грошово-кредитному ринку структура емісійних операцій може зазнавати змін. Так, у періоди стійкого перевищення пропозиції іноземної валюти над попитом в структурі випуску грошей в обіг превалював валютний канал. Так, у 2005 р. на цей канал приходилося 82% від загального обсягу випущений грошей в обіг, у 2006 – 63%, а у 2007 – 94%. Натомість, частка кредитного каналу у ці роки становила від 6% до 37%.

В 2008 році ситуація змінилася. Через загострення ситуації на фінансовому ринку, починаючи з жовтня минулого року через валютний канал переважно відбувалося вилучення грошей з обігу, оскільки Національний банк проводив операції з продажу іноземної валюти. Одночасно відбувався відплив коштів з депозитних рахунків банків, що зменшувало їх ресурсну базу. За таких умов Національний банк збільшив обсяги підтримки ліквідності банків через механізми рефінансування, що збільшило частку кредитного каналу в структурі емісійних операцій у 2008 році до 78%, тоді як частка валютного каналу становила 18%.

Зміна структури емісійних операцій ні в якому разі не означає активізацію використання «друкарського верстата». Зокрема, темп приросту монетарної бази у 2008 р. (31,5%) був значно меншим, ніж у 2007 р. (46%), і відповідав прогнозним орієнтирам, у т.ч. критеріям ефективності програми «Стенд-бай», яка підтримується МВФ.

Безготівкову частину монетарної бази банки зазвичай активно використовують для надання кредитів. При цьому фактично відбувається створення нових грошей. Адже значна частина отриманих в кредит коштів після їх використання позичальниками знову попадають на рахунки клієнтів в банках. Останні, в свою чергу, використовуються ці кошти для надання нових кредитів.

Готівкова частина монетарної бази, відповідно, має пасивний характер, оскільки ці кошти можуть використовуватися лише безпосередньо їх власниками. Ось чому, коли вкладники вилучають свої кошти з банків, можливості банків по наданню кредитів значно звужуються.

А тому для розвитку економіки вкрай важливо відновити довіру до банків. Гроші мають працювати як на економіку (через надання кредитів), так і на своїх власників (через отримання відсотків за депозитами). Без цього скільки не включай «друкарський верстат», грошей все одно буде мало.

Публикація офіційного веб-сайту НБУ

Підтримка ліквідності банківської системи Національним банком України

Національний банк України здійснює регулювання грошово-кредитного ринку з використанням різних монетарних механізмів та інструментів, у тому числі і через рефінансування банків. Кредити рефінансування надаються Національним банком на виконання ним функції кредитора останньої інстанції. Відповідно до Закону України “Про Національний банк України” кредитор останньої інстанції - це, як правило, Національний банк України, до якого може звернутися банк або інша кредитна установа для отримання рефінансування у разі вичерпання інших можливостей рефінансування. Національний банк України має право, але не зобов'язаний, надавати кредити для рефінансування банку, якщо це не тягне за собою ризиків для банківської системи.

Кредити рефінансування призначені для підтримки ліквідності банків у разі виникнення неочікуваного та тимчасового її дефіциту у зв’язку з незапланованим відпливом ресурсів (наприклад, вилученням депозитів) або неповерненням у визначений строк коштів від здійснення активних операцій (кредити, цінні папери тощо). Отримуючи кредити рефінансування, банки мають змогу вчасно виконувати свої зобов’язання, що сприяє стабільній роботі банківської системи та збалансуванню грошово-кредитного ринку. Отже, механізм рефінансування банків є одним з ключових елементів забезпечення стабільності грошової одиниці України – гривні. Водночас кредити рефінансування не можуть розглядатись як джерело формування ресурсної бази банків, яка має формуватися шляхом залучення ними на депозитні рахунки коштів фізичних та юридичних осіб, оскільки банки є лише посередниками між тими, хто має вільні кошти, і тими, хто їх не має, але готовий запозичити на певних умовах. Саме через це кредити рефінансування надаються, як правило, на незначний термін (за винятком стабілізаційних кредитів).

Відповідно до діючого порядку будь-який банк протягом календарного місяця може 16 разів звернутися до Національного банку України за кредитом рефінансування з використанням різних інструментів, що є достатнім для підтримання короткострокової ліквідності банку, а саме:
кредитом овернайт під забезпечення державними облігаціями України або депозитними сертифікатами Національного банку України – не більше 10 разів протягом календарного місяця в розмірі не більше ніж 60% від суми Департамент монетарної політики визначеного та сформованого банком обсягу обов’язкових резервів за попередній звітний період резервування;
кредитом овернайт бланковим – один раз на тиждень у розмірі не більше ніж 20% від суми визначеного та сформованого банком обсягу обов’язкових резервів за попередній звітний період резервування;
кредитом рефінансування шляхом проведення тендера з підтримання ліквідності банків строком до 14 днів – не раніше ніж через 30 календарних днів після отримання банком попереднього кредиту рефінансування шляхом проведення тендера;
операціями прямого репо та своп – не раніше ніж через 30 календарних днів після завершення дії попереднього договору та виконання зобов’язань за ним. Такий підхід дає змогу систематизувати частоту звернень банків за кредитами рефінансування з використанням різних інструментів з метою недопущення перетворення кредитів рефінансування на ресурсну базу банку, а спрямовувати їх за призначенням – на підтримку ліквідності.

Про заходи Національного банку України щодо підвищення ефективності банківського нагляду та забезпечення виконання банками вимог законодавства

23 лютого 2009 року у Міністерстві юстиції України зареєстровано постанову Правління Національного банку України "Про затвердження Змін до Положення про застосування Національним банком України заходів впливу за порушення банківського законодавства" від 30.01.2009 № 38, якою запроваджується особливий режим контролю за діяльністю банків шляхом призначення Національним банком України куратора банку. Особливий режим контролю є додатковим інструментом банківського нагляду, спрямованим на підвищення ефективності банківського нагляду, здійснення адекватної оцінки поточного стану і перспектив розвитку банків, виявлення ризиків у їх діяльності тощо.

Крім того, за цей період Національним банком України вжито заходи, що спрямовані на забезпечення виконання банками вимог законодавства, що регулює кредитні відносини. Так, по банківській системі надано лист-роз'яснення, у якому Національний банк України попереджає банки, що:

- необґрунтоване підвищення банком процентної ставки за кредитами буде кваліфікуватись як порушення статті 49 Закону України "Про банки і банківську діяльність" в частині перевірки кредитоспроможності позичальників, наслідком якого є ризик припинення позичальником сплати процентів та неповернення кредиту;

- у разі виявлення порушень вимог Закону України "Про банки і банківську діяльність" та Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 р. № 168 Національним банком України відповідно до статті 73 зазначеного закону будуть застосовуватися до банків та їх керівників адекватні заходи впливу.

Постановление НБУ №319 "Про додаткові заходи щодо діяльності банків"

ПРАВЛІННЯ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ

ПОСТАНОВА

від 11 жовтня 2008р № 319

Про додаткові заходи щодо діяльності банків

З метою нейтралізації впливу зовнішньої фінансової кризи та забезпечення стабільності банківської системи, захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків, керуючись статтями 7, 15, 55 Закону України “Про Національний банк України”, статтями 66, 67 Закону України “Про банки і банківську діяльність”, Правління Національного банку України


постановляє:

Запровадити такі додаткові заходи щодо діяльності банків (згідно з додатком):
1. У сфері регулювання грошово-кредитного ринку та підтримання ліквідності банків

Розяснення НБУ стосовно надання інформації про діяльність банку

Згідно зі статтею 56 Закону України «Про банки і банківську діяльність» клієнт має право доступу до інформації щодо діяльності банку. Так, банки зобов'язані на вимогу клієнта надати таку інформацію, зокрема, відомості, які підлягають обов'язковій публікації, про фінансові показники діяльності банку та його економічний стан.

Крім того, відповідно до статті 70 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банк зобов'язаний публікувати в газеті «Урядовий кур'єр» чи «Голос України» квартальні баланси, а також звіт про прибутки (збитки) протягом місяця, наступного за звітним кварталом, а також річну фінансову звітність, підтверджену аудитором, не пізніше 1 червня наступного за звітним.

Також, з інформацією про основні показники діяльності банків можна ознайомитися на офіційному сайті Національного банку України www.bank.gov.ua у розділі «Банківський нагляд».

Розяснення НБУ щодо дії мораторієв

З метою створення сприятливих умов для відновлення фінансового стану банку Національним банком України в низку банків введено тимчасову адміністрацію та встановлено мораторій на задоволення вимог кредиторів.

Згідно зі ст. 85 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (далі – Закон про банки) мораторій не поширюється на зобов’язання, які пов’язані з обслуговуванням господарської діяльності банку, в тому числі виплатою заробітної плати, авторської винагороди, відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров’ю працівників банку, а також вимоги кредиторів щодо виплати заробітної плати, аліментів, пенсій, стипендій, соціальних допомог у межах установлених тимчасовим адміністратором лімітів.

НБУ - Щодо обмеження виїзду за межі України боржників банків

НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ

ЛИСТ

від 03.11.2009 р. N 49-012/2687-20491

Банкам України

Щодо обмеження виїзду за межі України боржників банків 

Національний банк України у зв'язку із зверненням Адміністрації Державної прикордонної служби України щодо виконання пункту 2 Указу Президента України від 08.10.2009 N 813/2009 "Про заходи щодо забезпечення відновлення стабільності у банківській системі" у частині тимчасової відмови у виїзді за кордон громадянам України, які мають невиконані кредитні зобов'язання, зазначає таке.

Правові підстави для тимчасового обмеження громадян України у праві виїзду за кордон визначені статтею 6 Закону України "Про порядок виїзду з України і в'їзду в Україну громадян України", якими, зокрема, є дія неврегульованих аліментних, договірних чи інших невиконаних зобов'язань; порушення проти громадянина України кримінальної справи; подання щодо громадянина України цивільного позову до суду.

НБУ - Про реєстр позичальників

НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ

ЛИСТ

від 05.11.2009 р. N 40-312/6000-20684

Керівникам банків (за списком)

Щодо участі в ЄІС "Реєстр позичальників"

Процес здійснення кредитної діяльності вимагає особливого підходу, оскільки кредитний ризик присутній в усіх видах діяльності банку, де результат залежить від діяльності контрагента-позичальника. Він виникає кожного разу, коли банк надає кошти, або бере зобов'язання про їх надання незалежно від того, де відображається операція - на балансі чи поза балансом.

Враховуючи те, що кожен окремий конкретний контрагент банку (позичальник, боржник), є джерелом індивідуального кредитного ризику, оцінка його кредитоспроможності ґрунтується на визначенні спроможності своєчасно та в повному обсязі розрахуватися за усіма прийнятими зобов'язаннями, тобто зобов'язаннями перед усіма кредиторами.

Щодо взаємозаліку зобов'язань під час дії мораторію

Національний банк України
Департамент нормативно-методологічного
забезпечення банківського регулювання та
нагляду

№40-112/2098-5536 від 03.04.2009
Щодо взаємозаліку зобов'язань під час дії мораторію

Національний банк України повідомляє наступне за результатами розгляду запитів тимчасових адміністраторів щодо можливості погашення заборгованості позичальників банку за рахунок коштів, що знаходяться на вкладних (депозитних) рахунках, в умовах дії мораторію на задоволення вимог кредиторів.

Про гарантування пролонгованих вкладів

Е л е к т р о н н а    п о ш т а

40-111/1841-4414
25.03.2009

Роз’яснення щодо відшкодування Фондом
гарантування вкладів фізичних осіб
гарантованої суми за вкладами фізичних осіб,
що знаходяться у банках, які переведені до
категорії тимчасових учасників Фонду.


Відповідно до статті 28 Закону України «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб» (далі – Закон) переведення учасників Фонду до категорії тимчасових учасників не позбавляє вкладників, вклади яких були залучені до дня отримання банком повідомлення про переведення його до категорії тимчасових учасників, права на відшкодування таких вкладів у разі настання їх недоступності.
При цьому, звертаємо увагу на те, що право на відшкодування Фондом за вкладами, залученими до дня отримання банком повідомлення про переведення його до категорії тимчасового учасника згідно із вищезазначеною статтею Закону, мають вкладники у разі продовження (пролонгації) строку дії таких вкладів.



Виконавчий директор - Директор Дирекції з
банківського регулювання та нагляду                                               В.В.Пасічник

Р-6050

До відома: розмір гарантованої суми відшкодування за вкладами, включаючи відсотки, становить 150 000 грн.
Перейти на сайт Фонду гарантування:

НБУ обязал банки зачислять на спецсчет в Нацбанке 40% суммы резервов

банк Украины обязал коммерческие банки зачислять на специальный счет 3203 "Средства обязательных резервов, перечисленные банками" в НБУ 40% от суммы обязательных резервов, сформированных за предыдущий отчетный период. Об этом говорится в постановлении НБУ 414 от 21 июля, вступающем в силу с 3 августа.

"Установить с 3 августа 2009 года такой порядок формирования обязательных резервов банками: на отдельном счете в Национальном банке 3203 - в размере 40% от суммы обязательных резервов, сформированных за предыдущий отчетный период", - говорится в документе.

Остальная сумма обязательных резервов должна будет находиться на корреспондентском счете банка в НБУ.

Ранее банки обязаны были размещать всю сумму обязательных резервов на своих корреспондентских счетах в НБУ на начало каждого дня, однако при этом могли в течение дня использовать данные средства для проведения операций.

Новые требования по зачислению 40% суммы обязательных резервов на спецсчет в НБУ связано со стремлением центрального банка уменьшить девальвационное давление на курс гривны.

Ранее НБУ обязал банки формировать резервы по валютным кредитам в гривнах.

Ро'зяснення НБУ щодо реструктуризацii кредитiв (Лист №40-511/1694-3958 від 19.03.2009)

Е Л Е К Т Р О Н Н А П О Ш Т А

№40-511/1694-3958 19.03.2009

Національним банком України з метою нейтралізації впливу зовнішньої фінансової кризи, закріплення позитивних тенденцій в діяльності банків та забезпечення їх подальшої стабільної роботи прийнято постанови Правління Національного банку України від 04.12.2008 № 413 “Про окремі питання діяльності банків” (далі – Постанова № 413) та від 05.02.2009 № 49 “Про окремі питання діяльності банків” (далі – Постанова № 49).

З метою забезпечення належного виконання вимог зазначених постанов Національний банк України надає наступні роз’яснення щодо практичного застосування їх окремих положень.
Пунктом 4 Постанови № 413 банкам дозволено самостійно та на власний ризик приймати рішення про пролонгацію кредитів, наданих товаровиробникам, і до 01.10.2009 визначати клас таких позичальників без урахування факту такої пролонгації. Враховуючи, що Постанова № 413 набрала чинності з 04.12.2008, це її положення застосовується до кредитів, які пролонговані банками після набрання чинності цієї постанови.

Згідно з пунктом 1 Постанови № 49 банкам на період до 01.01.2011 дозволено:
- самостійно та на власний ризик, з урахуванням фінансового стану позичальників-фізичних осіб, приймати рішення про реструктуризацію наданих їм кредитів і здійснювати оцінку їх фінансового стану та стану обслуговування боргу без урахування факту такої реструктуризації відповідно до вимог Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 06.07.2000 №279 (зі змінами), за умови, що кредитним договором (або змінами до нього щодо реструктуризації заборгованості) установлено строк погашення основного боргу та/або процентів/комісій не рідше одного разу на місяць і позичальник забезпечує виконання зобов’язань своєчасно та в повному обсязі;
- підвищувати на один рівень категорію реструктуризованої кредитної операції з позичальниками, яких віднесено до класів “Б”, “В” та “Г”, за якою стан обслуговування позичальником боргу протягом останніх шести місяців визначений як “добре”, за умови, що кредитним договором (або змінами до нього щодо реструктуризації заборгованості) установлено строк погашення основного боргу та/або процентів/комісій не рідше одного разу на місяць.

Положення Постанови №49 щодо оцінки фінансового стану позичальника-фізичної особи та щодо підвищення категорії кредитної операції позичальників (як фізичних, так і юридичних осіб) поширюються на кредити, реструктуризацію яких банками здійснено починаючи з 05.02.2009 з дотриманням принципів, визначених пунктом 2 цієї постанови.

Виконавчий директор – директор
Дирекції з банківського регулювання та нагляду                                           В.В.Пасічник

Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками

СХВАЛЕНО
Постанова Правління
Національного банку України
06.08.2009 № 461

Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками – фізичними особами,
які мають заборгованість за споживчими кредитами
та потрапили в скрутне фінансове становище


1. Загальні положення

1.1. Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками – фізичними особами, які мають заборгованість за споживчими кредитами та потрапили в скрутне фінансове становище (далі – Рекомендації), розроблені на підставі статей 7, 15 Закону України “Про Національний банк України” та статей 49, 55, 60 – 62, 66 Закону України “Про банки і банківську діяльність” з урахуванням відповідного досвіду наглядових органів європейських країн.

Пам’ятка позичальника, який має заборгованість перед банком

Національний банк України

ПАМ’ЯТКА ПОЗИЧАЛЬНИКА, ЯКИЙ МАЄ ЗАБОРГОВАНІСТЬ ПЕРЕД БАНКОМ ЗА СПОЖИВЧИМ КРЕДИТОМ І ПОТРАПИВ У СКРУТНЕ ФІНАНСОВЕ СТАНОВИЩЕ

Чи варто ігнорувати умови кредитного договору?
Отримавши кредит, Ви як позичальник банку зобов’язані повернути банку основну суму боргу, сплатити проценти за користування ним у розмірах і в строки, установлені умовами кредитного договору.

Крім того, умовами кредитного договору часто передбачається необхідність здійснення позичальником інших платежів, пов’язаних з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту як на користь банку (комісії за відкриття поточного/карткового рахунку, здійснення розрахунково-касового обслуговування, забезпечення обслуговування кредитної заборгованості, що, наприклад, пов’язано з бажанням позичальника отримувати виписки за кредитним/картковим рахунком, здійснення валютно-обмінних операцій, надання консультаційних, у тому числі юридичних, послуг тощо), так і на користь третіх осіб (страхові платежі, платежі за послуги нотаріусів, інших осіб, біржові збори тощо).

Про зміни в правовому полі з питань регулювання банківської діяльності

15.04.2009 за №345/16361 в Міністерстві юстиції України зареєстровано постанову Правління Національного банку України від 23.03.2009 №159 «Про затвердження Змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України з питань залучення вкладів (депозитів) та їх обліку». Дана постанова набере чинності з дня її офіційного опублікування.

Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами, затверджене постановою Правління Національного банку України від 03.12.2003 №516, доповнюється наступними нормами:

• банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених договорів банківського рахунку та договорів банківського вкладу (депозиту), зокрема, зменшувати розмір процентної ставки за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, установлених законом;
• банк зобов’язується у разі невиконання (неналежного виконання) вимоги фізичної особи щодо повернення вкладу (депозиту) або його частини прийняти таку вимогу в письмовій формі та видати фізичній особі письмове повідомлення про невиконання цієї вимоги із зазначенням причин.

Банк також зобов'язується виконати вимогу відповідно до умов договору банківського вкладу (депозиту).

Антикризисные нормативно-правовые акты и разъяснения НБУ

---

ЕЛЕКТРОННА ПОШТА

Національний банк України                                                             Керівникам комерційних банків

06.12.2008 № 22-310/946-17250

 Національний банк України занепокоєний тим, що в результаті дострокових виплат депозитів ліквідність окремих банків залишається під загрозою.

 Звертаємо вашу увагу на те, що постановою Правління Національного банку України №413 від 05 грудня 2008 року (абзац 5 пункту 2) банкам заборонено робити дострокове повернення депозитів, так як вони вкладені у довгострокові кредити та інші активи.
 Національний банк України буде оцінювати діяльність банків з урахуванням того, чи забезпечує банк неухильне виконання цієї вимоги на основі вжиття економічних чи цивільно-правових заходів.



Голова                                               В.С.Стельмах

---

ЕЛЕКТРОННА ПОШТА

Національний банк України
Управління юридичного

забезпечення банківського нагляду

№47-112/3204-17164
04 грудня 2008 року

Головним управлінням Національного банку України в Автономній Республіці Крим та по Києву та Київській області, територіальним управлінням Національного банку України,
банкам України та їх філіям,
Асоціації українських банків,
Асоціації «Український Кредитно-банківський Союз»

Про дотримання банками
вимог чинного законодавства

До Національного банку України надходять численні звернення громадян стосовно необґрунтованого підвищення банками відсоткової ставки за споживчими кредитами що свідчить про неоднозначне розуміння банками чинного банківського законодавства та умов кредитних договорів.
Так, частиною 1 статті 651 Цивільного кодексу України визначено, що зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.
В повідомлені банків клієнтам про зміну відсоткової ставки за споживчими кредитами банки в якості аргументації наводять таке: зміна облікової ставки Національного банку України; зростання вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку України, тощо. При цьому, в супереч статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», затверджених Постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 № 168 (далі – Правила №168), а також вимогам укладених між клієнтами та банками договорів про надання споживчих кредитів, останніми не надаються вичерпні для позичальників обґрунтування стосовно підстав для підвищення відсоткової ставки.
Слід зазначити, що остання зміна облікової ставки Національним банком України здійснена 30 квітня 2008 року (постанова Правління Національного банку України від 21.04.2008 року №107 «Про регулювання грошово-кредитного ринку»). При цьому, банки продовжують посилатися на цю обставину під час зміни, в тому числі, відсотків за споживчими кредитами, наданими після підвищення Національним банком України вищезазначеної облікової ставки.
Із скарг клієнтів банків також вбачається, що зміна відсотків за споживчими кредитами відбувається у зв’язку із зміною кредитної політики банку, що є прямим порушенням п.3.5 Правил №168.
Листом від 28.10.2008 року № 18-311\3496-14715 Національний банк України звернув увагу банків на випадки, за яких можливе внесення змін до діючих кредитних договорів в частині вартості кредиту. Зокрема, зміна процентної ставки за кредитом (у тому числі зміна облікової ставки Національним банком України) має бути адекватною тим подіям, які мали безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.
Наголошуємо, що відповідно до п.2.2 постанови Правління Національного банку України від 11.10.2008 року №319 (далі – Постанова №319) банки повинні враховувати, що внесення до кредитного договору змін щодо вартості кредиту, що не відповідає змінам облікової ставки Національного банку України, кваліфікуватиметься як порушення вимог статті 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність».
Також, численні звернення громадян стосуються недотримання банками вимог п.2.5 Постанови №319 в частині невиконання зобов’язань у разі настання строку їх завершення.
Враховуючи вищевикладене зобов’язуємо керівників банків посилити контроль за дотриманням банком, філіями, відділеннями та іншими підрозділами банків вимог Закону України «Про захист прав споживачів», Правил №168 під час розгляду питання щодо обґрунтованості підвищення відсотків за діючими кредитними договорами, а також вимог п.2.5 Постанови №319 щодо виконання зобов’язань перед фізичними особами за якими настав строк виконання.
У разі виявлення недотримання банками зазначених вимог банківського законодавства, Національним банком України будуть застосовуватись до банків – порушників заходи впливу, передбачені ст.73 Закону України «Про банки і банківську діяльність», зокрема, зупинення здійснення банком окремих видів здійснюваних банком операцій.
Начальникам територіальних управлінь та Департаменту безвиїзного банківського нагляду Національного банку України, у разі виявлення фактів необґрунтованого підвищення ставок за кредитами чи безпідставної відмови у виконанні зобов’язань за якими строк виконання вже настав, вживати заходів випливу до банківських установ та їх керівників.
Для забезпечення загального моніторингу виконання банками вимог Правил №168 та вимог Постанови №319, зобов’язуємо начальників територіальних управлінь Національного банку України надавати щотижнево (у понеділок, не пізніше 10.00) Департаменту безвиїзного банківського нагляду інформацію про кількість скарг громадян у розрізі банків на необґрунтоване підвищення ставок за кредитами і на безпідставні відмови банками у задоволенні їх вимог за депозитними операціями та вжиті до банків заходи впливу.



Заступник Голови                                                П.М.Сенищ

---

Правління Національного банку України
ПОСТАНОВА
04.12.2008 м. Київ № 413

Про окремі питання діяльності банків

Ужиті Національним банком України заходи щодо упередження кризових явищ у банківській системі сприяли зменшенню темпів щоденного відпливу коштів з банків і забезпечили платоспроможність та своєчасність розрахунків банківської системи в цілому.

Проте відплив коштів з банківської системи продовжується і з початку листопада кошти фізичних осіб у національній валюті скоротилися майже на 5% (у жовтні – 10%), кошти суб’єктів господарювання в національній валюті зменшилися на 4,6% (у жовтні – 7,8%).
Залишаються значними невідповідності між активними та пасивними операціями банків за строками погашення.
Окремі банки мають проблеми зі своєчасним здійсненням платежів.
Для забезпечення невідкладної капіталізації банків Правління Національного банку України прийняло постанову від 21.11.2008 № 389 „Про здійснення діагностичного обстеження банків”, яка забезпечує здійснення підготовчої роботи до діагностичного обстеження банків.
Крім того, постановою Правління Національного банку України від 01.12.2008 № 405 затверджено Спеціальний порядок здійснення заходів щодо фінансового оздоровлення банків, спрямований на спрощення процедури та скорочення термінів унесення змін до статутів банків щодо збільшення рівня статутного капіталу
З метою закріплення позитивних тенденцій у діяльності банків та забезпечення подальшої стабільної їх роботи, керуючись статтею 99 Конституції України, статтями 7 і 55 Закону України „Про Національний банк України”, статтями 66, 67 Закону України „Про банки і банківську діяльність”, Правління Національного банку України

постановляє:

1. Зобов’язати Дирекцію з банківського регулювання та нагляду (О.І.Кірєєв) здійснити заходи щодо діагностичного обстеження банків, передбачені Законом України „Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України” та постановою Кабінету Міністрів України від 04.11.2008 № 960 „Про затвердження Порядку участі держави в капіталізації банків”, відповідно до постанови Правління Національного банку України від 21.11.2008 № 389 „Про здійснення діагностичного обстеження банків” для визначення їх поточної і перспективної платоспроможності та життєздатності в умовах кризи.

2. Зобов’язати банки:
у 10-денний термін подати до Дирекції з банківського регулювання та нагляду (О.І.Кірєєв) плани заходів щодо підвищення капіталізації (програми капіталізації). У разі неспроможності банку та його власників підвищити рівень капіталу розглянути питання щодо реорганізації (об’єднання чи приєднання) банку та внести відповідні пропозиції Національному банку України;
до 12 грудня 2008 року розробити і надати Національному банку України платіжний календар на щоденній основі до кінця 2008 року та на І квартал 2009 року, у тому числі і в іноземній валюті (окремо), та встановити моніторинг за рівнем ліквідності банку;
забезпечити суворий контроль за дотриманням розроблених графіків щодо приведення рівнів невідповідностей активів та пасивів за строками погашення (ГЕПів) до прийнятних розмірів;
здійснити перегляд вартості отриманого в заставу майна з метою врахування його під час розрахунку резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями за ринковою вартістю;
уживати всіх необхідних заходів щодо забезпечення позитивної динаміки зростання обсягів депозитів (передусім у національній валюті України) з метою недопущення дострокового повернення коштів, розміщених вкладниками;
спрямовувати не менше 50 відсотків отриманого в 2008 році чистого прибутку до резервного фонду на покриття непередбачених збитків;
ужити заходів щодо скорочення адміністративних витрат не менше ніж на 10 відсотків;
обмежити виплати бонусів, премій та інших додаткових матеріальних винагород керівникам банків.

3. Рекомендувати банкам:
переглянути в бік зменшення процентні ставки за кредитами, наданими в іноземній валюті, з урахуванням якості стану обслуговування позичальниками заборгованості за основним боргом та відсотками/комісіями за ним, а також стану дохідності банку, з метою зниження ризиків невиконання позичальниками своїх зобов’язань за такими кредитами;
у разі погіршення ліквідності:
відмовитися від укладання договорів про відкриття кредитних ліній і надання інших безумовних кредитних зобов’язань;
з урахуванням стану дохідності банку та реальних можливостей позичальників вживати заходів щодо дострокового погашення кредитів.

4. Дозволити банкам самостійно та на власний ризик приймати рішення про пролонгацію кредитів, наданих товаровиробникам, і до 01.10.2009 визначати клас позичальників без урахування факту такої пролонгації відповідно до вимог Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 06.07.2000 № 279 (зі змінами), за умови, що їх фінансова діяльність є задовільною.

5. Зобов’язати Дирекцію з банківського регулювання та нагляду (О.І.Кірєєв) установити контроль за виконанням банками вимог пункту 2 цієї постанови та в разі неспроможності керівників і акціонерів банків ужити необхідних заходів щодо приведення діяльності банків у відповідність до вимог банківського законодавства вносити пропозиції про застосування до банків адекватних заходів впливу, у тому числі введення тимчасової адміністрації, примусової реорганізації банків або відкликання ліцензії та ініціювання процедури ліквідації банку.

6. У сфері валютного регулювання і валютного контролю:

6.1. Установити, що тимчасово забороняється купівля, обмін іноземної валюти для розрахунків за імпорт продукції та послуг, який здійснюється без увезення на територію України і призначений для подальшого перепродажу нерезидентам. Виконання зобов’язань за договорами міжнародного страхування, які діють на території країн – членів міжнародної системи автомобільного страхування „Зелена карта”, не вважається імпортом без увезення на територію України.

6.2. Звернути увагу банків на те, що в разі невиконання нерезидентами зобов’язань за імпортними договорами повернені на користь резидентів авансові платежі в іноземній валюті банки зобов’язані будуть продати:
за курсом купівлі цієї іноземної валюти – якщо іноземна валюта для здійснення такого авансового платежу була куплена на міжбанківському валютному ринку України;
за офіційним курсом Національного банку України на день перерахування коштів за межі України – якщо авансовий платіж був здійснений за рахунок кредитних коштів.

6.3. Тимчасово дозволити банкам купувати іноземну валюту на міжбанківському валютному ринку України за дорученням фізичних осіб – резидентів і нерезидентів з метою переказу за межі України за поточними валютними неторговельними операціями на суму, що в еквіваленті не перевищує 75 000 гривень на місяць.
Зазначені вимоги не поширюються на:
оплату витрат на лікування в медичних закладах іншої держави, а також на оплату витрат на транспортування хворих;
оплату витрат, пов’язаних зі смертю громадян за кордоном (транспортні витрати та витрати на поховання);
перекази, що здійснюються на підставі вироків, рішень, ухвал і постанов судових, слідчих та інших правоохоронних органів;
перекази, що здійснюються громадянами в разі виїзду за кордон на постійне місце проживання;
перекази коштів, отриманих як оплата праці нерезидентами в Україні.

6.4. Дозволити банкам здійснювати операції в гривнях через відкриті в них кореспондентські рахунки банків-нерезидентів (рахунки лоро) лише для:
обслуговування експортно-імпортних операцій;
оплати обслуговування кореспондентського рахунку, якщо це передбачено угодою з уповноваженим банком;
купівлі іноземної валюти лише тієї країни, у якій зареєстрований цей банк-нерезидент;
виконання рішень судових органів відповідно до законодавства України;
зарахування на власний кореспондентський рахунок раніше розміщених депозитів за договорами, що були укладені до набрання чинності постановою Правління Національного банку України від 11.10.2008 № 319 „Про додаткові заходи щодо діяльності банків” (зі змінами), за умови закінчення строку дії відповідного депозитного договору.

6.5. Дозволити банкам тримати іноземну валюту 1-ї групи Класифікатора іноземних валют та банківських металів, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.02.98 № 34, зі змінами (далі – Класифікатор), на рахунках ностро лише в банках країн, валюта яких належить до 1-ї групи Класифікатора, та в уповноважених банках України.
Зазначене обмеження не поширюється на кошти, призначені для переказів і взаєморозрахунків відповідно до умов договорів з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем, зареєстрованих Національним банком України в порядку, установленому законодавством України.

6.6. Дозволити уповноваженим банкам у межах установлених лімітів валютної позиції здійснювати власні операції з купівлі іноземної валюти за гривні за наявності зобов’язань у цій валюті, строк за якими настав.

6.7. Тимчасово встановити нульову ставку резервування коштів за договорами про залучення банками коштів в іноземній валюті від нерезидентів на строк, що дорівнює або менше 183 календарних днів.

6.8. Дозволити уповноваженим банкам здійснювати операції з обміну (конвертації) іноземної валюти лише в межах однієї групи Класифікатора. Зазначене обмеження не поширюється на операції, що здійснюються для забезпечення виконання договорів з імпорту та на операції, що здійснюються банками на міжнародних валютних ринках з купівлі іноземної валюти 1-ї групи Класифікатора за іноземну валюту інших груп Класифікатора.

6.9. Тимчасово дозволити резидентам України використовувати безготівкову іноземну валюту, що куплена за гривні або обміняна (на виконання зобов’язань в іноземній валюті) на іншу іноземну валюту на
потреби, зазначені в заяві про купівлю іноземної валюти, протягом п’яти робочих днів з дня її зарахування на їх поточний рахунок. Така іноземна валюта не підлягає списанню з поточного рахунку клієнта протягом п’ятиденного терміну з метою використання її на інші цілі.

6.10. Департаменту валютного контролю та ліцензування (О.Г.Біланенко) забезпечити постійний контроль за дотриманням банками законодавства та нормативно-правових актів Національного банку України у сфері валютного регулювання та валютного контролю і невідкладно притягувати порушників у разі їх невиконання до відповідальності, уключаючи й обмеження ліцензії в частині здійснення операцій в іноземній валюті.

7. Визнати такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 11.10.2008 № 319 „Про додаткові заходи щодо діяльності банків” (зі змінами).

8. Ця постанова набирає чинності з дати підписання.



Голова                                                                               В.С.Стельмах

Разъяснения и документы НБУ

• Щодо обмеження виїзду за межі України боржників банків
• Зміни порядку здійснення валютно-обмінних операцій
• Про стимулювання кредитування економіки України (Постанова №650)
• Щодо участі в ЄІС "Реєстр позичальників"
• Розяснення НБУ стосовно реструктуризації кредитної заборгованості
• Розяснення НБУ щодо дії мораторієв
• Інформація щодо стану здійснення тимчасової адміністрації
• Пам’ятка позичальника, який має заборгованість перед банком
• Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками
• Розяснення НБУ стосовно надання клієнтам інформації про діяльність банківських установ
• Верховная Рада приняла изменения в закон "Про банки и банковскую деятельность" щодо особливостей проведення заходів з фінансового оздоровлення банків
• НБУ обязал банки зачислять на спецсчет в Нацбанке
• Щодо взаємозаліку зобов'язань під час дії мораторієв
• Про зміни в правовому полі з питань регулювання банківської діяльності
• Підтримка ліквідності банківської системи Національним банком України
• Про затвердження Порядку участі держави у капіталізації банків
• Про гарантування пролонгованих вкладів
• Про заходи Національного банку України щодо підвищення ефективності банківського нагляду та забезпечення виконання банками вимог законодавства
• Ро'зяснення НБУ щодо реструктуризацii кредитiв
• Антикризисные нормативно-правовые акты и разъяснения НБУ
• Постановление НБУ №319 "Про додаткові заходи щодо діяльності банків"

---

• Повідомлення-роз'яснення НБУ: Як працює «друкарський верстат» 
• Повідомлення-роз'яснення НБУ: "Чого варті гроші"

© Банковские истории ®