Банковские истории ®

Как мошенники обманывают владельцев платежных карт

Мошенничество с платежными картами - это когда Вы, законный держатель карты, положили на счет определенную сумму денег, которую истратил кто-то другой. Пока не будем обсуждать ситуацию, когда эту сумму [вместе с другими деньгами вкладчиков] потратил директор банка - это обсуждается в статьях о надежности банков.
Использование карты подразумевает что в распоряжении мошенников есть хотя бы
что-нибудь из этих четырех компонент: самой карты, реквизитов карты, копии
магнитной полосы карты, ПИН карты. Разные комбинации этих компонент позволяют
мошенникам осуществлять разные мошенничества, например:
1. Если у них есть только карта, которую они украли или купили уже
украденной, тогда мошенник может выдать себя за законного держателя карты и
расплатиться ею [в магазине, в интернет].
2. Если у мошенников есть карта и ПИН, то они могут снять с карты всю
наличность, которая там есть. Тоже самое происходит, если у мошенников есть
копия магнитной полосы карты и ПИН.
3. Если у мошенников есть только реквизиты карты, то они могут использовать
ее для оплаты товаров и услуг через интернет или по каталогам, где это возможно.
4. Если мошенники в сговоре с работниками магазина или пункта оказания услуг,
то имея реквизиты карты, и уже тем более имея на руках саму украденную карту,
они могут оплатить с карты некупленный на самом деле товар или услугу.
Иногда встречаются разнообразные экзотические мошенничества: Полоской скотча
просто заклеивается окошко выдачи наличных в банкомате. Он производит операцию,
издает звуки, но деньги из него не показываются. Решив, что банкомат неисправен,
невнимательный держатель карточки уходит искать нормальный. А преступник,
дежуривший поблизости, забирает деньги.
Не только то, что есть на карте, но гораздо больше: Проблема с мошенничеством с картами состоит в том, что можно потерять не
только те деньги, что есть на карточном счете, но гораздо больше. Карточные
операции функционируют таким образом, что существует возможность, а некоторые
карты просто созданы для этого, т.н. "овердрафта" - когда клиент тратит денег
больше, чем у него в данный момент есть на карточном счете. Это замечательная
услуга, когда речь идет об овердрафте, который получает законный держатель
карты, однако, когда доступ к овердрафту получают мошенники - это называется
одним словом: "попадание"
Разница между Виза Электрон и Виза Классик Виза Электрон - карта для электронной среды. Это означает, что с ней
предусмотрены только те операции, которые позволяют непосредственно в процессе
проведения операций авторизовать любую требуемую сумму, т.е. Вы намерены снять
деньги в банкомате, а банкомат на самом деле при Вас "звонит" в Ваш банк
[условно говоря] и проверяет, есть ли на счете нужная сумма денег. Если Вы
деньги сняли, то Ваш карточный счет сразу уменьшается на сумму проведенной
операции, и при следующей авторизации система опять будет точно знать, можно или
нет авторизовать очередную трату.

Электронная авторизация имеет два очевидных плюса: - Первое, она позволяет
осуществлять траты строго в пределах остатка средств на счете, - Второе, она
гарантирует, что операции проводятся с использованием закрытой информации,
обычно известной только законному держателю карты. Это, правда, неприменимо к
оплате товаров в интернет.

Мошенничество с Виза Электрон менее опасно, чем мошенничество с Виза Классик,
потому что по такой карте не может возникнуть большой овердрафт.
Что Вас может ждать?
Если у Вас украли карту, то наиболее вероятно, что мошенники будут оплачивать
ей покупки в реальных магазинах. Они будут, имитируя Вашу подпись, выдавать себя
за Вас. В Европе есть банды мошенников, которые украв бумажник, мгновенно
изготовляют фальшивые студенческие билеты (на случай требования работника
торговой точки предъявить документы), тренируют подпись и выгребают все деньги,
что есть на карте в течение 1 часа, после чего карта выкидывается.
Если на карте или в украденных документах был записан ПИН, то сначала с карты
снимут всю наличность, а потом будут ее использовать в покупках, не требующих
авторизации.

Тип мошенничества

Что должно быть на руках у мошенника	Оплата с использованием украденной карты в магазине	Использование реквизитов "чужой" карты в интернет	Снятие наличных в банкомате	Оплата незаказанных покупок по сговору с работниками магазинов
Карта	X	X	x	x
Реквизиты карты		X		x
Магнитная полоса			x	x
ПИН		X

Результат - Вот что Вас с большой долей вероятности будет ждать:

Если у мошенников есть:	Результат, Виза Электрон	Результат, Виза Классик
Собственно карта	Мошенники быстро потратят все Ваши деньги, которые есть на карточном счете	Мошенники быстро потратят все Ваши деньги, которые есть на карточном счете, после чего они "зайдут" в овердрафт. Суммы 2-5 тысяч долларов не являются редкостью
Реквизиты карты	Мошенники потратят деньги на товары (вряд ли) и услуги (скорее всего), продаваемые через интернет	Мошенники потратят деньги на товары (вряд ли) и услуги (скорее всего), продаваемые через интернет. Овердрафт
Карта и ПИН	Мошенники снимут все Ваши деньги через банкомат	Мошенники снимут все Ваши деньги через банкомат, после чего будут использовать Вашу карту для покупок, не требующих авторизации
Магнитная полоса и ПИН	То же самое	Мошенники снимут все Ваши деньги через банкомат

Первая линия обороны Защита от мошенников состоит в том, чтобы не дать им доступ ни к одной критически важной составляющей, которая позволит им снять деньги с Вашего счета по любому из упомянутых выше способов:

Потеря карты - это хуже, чем потеря наличных. Во
втором случае Вы теряете столько денег, сколько у Вас уже есть. В первом случае
Вы можете потерять больше, чем есть денег на Вашем счете Реквизиты карты Не
используйте карту в подозрительных местах: барах, местах секс увеселений. Не
оставляйте на руках у персонала испорченные слипы. 100% защитить реквизиты своей
карты (если Вы ее используете) НЕВОЗМОЖНО Магнитная полоса Не используйте карту
там, где с нее могут сделать "копию". Пользуйтесь банкоматами, находящимися в
охраняемых помещениях с постоянным видео наблюдением ПИН Запомните ПИН, не
записывайте ПИН, если записали, то храните его отдельно от карты Если
предположить, что Вы не потеряете карту [если Вы не теряете деньги и паспорт,
то, в конце концов, почему Вы должны терять платежную карту], то наиболее
уязвимым местом Вашей защиты является защита против незаконного использования
реквизитов Вашей карты, которые не могут быть скрыты от третьих лиц в силу того,
что использование карты подразумевает доступ некоторых третьих лиц к карте.
Любая торговая точка, любой недобросовестный работник, имеющий доступ к реальным
слипам с Вашей карты, может быть источником мошенничества.

Вы можете без последствий использовать карту в самом ужасном баре-гадюшнике, а потерять на том, что официант в престижном ресторане скопирует Ваш слип и продаст его
мошеннику. Если у Вас украли или Вы потеряли карту Это очень плохо. Ваша задача
- известить банк - эмитент о происшедшем. Обычно в условиях обслуживания
написано, что Вы, держатель карты, даже при утере/краже карты несете
ответственность за любые операции по карте до того момента, пока банк не получит
письменного уведомления о краже. Телефонного звонка будет недостаточно. Конечно,
уже по телефонному звонку банк блокирует карту и авторизация карты будет
прекращена.

Однако, это НЕ ПОМЕШАЕТ опытным мошенникам, если они захотят,
продолжать использовать даже заблокированную карту, поскольку в ряде стран
распространена практика не требовать авторизации на определенные суммы покупок.
Такая карта не может быть использована при покупках, требующих авторизации, но
ее прекрасно можно будет использовать там, где авторизация не проводится либо в
силу отсутствия нужного оборудования, либо в силу установленного лимита на
минимальную сумму требующую авторизации. Кстати сказать, именно потому, что
система допускает использование блокированных карт и существуют стоп-листы.
Поэтому, кроме телефонного звонка, обязательно отсылайте факс с сообщением об
утере карты и необходимости ее блокирования.

Последняя линия обороны
Храните все слипы и проверяйте отчеты банка об списаниях с карты. Против каждого списания ставьте галочку, а на каждом слипе крестик в знак того, что эти документы
содержат одну и ту же информацию. У Вас не должно остаться операций без галочек
и слипов без крестиков. Это будет свидетельством о правильности списаний по
карте. Если Вы обнаружили списания, которые Вы не делали, поищите завалившийся
"за подкладку" слип. Если Вы его не нашли, идите в банк с заявлением о
незаконном списании. Каждый уважающий себя банк, с каким бы подозрением он не
относился к своим клиентам, оставляет им право на обжалование списаний в течение
ограниченного времени после представления отчета об операциях по карте за
очередной период. Пользуйтесь этой возможностью для возврата своих денег.

Источник: http://www.makor.ru/

Советы безопасности от ПроБизнесБанка

Эти советы помогут Вам защитить Вашу личную информацию и избежать мошенничества по Вашей платежной карте.

Как предотвратить мошенничество при использовании платежной карты

При совершении покупки не теряйте карту из виду. Заберите карту сразу же после завершения транзакции и убедитесь в том, что это Ваша карта. Не желательно позволять уносить карту официанту. В случае, если терминал находится в другом помещении, проследуйте с официантом к нему и проконтролируйте порядок совершения транзакции.
Запомните свои пароли и персональные идентификационные номера (ПИН), чтобы Вам не нужно было их записывать. Наблюдайте за тем, что Вас окружает; убедитесь, что никто не смотрит, как Вы вводите свой ПИН-код.
Никогда не подписывайте незаполненную квитанцию. Перечеркните все пустые строки над строкой общей суммы.
Храните все чеки, чтобы позднее свериться с ними. Никогда не выбрасывайте чеки в контейнер для мусора в публичном месте.
Не называйте номер своего счета вслух в торговых точках или по телефону, если другие могут Вас услышать.
По возможности, используйте банкоматы в течение светового дня, а ночью выбирайте хорошо освещенные места. Проверяйте считыватель банкомата на предмет наличия каких-либо подозрительных устройств и убедитесь в том, что никто не стоит близко к Вам, когда Вы производите операцию.

Предотвращение мошенничества при совершении покупок в интернет-магазинах

Убедитесь в том, что Вы ведете дела с Internet-продавцом с хорошей репутацией.
Убедитесь в том, что Вы узнали о предложении все, что можно, включая дату доставки, условия гарантии, правила аннулирования заказа, дополнительные транспортные издержки и т. п.
Обязательно найдите фактический адрес и телефонный номер компании. Обязательно позвоните по телефону и сверьте адрес с адресной книгой.
На веб-сайтах с хорошей репутацией зачастую представлена информацию о том, как они защищают информацию при передаче или хранении.
Часто на веб-сайтах с хорошей репутацией в доступном месте четко изложены правила работы с частной информацией. Прочтите ее, чтобы знать, как продавец намерен использовать Вашу информацию.
Убедитесь в том, что продавец, с которым Вы заключаете сделку, принимает соответствующие меры безопасности. Браузер Вашего компьютера может указать Вам, что финансовая информация защищена при отправке. Ищите целый ключ или закрытый замок в нижней части окна браузера. Вы можете также определить сервер Безопасной сети (Secure Web) путем проверки начала веб-адреса в адресной строке браузера – должно стоять https://, а не http://. Если Вы не находите ни одного из этих символов безопасности, не передавайте информацию о Вашей кредитной или дебетовой карте по Internet.
Защищайте свой ПИН-код и номера счетов. Относитесь к продавцам в режиме онлайн так же, как к торговле по телефону или иным другим лицам, которых Вы не знаете. Если сделка выглядит неправдоподобно привлекательной, возможно, она является обманной, поэтому советуем отказаться от нее. Сообщайте номер своей платежной карты только при совершении покупки, только если Вы начали переговоры о ней. Вы не должны ни в коем случае раскрывать свой ПИН-код или пароль счета каким-либо Internet-продавцам.
Защищайте свою личную информацию. Не сообщайте информацию, оторую не хотите сообщить, или которая не относится непосредственно к покупке или платежу. Никогда не передавайте личные пароли, например, те, при помощи которых Вы загружаетесь в зону поставщика Интернет-услуг или на банковский онлайн-счет.
Защищайте информацию, передаваемую по электронной почте. Электронная почта не является безопасным видом связи. Чтобы защитить номера своих счетов и избежать возможного мошенничества по карте, не пересылайте номера своих счетов или иную финансовую информацию по электронной почте.
Оплачивайте покупки с помощью платежной карты, в ряде случаев это наиболее безопасный способ онлайн-оплаты. Во многих странах владелец карты вправе оспорить снятие денег, если товары или услуги были представлены в ложном свете или не были поставлены. Вы также не несете ответственности за мошеннические операции, проведенные по Вашему счету.
Осторожно относитесь к запросам личной информации по электронной почте, особенно когда их посылают компании, которые уже обладают такой информацией. Не реагируйте на ссылки, содержащиеся в таких электронных письмах.
Храните записи. Распечатайте информацию обо всех своих онлайн-покупках и храните ее в безопасном месте, чтобы обратиться к ней позже.

Как предотвратить хищение персональной информации

Никогда не оставляйте сумку или бумажник без внимания, все время охраняйте свою информацию.

Не носите карту, документы, удостоверяющие вашу личность, если нет абсолютной необходимости.

Подписывайте свои кредитные и дебетовые карты стойкими чернилами сразу же после получения.

Аннулируйте любые бездействующие карточные счета.

Никогда не выбрасывайте чеки в контейнер для мусора в общественном месте. Когда Вы уничтожаете чеки или старые отчеты, уничтожьте места, где видны номера счетов.

Следует сохранять все свои чеки в безопасном месте, чтобы сослаться на них, если у Вас возникнут подозрения в законности операций.

Пометьте дату ежемесячного поступления выписок. Если выписки перестанут поступать, немедленно свяжитесь с банком. Проверяйте выписки часто и тщательно. Если Вы найдете несанкционированную или сомнительную операцию, немедленно уведомите об этом банк.

Никогда не передавайте информацию о платежной карте и банке по телефону, даже если Вы делаете звонок, если Вы не можете с точностью подтвердить законность такого звонка и действительную необходимость в такой информации.

Храните перечень всех кредитных и банковских счетов в безопасном месте, чтобы Вы могли быстро связаться с банком и проинформировать о пропаже или краже карт. Включите номера счетов, даты истечения срока, телефонные номера службы поддержки клиентов и отделов по борьбе с мошенничеством.

Что делать, когда Вы подозреваете мошенничество

Немедленно позвоните в банк. Возможно, они захотят аннулировать используемую Вами карту и выслать Вам новую. Убедитесь в том, что Ваш почтовый адрес не изменился.

Если карта у Вас, но по счету были произведены мошеннические операции, позвоните в Банк и попросите выдать Вам новую карту.

Тщательно проверяйте выписки за последующие месяцы, чтобы убедиться в том, что проблема полностью решена.

При необходимости, сообщайте о мошеннических действиях в компетентные органы. Немедленно свяжитесь с соответствующим учреждением при пропаже карты социального страхования или водительского удостоверения.

Мошенничество при перепродаже кредитного авто
Мошенничество при потребительском и автокредитовании
Как банки водят нас за нос, выдавая автокредиты.
Фиктивный автосалон
Осторожно: мошенничество с автокредитами
Банковские кредиты граничат с мошенничеством
Особенности национального кредитного мошенничества
Аферы с потребительскими кредитами
Новый вид кредитного мошенничества
Мошенничества в кредитно-банковской сфере
Квартирно-кредитная афера. Мошенники отдают чужие элитные квартиры в залог.
Депозитная афера банковского сотрудника
Признание недействительной сделки с недвижимостью
Недвижимость - как расторгаются сделки, примеры из практики

Обмен банкнот 500 тысяч фунтов стерлингов
Шведский банк Nordea подвергся атаке хакеров
ТОП-10: Крупнейшие банковские мошенничества
Банковские гарантии и ключи доступа
Дилемма выбора программ IT безопасности

ФОТО установленных скиммеров

Вид устанавливаемой насадки скимера, иммитирующей продолжение частей банкомата

Банкомат, скиммер, скимер, scimming, scimmer, банк, мошенничество

После установки

Внешний вид наладной клавиатуры

И её внутреннее содержание

Вместо накладной клавиатуры может быть установлена миниатюрная видеокамера, предназначенная для сбора информации о вводимых пин-кодах.
Внешне это может выглядеть так:

На самом деле в подставке для буклетов скрыта миниатюрная видеокамера

Виды банкоматов с установленными скимерами и без них:

Банкомат до установки скимера

И после установки...

Еще несколько фото установленных миниатюрных скимеров

Источник: http://community.livejournal.com/ua_bank/

Установленный скиммер

Скиммером может быть целая панель на банкомате, как эта, обнаруженная в одном из супермаркетов Tesco:

Еще один вид "до" и "после"

Подглядывающая ваш пин видеокамера, может быть замаскированна поц целую планку с подсветкой:

Ручные скиммеры - не передавайте Вашу карточку в руки незнакомым людям, особенно если они стояли рядом во время ввода пин-кода

Вид устройства скиммера, способного сделать копию магнитной полосы вашей карты

Скимер может быть настолько миниатюрным:

Материал по теме (на английском): Police Notebook - Preventig Identity Theft

Кардинг – реальный бизнес для виртуальных мошенников

Легальный бизнес часто приносит солидную прибыль, а вместе с ней и немалую головную боль в виде отчетов и налогов. К сожалению, далеко не все стараются следовать закону, а Интернет – один из самых удобных способов его обойти и при этом быстро разбогатеть. Раньше это называлось одним элементарным словом «мошенничество», а те, кто этим непосредственно занимался – «мошенниками». Теперь Интернет населяют всевозможные скиммеры, фишеры, кардеры и иже с ними. Причём объект интересов последних - львиная доля населения нашей планеты, но мало кто об этом знает. Пока кого-нибудь из этой доли виртуально не обчистят на вполне реальные деньги.

Интернет не зря прозвали Всемирной паутиной. Одни воспринимали его как очередное развлечение, созданное исключительно для приятного времяпровождения. Другие использовали в более продуктивных целях. Например, школьники и студенты без труда находили здесь информацию, ради которой раньше приходилось проводить день в пыльном библиотечном пространстве. В общем, изначально он пришёлся по вкусу всем и использовался исключительно в мирных целях.

Однако по мере того, как разрасталась «сеть», нашлось место и вездесущей человеческой сообразительности. Которая по идеально спланированному сценарию в дальнейшем трансформировалась (чего и следовало ожидать) в немалый доход.

Теперь Интернет представляет собой безграничное электронное пространство, где каждый «страждущий» сможет реализовать себя в той или иной отрасли. Всё зависит от того, насколько далеко вы готовы зайти и, соответственно, что именно вы хотите с этого иметь…

Итак, сегодня речь пойдёт о людях, которым вышеописанная сообразительность понадобилась отнюдь не в мирных целях. Причём таких «гениев» сейчас хоть отбавляй...

О кардинге до недавнего времени слышали немногие – и еще меньше народа знало, что это такое (не считая, конечно, тех, кто этим «зарабатывает»). Поскольку банковские карты в России были слабо распространены. А именно с ними и связан «бизнес» кардеров – ибо их сущность состоит в похищении денег с банковских карт граждан в чужие карманы.

В наше время кардинг перестал существовать как простая форма мошенничества. Скорее это обособленное преступное сообщество, которое постоянно поддерживает внутренние связи и весьма специализировано. Это реальный бизнес в виртуальном пространстве, вмещающий немало людей - как «чайников», всеми силами старающихся постичь таинства прибыльного ремесла, так и профессионалов, которые в свою очередь усиленно взращивают новое поколение себе подобных. В Сети полно чатов, форумов и сайтов, на которых продвинутые кардеры готовы совершенно бескорыстно, поделится опытом с приобщающимся поколением...

Кардинг, как и практически любая форма мошенничества, имеет несколько разновидностей. Он бывает вещевой и виртуальный. О первом стало известно ещё в начале 90-х годов, когда махинации с кредитными картами ещё не получили широкой огласки – за небольшим количеством кредиток. Поэтому главными (потому что более безопасными) жертвами кибермошенников на тот момент стали Интернет-магазины, которые спокойно принимали несуществующие кредитки. Точнее говоря, кардер предлагал «кредитку», сгенерированную (т.е. сделанную) им самим - ибо алгоритм ее был настолько схож с реальными картами, что магазинный робот заметить подделку не мог. Проверив этот самый алгоритм, магазины охотно высылали «покупателям» заказанный товар. Жульничество вскрывалось лишь в конце месяца, когда продавцы отправляли в банк запрос на перевод денег с карт за товары – так как оттуда, естественно, приходил отказ ввиду отсутствия такой карты в природе.

Сегодня значительная часть кардеров занимается «виртуальной» разновидностью своего ремесла – то есть скупает не «товары народного потребления», а полезные ему сетевые вещи. То есть: домены, пароли, хосты, энроллы и т.д. Между прочим, кое-что из этого легально не купишь, ибо оно не должно и не может продаваться. Судите сами: например, энролл (от англ. enroll – ввести учетную запись) – это связь кредитной карты (счета) с он-лайн доступом, возможностью узнавать и менять данные пользователя через интернет. То есть это то, что делает Вашу кредитку «живой» плюс святая святых банковской тайны - полностью вся информация о вас, включая ПИН-код. Как можно узнать такие подробности - досконально известно только самим кардерам. Данные от разблокировки кредитки их не удовлетворяют, ибо при этом выдаётся только часть личных данных владельца - например Credit card/debit card number: ******0299584**. Часть данных всё равно осталась зашифрованной, и не факт, что их удастся подобрать. Поэтому кардер продолжает поиск нужных сведений о карте. Сначала он установит, какой банк выпустил эту карту (впрочем, эта информация имеется на всех картах открыто), затем заходит на сайт этого банка и находит кнопочку с аналогичным названием «энролл» (виртуальный кабинет пользователя). Если карта «живая», т.е. никто другой ещё не использовал её для тех же целей, нас туда пустят. Авторизоваться в системе намного проще, чем подбирать комбинации карты – надо ввести пароль. Это может быть пин-код, девичья фамилия матери и т.д. После чего сайт буквально на блюдечке выдаст кардеру всю подноготную о вас, вплоть до адреса и телефона. Правда, большинство сайтов российских банков опцию enroll не предусматривают, так что кардеру необходимо купить клиентскую базу данных банка. Раз есть спрос, есть и предложение – именно поэтому раз в квартал мы слышим об очередной краже баз данных.

Однако любого специалиста или потерпевшего больше интересует не это - а то, как кардерам удаётся безнаказанно «сливать» крупные суммы денег с чужого банковского счёта. Тех, кто «работает» с банкоматами и получает информацию при съеме клиентом денег с карточки, осталось немного – смонтировать свои устройства на банкомате нельзя, ибо почти все банкоматы давно получили видеосъемку. А могущий помочь знакомый в службе безопасности банка «вычисляется» в момент, да и уровень его требуется в районе замначальника охраны. Поэтому кардерам ничего не осталось, как «перебазироваться» в Интернет - и давать полет своей фантазии, ибо в Сети для начала нужна легенда. Например, создаём реальную фирму в виртуальном пространстве, придумываем ей колоритное название. Дальше обзаводимся представительным псевдонимом и менеджером, который - пока вы будете заниматься непосредственно делами «компании» - будет общаться с «дропами» (от английского drop – сбрасывающий). В их роли обычно выступают граждане страны, в которой производится закупка товаров по чужим или краденым кредитным картам.

Основная задача «дропов» - получить товар и переправить его адресату, то есть организатору сети. Как правило, эти люди не в курсе того, что они фактически участвуют в преступлении. Дело в том, что компания при приёме нового сотрудника обычно заключает с ним все необходимые по трудовому праву договора – и человек искренне уверен, что работает курьером или дилером. Кандидатов хоть отбавляй - и в России и в мире много людей постоянно ищет работу. И увидев незамысловатое объявление типа: «Требуется менеджер по персоналу или обработке корреспонденции, работа на дому», практически любой соискатель без проблем согласится на такую непыльную должность.

Правда, период «трудоустроенности» редко длится дольше трех-четырех месяцев – далее на сеть обычно выходит полиция. Кстати, зачастую это происходит из-за того, что при уже описанной выше «разблокировке» кредитки кардер вместо имени реального владельца карты вносит данные своего «дропа». И хорошо, если он сможет доказать, что считал себя обычным «старшим помощником младшего дворника» в столь же обычной фирме (например, трудовым договором и удаленностью работы) и о махинациях от своего имени понятия не имел. А то ведь могут и за полноправного члена преступного сообщества принять и упечь в места не столь отдаленные (что для России с ее обвинительным уклоном «правосудия» особенно вероятно). Для следствия «дроп» обычно бесполезен – ибо все контакты с ним начальство осуществляло только по электронной почте и расплачивалось электронными деньгами. Излишне говорить, что сайт кардеров – следователю не помощник. У его хозяина обычно уже новая веб-страница, имя и «дропы» - пока в полиции не найдется компьютерщик покруче и следователь понастырнее, который не поленится провести весь комплекс розыскных мероприятий и добраться до «мозга». Но это случается, к сожалению, лишь при «ограблениях века»…

А зачем, собственно, кардерам собственный сайт? Дело в том, что он обычно выступает под видом Интернет-магазина, где надо расплачиваться кредитными картами или хотя бы «электронными деньгами». Приманкой служат указанные цены – на 30-70% ниже, чем в обычных магазинах, причем с правдоподобным объяснением: «конфискат с таможни», «ликвидация склада» и т.п. А дальше все зависит от наглости кардеров. Некоторые, помимо реквизитов кредитной карты, сразу требуют ПИН-код – дабы затем оперативно потратить или поснимать все деньги со счета. Другие дополняют информацию пользователя из взломанных серверов «честных» Интернет-магазинов, платежных и расчетных систем. Так что деньги с кредитки могут «уплыть» и без захода пользователя на кардерский сайт. Кое-кто может соединить в себе навыки кардера и хакера и получить нужную информацию прямо с Вашего компьютера – запустив туда «трояна» или «червя».

Отмирающий ныне по указанным выше причинам «классический» кардинг еще известен под названием «скимминг». Название идет от «скиммера» - инструмента для считывания, например, магнитной дорожки кредитной карты (см. ФОТО здесь). Это портативное устройство со считывающей магнитной головкой, усилителем - преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Причём скиммеры могут быть как портативными, так и миниатюрными – и вполне способны снимать информацию, когда клиент вставляет свою карточку в банкомат. Однако поскольку, как уже говорилось, большинство банкоматов обзавелось видеокамерами, установить скиммер стало несколько проблематично – и «спецы» идут в другие места, в том числе крупные магазины.

Заполучив данные о банковской карте или ее саму, кардер сначала проверяет счет на работоспособность – совершает с карты некий платеж. При этом он «вбивает» всю информацию о добыче: имя владельца, страну, город и т.д. Если платёж прошёл, значит карта работает и теперь можно приступать к «настоящему делу». То есть: найдя в любом поисковике «нужные» сайты, кардер скупает (по краденой кредитке, естественно) всё, что видит в сети – уже упомянутые хостинги, домены, всевозможные доступы и тому подобное. С реальными товарами нынешние кардеры предпочитают не рисковать – ибо доставка окажется тем самым следом, по которому к двери рано или поздно придут полицейские. Далее кардер перепродает «виртуальный товар» и получает требуемую прибыль.

Рекомендации для защиты от Интернет-кардинга во многом схожи с теми, что давались от кардинга обычного. Главная рекомендация, разумеется – обеспечьте безопасность своих персональных данных и карточки. Все Интернет-транзакции следует вести по безопасному протоколу https. Не делайте предоплаты в Интернет-магазинах – все «честные» торговцы берут деньги «по факту». Разумеется, не пишите пин-код Вашей карточки в личном блокноте и тем более на ней самой – это верная гарантия увода денег без Вашего ведома. Ну а если Вы потеряли карту – немедленно звоните в Ваш банк, чтобы карта была заблокирована; тогда для кардера и добыча и ваш счет станут бесполезной информацией.

Вообще специалисты не рекомендуют хранить крупные суммы денег на одной-двух карточках. Правда, и дома под подушкой их держать не выход – слишком уязвимо для воров обычных. Поэтому лучший выход – иметь подобно американцам и европейцам множество банковских карт, между которыми Вы перераспределите свои деньги. В таком случае потеря или кража денег с одной карточки не затронет все Ваши средства. И, само собой, выделите отдельную карту для Интернет-покупок, на которую периодически перечисляйте лишь минимум средств – достаточный для большинства планируемых Вами сетевых покупок. Тогда кардер будет знать лишь про одну Вашу карточку, причем там в лучшем для него случае может оказаться крошечная (по сравнению с его ожиданиями) сумма – а в худшем, как выражался его идейный предок, «от мертвого осла уши».

Если банк вдруг поведал Вам, что Вы сняли десять тысяч долларов в Сан-Франциско, в то время как Вы в тот день сидели на работе в Москве – блокируйте счет и доказывайте, что Вы эту транзакцию совершить не могли. Это можно сделать, принеся загранпаспорт (где отметок о пересечении вами границы в нужный период не имеется), справку об отсутствии такового вообще или приведя показания коллег-свидетелей. Если не прислушается банк – то заинтересуется суд, и в результате деньги с большой вероятностью можно будет вернуть. При хорошем адвокате – с банка, в ином варианте – при поимке кардеров с поличным. Но лучше все-таки «дробить деньги», ибо разовая предосторожность обойдется гораздо легче многомесячной нервотрепки…

Источник: Алина ШТУЛЬМАН

Пример письма - попытки "фишинга" клиентов PayPal

Dear PayPal ® customer,

We recently reviewed your account, and we suspect an unauthorized transaction on your account.
Protecting your account is our primary concern. As a preventive measure we have temporary limited your access to sensitive information.
Paypal features.To ensure that your account is not compromised, simply hit "Resolution Center" to confirm your identity as member of Paypal.

Login to your Paypal with your Paypal username and password.
Confirm your identity as a card memeber of Paypal.

Please confirm account information by clicking here Resolution Center and complete the "Steps to Remove Limitations."

*Please do not reply to this message. Mail sent to this address cannot be answered.

Copyright © 1999-2007 PayPal. All rights reserved.
=====================================

Обратить внимание в этом случае необходимо на то, куда в данном случае ведет ссылка "Resolution Center" - на http://paypal-secure-check.com, т.е. похожий на сайт PayPal, но абсолютно другой сервер

Новости по теме:

Интернет-мошенники предупредили клиентов двух немецких банков, что их могут обмануть

Необычной интернет-атаке со стороны мошенников подверглись в минувшие выходные дни клиенты двух крупных немецких банков. Многочисленные владельцы счетов в этих немецких крупнейших банках получили по электронной почте послания, оформленные по всем правилам от имени этих финансовых институтов. В них клиенты предупреждались о наличии в интернете мошенников.

В этой связи клиентов просили зайти на якобы новый банковский сайт и оставить там конфиденциальную информацию, в частности, так называемый транзакционный код. С его помощью аферисты могли без особого труда опустошить счет доверчивого клиента. Пока не установлено, нашлись ли легковерные вкладчики, однако банки тут же выступили с соответствующим предупреждением, сообщает РИА "Новости".

За последнее время в Германии резко выросла преступность, связанная с банковскими операциями через Интернет. Количество подложных электронных посланий, с помощью которых преступники пытаются выведать данные клиентов, увеличилось с 300 в прошлом году до 200 тысяч за один только март 2004 года.

Мошенники из России обманули 200 клиентов новозеландского банка

Приблизительно 200 клиентов новозеландского банка Westpac New Zealand Bank были обмануты, раскрыв в онлайне свои банковские пароли мошенникам из России. Об этом полиция Новой Зеландии сообщила во вторник.

Клиенты Westpac и других банков получили в уикенд по электронной почте просьбу подтвердить их реквизиты. Сообщение пришло с поддельного сайта Westpac. После этого незадачливых клиентов попросили подтвердить их банковские онлайновые пароли. Приблизительно 200 человек купились на эту нехитрую уловку, сообщает АР.

Такой вид мошенничества, когда преступники посылают e-mail клиентам с фальшивого сайта банка и просят их провести несколько операций на участках сети, которые кажутся клиентам принадлежащими родному банку, является достаточно распространеннным. Как правило, мошенники просят, чтобы люди проверили или обновили личные данные и подтвердили или изменили пароли доступа к счету. В этом случае грабители получают секретную информацию, при помощи которой им легко снять чужие деньги.

Таким образом мошенники, которые, как уже известно, были из России, получили информацию, при помощи которой у них появился доступ к счетам и возможность загрузить якобы оплаченные клиентами сделки. Пока полиция не сообщает, сколько именно денег украдено, и вообще, исчезло ли что-нибудь со счетов.

Криминалистическая лаборатория, которая занимается электронными преступлениями, установила, что следы мошенников ведут в Россию. Этот участок сети уже закрыт. От подобных преступлений в этом году уже пострадали клиенты Australia's Commonwealth Bank и ASB Bank.

Источник: http://www.newsru.com

Русская мафия ворует деньги у австралийских вкладчиков

Русскую мафию подозревают в организации последнего высокотехнологичного преступления, потрясшего австралийскую общественность. Некоторое время назад два крупных австралийских банка - ANZ Banking Group Ltd и Westpac Banking Corp Ltd обнаружили два фальшивых сайта, которые находятся на американских серверах.

Одновременно клиенты этих банков стали получать сообщения по электронной почте с просьбой удостоверить свои идентификационные номера и пароли на фальшивых сайтах, названия которых состояли из последовательности цифр.

Газета The West Australian сообщает со ссылкой на источники в банковской сфере, что в организации этой аферы подозревают русские мафиозные группировки в США.

По данным источника газеты, организация подобных сайтов и массированная рассылка е-mail по базе данных клиентов банков стоит очень недешево, требует хорошей подготовки и ресурсной базы.

По данным банка ANZ, фальшивые е-mail рассылались с целью "сбора персональной информации наших клиентов для ее последующего использования в противоправных целях". Банк утверждает, что аферу удалось оперативно пресечь, и владчики банка не пострадали.

Банк ANZ уже сообщил, что благодаря сотрудничеству американских провайдеров, фальшивый сайт этого банка закрыт. А Westpac только ведет переговоры с американскими властями по поводу закрытия сайта.

Американская полиция в данный момент занимается расследованием инцидента. В США никаких сообщений о причастности к афере русской мафии не поступало.

Банки в очередной раз предупредили клиентов, что администрация никогда не просит их зайти на сайт и обновить личные карточки, а тем более предоставить свои логины и пароли.

Это уже не первый раз, когда мошенники пытаются воспользоваться популярностью интернет-банкинга среди австралийцев. В этом году это уже второй случай создания фальшивого сайта Westpac, в прошлом году аналогичные проблемы решали банки Commonwealth Bank of Australia Ltd и AMP Banking.

У русской мафии в США хорошая репутация

Вопреки распространенному мнению о вездесущей и жестокой русской мафии, у нее вполне человеческое лицо, и в США она даже имеет хорошую репутацию. Так считают американские эксперты.

Русскоязычный преступный мир в Америке не совершает маниакальных зверских преступления и не складывает трупы штабелями, а специализируется по мирным преступлениям. Об этом рассказал один из опытных экспертов по русской мафии.

Помощник генерального прокурора Бруклина Томас Файерстоун недавно получил назначение в американское посольство в Москве. Он стал постоянным представителем Министерства юстиции Соединенных Штатов по правовым вопросам. В Америке он занимался в основном уголовными преступлениями, совершенными выходцами из бывшего Советского Союза, но в сферу его деятельности входит также и борьба с терроризмом.

"В Америке русские уголовники специализируются по так называемым преступлениям "белых воротничков", - сказал Файерстоун. - Они уже придумали разные сложные махинации, как, например, махинации, связанные с уклонением от уплаты налогов от продажи бензина и разными другими махинациями, как, например, страховой обман, страховое мошенничество и, можно сказать, биржевое мошенничество".

Американский эксперт также похвалил наших соотечественников за изобретательность. "Преступники из России просто придумали новые схемы, новые махинации. И именно этими схемами они отличались от других американских уголовников. Конечно, есть насилие и есть убийства среди русских уголовников, но они этим не отличаются", - добавил помощник генпрокурора Бруклина.

Источник: http://www.newsru.com/

Новый вид кредитного мошенничества

Новый вид кредитного мошенничества появился в Свердловской области. Он соединил в себе черты уже хорошо известного мошенничества на ниве потребительского кредитования и был приукрашен услугами обычного кредитного брокера.

Потребительские кредиты уже несколько лет как стали весьма благодатной почвой для финансовых махинаций. Особенно буйно они произрастали, да и произрастают на ниве экспресс-кредитования в магазинах. При такой процедуре оформления кредита необходим всего один документ и заполнение пары анкет. Есть несколько вариантов, как при этом обмануть банк и заемщика. Один из них почти подразумевает "помощь" в оформлении документов за соответствующее вознаграждение. Правда, иногда оказывается, что на данные заемщика приобретаются товары на гораздо большие суммы.

Впрочем, на крупные суммы мошенники редко замахивались. Но в Екатеринбурге эту тенденцию переломили. В объявлениях, которые появились в городе, населению обещают обеспечить ипотеку под 6% годовых. Позвонив по телефону, корреспондент "УралПолит.Ru" выяснил, что речь идет об ипотеке под 8% годовых. Деньги выдает некая московская фирма ООО "Омега Трейд", которая, в свою очередь, берет их у московских банков. У каких именно, собеседница назвать затруднилась.

Но выяснилась одна интересная деталь. Оказывается, чтобы получить этот ипотечный кредит, необходимо заключить с компаний некий договор на оказание информационно-консультационных услуг. Тот, кто хоть раз пробовал снять квартиру или найти работу через посредника, должен понимать, о чем идет речь. Тому, кто ни разу не сталкивался с подобным договором, стоит посмотреть новости пяти-, шестилетней давности. Фирмы-однодневки собирали с доверчивых граждан деньги, обещая им найти жилье или работу. Но подходящие варианты все никак не попадались или это были "липовые" предложения. Однако привлечь обманщиков было не за что: в договоре было прописано, что компания обязана была лишь предоставлять информацию, а уж за ее достоверность она не отвечает. Через некоторое время, сколотив достаточно средств, фирмы исчезали.

По мнению экспертов, "ипотечные аферисты" работают по той же схеме. По словам начальника отдела ипотечного кредитования ОАО "СКБ-банк" Анны Самуиловой, в данном случае имеет место новая разновидность "относительно честного" способа отъема денег у доверчивых граждан. "Оказав Вам "информационно-консультационные услуги", которые Вы добросовестно оплатите (в рамках договора, под которым подписываетесь), фирма-однодневка благополучно о Вас забудет", - считает Анна Самуилова.

Стоит отметить, что действия мошенников в какой-то степени напоминают действия кредитных брокеров. Компания, оказывающая услуги кредитного брокера, предоставляет информацию об условиях конкретного вида кредитования в каждом банке и, по желанию клиента, помогает с оформлением документов. В Екатеринбурге действуют как минимум два кредитных брокера – ЗАО "Честный кредит" и ООО "ИФК "Еврогрин". В компании "Еврогрин" журналисту рассказали, что брокер ничего не гарантирует клиенту, тем более под более низкие проценты, чем в целом на рынке. Фирма просто консультирует клиента (консультация - 500 руб.) и по желанию помогает с документами (в этом случае берется процент от суммы кредита). Для сравнения – договор на оказание информационно-консультационных услуг в "Омега Трейд" стоит 15 тыс. руб.

Пластиковая карта - мишень для мошенников

Как и всякий высокодоходный бизнес, а в особенности в сфере денежного оборота, банковская пластиковая карта давно стала мишенью для преступных посягательств. По данным зарубежных источников, банки несут значительные потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт.

Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт в качестве инструмента безналичных расчетов за товары и услуги в России сопровождается, как и во всем мире, совершением ряда противозаконных действий, связанных с их использованием.

К сожалению, в России до 1997 года (до принятия нового Уголовного кодекса) централизованного учета таких преступлений не велось. Они в основном квалифицировались по ст. 147 УК РСФСР (мошенничество). Выделить их в отдельную группу преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, не представляется возможным.

Вместе с тем, имеющиеся статистические данные за период, охватываемый 1997–1999 гг., дают представление о количестве и динамике преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, и причиненном в результате этого материальном ущербе.

По данным Главного информационного Центра МВД России в 1997 году выявлено 113 преступлений, связанных с совершением мошеннических действий с применением пластиковых карт. К уголовной ответственности привлечено несколько десятков преступников. Материальный ущерб составил свыше полутора миллиардов рублей.

Итак, в 1997 году в России было зарегистрировано 53 (в Москве – 12) преступления, предусмотренного ст. 159 УК России. К уголовной ответственности привлечено 36 человек. Сумма причиненного ущерба составила 1.572.000 деноминированных рублей.

В том же году зарегистрировано 16 преступлений, квалифицируемых по ст. 187 УК России (Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов). Ущерб по ним составил 35.000 деноминированных рублей. Следует иметь ввиду, что понятие “иные платежные документы” довольно широкое, и выделить точно сколько преступлений приходится на платежные карты весьма затруднительно.

В 1998 году зарегистрировано 98!!! (в Москве – 12) преступлений, предусмотренных ст. 159 УК России. К уголовной ответственности привлечено 122 человека. Ущерб исчисляется 88.187.000 рублей.

Фактов изготовления или сбыта поддельных кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК России) зарегистрировано 43. Привлечено к уголовной ответственности всего лишь 4 человека. Ущерб оценивается в 359.000 рублей.

За 6 месяцев 1999 года зарегистрировано 102!!! преступления, предусмотренных ст. 159 УК России (в Москве – 15). Привлечено к уголовной ответственности 47 человек. Ущерб от совершения таких преступлений составил 3.715.000.

Зарегистрирован 91 факт изготовления или сбыта кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК России). Привлечено к уголовной ответственности 7 человек. Ущерб составил 72.000 рублей.

Таким образом, за три года по России зарегистрировано 238 преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, квалифицируемых по ст. 159 УК России (мошенничество). По ст. 187 УК России (изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов) зарегистрировано 150 преступлений.

Суммарный ущерб по всем преступлениям в сфере оборота банковских пластиковых карт составил 92.580.000 рублей. Следует иметь ввиду, что из-за несовершенства статистики (ст.187 УК РФ включает не только пластиковые карты, но и иные платежные документы) к оценке приведенных данных следует отнестись крайне осторожно.

Вместе с тем не вызывает никакого сомнения, что рост мошенничеств и ущерб по ним за последние пол года превысил аналогичные показатели 1998 года почти в два раза.

Как видно из приведенных данных количество эпизодов совершаемых преступлений, связанных с пластиковыми картами возрастает. Если в 1997 году их зарегистрировано 69, в 1998 году – 132, то только за 6 месяцев 1999 года зарегистрировано уже 150. И это только вершина айсберга. По сведениям зарубежных источников, в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% всех совершенных преступлений (см., например, "Скрытая преступность". Компьютерные преступления. США. Академия ФБР, 1998 г., с. 10). По России данные о реальных потерях банков не публикуются, хотя сопоставление фактического и выявленного ущерба позволило бы оценить степень латентности преступлений, связанных с платежными картами.

За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения — от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). На вооружении таких группировок находится самая современная техника, необходимые документы прикрытия. В них входят квалифицированные специалисты.

Для осуществления преступной деятельности создаются фиктивные предприятия, банки. Примером может служить разоблачение фирмы, которая занималась оказанием посреднических услуг в оформлении карт зарубежных платёжных систем. Мошенники открывали корпоративный счёт, выдавая его клиенту за индивидуальный. В нужный момент, когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что карта нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой счёт крупную сумму денег, преступники, обладающие равными правами, распоряжались её по своему усмотрению. До недавнего времени в России действовало около десятка таких фирм, средства которых, для затруднения работы налоговых и иных контрольных органов, переводились (концентрируются) в зарубежные оффшорные зоны. Проведенными правоохранительными органами при содействии процессинговых компаний мероприятиями в последнее время удалось пресечь деятельность ряда лже–фирм в Москве, а их участников привлечь к уголовной ответственности. Кроме того, совместными усилиями сотрудников МВД, ФСБ и службы безопасности Сбербанка удалось разоблачить преступную деятельность группы мошенников, пытавшихся похитить 1,5 млрд. рублей через банкоматы отделений Сбербанка в Перми, Москве и Санкт-Петербурге. Главные исполнители преступления установлены и привлечены к уголовной ответственности.

На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. На заготовки полностью подделанных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты. В данном случае используются подлинные реквизиты существующих карт. На международном рынке в изготовлении и использовании поддельных пластиковых карт “лидирует” Юго-Восточная Азия, откуда осуществляется большинство операций. Активно действующие “филиалы” есть в Испании, Италии и Великобритании.

Ведущая роль в этой сфере принадлежит гонконгским китайцам. Азиатские группировки преступников уже давно изготавливают высококачественные дубликаты карточек, которые как на азиатском, так и на европейском рынках использовались до сих пор без риска для приобретения высококачественных товаров. Необходимые для изготовления дубликатов данные (номер карточки, дата прекращения действия, имя и др.) преступники, как правило, получают через служащих предприятий – участников договора.

Во второй половине 90-х годов в сфере полных подделок банковских пластиковых карт в Европе африканские группировки стали теснить азиатские. В отличие от азиатов, африканцы используют подделки преимущественно в банках для получения напрямую наличных денег. Преступники даже не затрудняют себя “приобретением товаров”, чтобы затем, пройдя этап укрывательства, получить деньги. При этом преступники удостоверяют свою личность с помощью украденных (подделанных) идентификационных документов.

Используемые африканцами полные подделки изготавливаются в США (Западное побережье). В Калифорнии (район Лос-Анджелеса) неоднократно ликвидировались мастерские по производству фальшивок. По качеству азиатские подделки значительно выше африканских.

При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек принимает меры по борьбе с этим видом мошенничества путем усложнения степеней защиты (изображение на карточки стали наносят методом литографической печати, дополнять его сложными для подделки элементами, например, голограммами).

Затем по частоте совершения следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести “превышение счета” (floor limit); операции с краденной, потерянной карточкой; так называемая “двойная прокатка” (изготовление продавцом нескольких копий слипа, которые используются в дальнейшем для оплаты товара). Пути незаконного приобретения карточек различны: умышленная передача третьим лицам, преступное завладение картой (утрата при пересылке по почте, кража и т.п.)

Известны случаи, когда недобросовестные работники банков и фабрик по изготовлению карточек пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу и совершают операции в этот период.

Имеют место факты, когда владельцы карточки заявляют её как украденную или потерянную. Как правило, пока процессинговый центр включит номер в стоп-лист и известит торговые точки проходит несколько дней. За это время владелец старается провести операции, а затем заявляет претензии банку.

К незаконному использованию подлинной карты, пожалуй, следует отнести и частичную подделку (фальсификацию). Этими деяниями фактически началась история злоупотреблений с пластиковыми карточками. Преступник (чаще всего владелец) изменяет лишь некоторые реквизиты – номер, либо фамилию. Соответственно, товар приобретается, но не оплачивается.

В данном случае информация о счете, эмбоссированная на карточке, удаляется (термическим, механическим или иным способом), а на ее место наклеивается новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste (“сбрить и наклеить”).

Банковские пластиковые карты, доставляемые по почте, как правило, похищаются при пересылке клиенту от эмитента или изготовителя. Такие карты имеют ряд предпочтений для преступного использования:

-- утрата (кража) подобных карт замечается с большим опозданием, в результате чего нет возможности немедленно заблокировать карточку;

-- карты в момент утраты, как правило, не подписаны, поэтому преступник сам может поставить подпись на карточку, позднее при их использовании нет необходимости подделывать подпись на дебетовом счете.

За рубежом стали известны случаи, когда преступники специально устраивались на работу на почту или в частные службы доставки, чтобы во время работы непосредственно изымать отправления с банковскими картами или перенаправлять их на подготовленный ими самими почтовый адрес.

В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название “белый пластик”.

Такие карты не имеют “опознавательных знаков” банка и платежной системы (отсюда и название). На чистый лист пластмассы (без логотипа эмитента, голограммы и других степеней защиты) переносятся данные существующих карт (тиснение и кодирование). Такие карточки могут быть предъявлены только при условии соучастия в преступлении владельца или служащих предприятия-участника договора, поскольку фальшивка визуально определяется сразу. Далее производится “замывание” (маскировка) слипов (чеков) среди подлинных. По дебетовому счету, образованному в результате использования “белого пластика”, позднее уже практически невозможно установить, была ли предъявлена настоящая или поддельная карта.

Кроме того, в практике мошенничества по схеме “белый пластик” нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.

Недавно появилась еще одна разновидность “белого пластика”. Преступники подделывали электронный или магнитный носитель информации на картах и снимали деньги посредством банкоматов.

Не чужд преступникам и технический прогресс. С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением так называемых “виртуальных магазинов”, где можно сделать заказ с персонального компьютера на получение товара по почте, расширилось поле деятельности для мошенников. Для оплаты в таких магазинах достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов “выманить” у владельца реквизиты карты существует множество. Сейчас уже известно около 30 приёмов мошеннических действий с помощью Интернета, который в настоящее время находится, фактически, вне правового поля, и это облегчает “работу” разного рода криминальным элементам.

Предвидя возможную критику, желаю отметить, что описание способов совершения преступлений носит обзорный характер, они в значительной степени известны. Пособием для начинающих мошенников материал являться не будет. Тем более, что в Интернете на специализированных сайтах и конференциях содержится масса “полезной” информации. Позволю себе привести один и фрагментов диалогов:

- Q: Боязно мне на свой адрес заказывать. Может, тогда уж не DHLом, а простой бандеролью... Вообще все англоязычные тексты по кардингу КАТЕГОРИЧЕСКИ не советуют использовать свой адрес. У них даже понятие такое есть - "drop site", т.е. то, куда будет достваляться "купленный" товар.

- A: DHL или нет - нет разницы. DHL только на 20-30 долларов дороже, вот и все. Курьер не будет же вас спрашивать, кардер ты или нет! А что англоязычные тексты - фак с ними!!! Англия, Австралия, США и т.д. - везде ФБР. ФБР - это ..., они чуть заметят покупку на 10 долларов, сразу за вами!!! У Интерпол... пофиг. Кстати, на Эстонию одно здание Интерпол в столице (Таллинн) и примерно 5 человек, которые действительно ходят за мошенниками. Ну а я живу в ~180 км. Поедут ли они? Нет конечно!!! Они просто звонят в местную полицию, и к тебе приходит какой-нибудь невыспавшийся полицейский и начнет тебе чилать лекции, придуряясь "знатоком". Ну ему любую отмазку скажешь (естуственно компьютерной тематики) ну и он отвяжиться.

- Q: Какими методами фирмы снимают деньги?

- A: Самый популярный и желаемый - снятие денег в On-Line. А вообще на нормальных серверах производиться т.н. авторизация, когда проверяется существование той или иной карты с проверкой информации (адрес, город и т.д.). А на некоторых серверах производятся авторизация и транзакция. Транзакция ("Transaction" - по англ.) это когда производится снятие денег. Т.е. есть сервера где производяться снятие денег и проверка одновременно. Ну а есть и немного левые в своем роде компании, которые проверяют вручную. Вы просто заполняете форму и она отсылается прямо по Е-Мэйлу. Как только они проснутся, сразу начнут снимать и проверять.

Орфография и пунктуация сохранена полностью. Комментарии, надеюсь, излишни. Добавлю лишь, что приведен один из самых невинных диалогов.

Вал преступлений в сфере оборота пластиковых карт грозит подорвать авторитет пластиковой карты как финансового инструмента. Недавний скандал с компрометацией банковских карт российских эмитентов побудил многих пользователей переходить на дорожные чеки.

Как показывает практика, борьба с преступлениями в данной сфере кредитно-денежных отношений усилиями одних лишь правоохранительных органов весьма затруднительна. К сожалению, в нашей стране законодательство, как правило, отстает от реальной жизни. Положение Центрального банка Российской Федерации о порядке эмиссии и проведении операций вышло лишь в апреле 1998 года, тогда как рынок пластиковых карт реально существовал в нашей стране уже более десятка лет. Долгое время, меняя названия и формулировки, остается не принятым закон об электронных платежах.

Налицо и объективные трудности правоохранительных органов: дефицит средств не позволяет на должном уровне поддерживать техническое оснащение, квалифицированно обучать сотрудников, организовывать в достаточном количестве служебные командировки для участия сотрудников в семинарах, проводимых ведущими платежными системами и банками. Как негативный фактор следует отметить и то, что отсутствие эффективного правового регулирования не позволяет соответсвующим образом организовать взаимодействие со службами безопасности заинтересованных организаций, сводя все к личным контактам.

Все это создает серьезные проблемы борьбы с преступностью в сфере оборота банковских пластиковых карт. (Динамика такой преступности не вселяет оптимизма).

В связи с этим, по нашему мнению, эффективная борьба с преступлениями на пластиковом рынке возможна при тесном взаимодействии профессионалов служб безопасности, специалистов банков и процессинговых компаний с правоохранительными органами.

Фишинг в сетях Ситибанка

Клиенты российского Ситибанка, части крупнейшей финансовой империи, обеспокоены поступающим на электронные адреса держателей карточек запросами якобы от лица сотрудников банка с предложением переслать в банк номер своего карточного счета и пин-код карточки. Делается это, исходя из текста послания, из-за технического сбоя, в результате которого сотрудники банка не могут проводить операции с использованием карточек. Фактически клиентов банка пугают, что в случае, если они срочно не сообщат данные, то операции по их картам будут остановлены. Официальный ответ Ситибанка на подобные письма таков - если вы получили подобное письмо, значит, подверглись атаке мошенников.

Купиться на достаточно наглый сетевой обман может только уж совсем запуганный советской действительностью человек, привыкший сообщать все сведения о себе по первому требованию. Когда клиент любого банка получает пластиковую карточку, к ней прилагается подробная инструкция о том, что с данной картой можно делать, а чего нельзя делать категорически - ни при каких обстоятельствах. Проблема только в том, что большинство держателей карточек эти инструкции не читают. Иначе бы все знали, что пин-код - это средство защиты карточки, что называется, "индивидуального пользования", и знать его должен только непосредственный пользователь карты. В инструкции говорится, что владелец карточки должен уничтожить лист, на котором написан пин-код, а если уж человек не в состоянии запомнить 4 цифры кода, то необходимо их записать, но не хранить эту запись рядом с карточкой. И уж ни в коем случае сотрудники банка не вправе просить у клиента банка назвать или куда-либо переслать свой пин-код или любую другую информацию конфиденциального характера.

Таких же норм ведения бизнеса придерживается и Ситибанк. Как сообщила "Известиям" пресс-атташе банка Людмила Боцан, все клиенты предупреждаются о том, что пин-код нельзя никому передавать, в том числе и сотруднику банка. "Об этом даже написано на сайте банка, - отмечает Боцан. - Поэтому мы считаем, что такие письма на электронные адреса наших вкладчиков пишут мошенники, и банк примет все меры для того, чтобы клиенты банка не потеряли своих денег". В банке считают, что пользователь ни в коем случае не должен уничтожать или блокировать свою карту, даже если он получил такое письмо и уже ответил на него, предварительно не переговорив со специалистом банка.

"Фишинг" - такое название получили электронные послания, наугад рассылаемые правонарушителями с использованием известных корпоративных имен по широкому кругу электронных адресов в надежде, что кто-либо из действующих клиентов Ситибанка получит такие послания и пришлет ответ.

Как правило, в мошеннических электронных посланиях запрашиваются личные данные клиента. Кроме того, послание может содержать ссылку на интернет-сайт, который копирует официальную страницу Ситибанка. "Проявите должную степень осторожности по отношению к организации или лицу, которое запрашивает ваш пароль, пин-код, номер полиса социального страхования и прочую информацию конфиденциального характера. Цель подобных электронных посланий - обманом заставить вас загрузить компьютерный вирус или зайти на мошеннический интернет-сайт и раскрыть свои личные данные мошенникам", - предупреждает Ситибанк.

"В случае получения уведомлений о потере денежных средств клиентами Ситибанк готов действовать в интересах клиента на индивидуальной основе в каждом случае", - говорится в сообщении банка. Но, как правило, если человек уже раскрыл мошенникам свой пароль, то деньги с его карты уже могут быть списаны. Преступления такого рода раскрываются довольно редко, именно поэтому ответственность за сохранность своего пин-кода всегда ложится на держателя карточки. Найти преступников и ждать за их действия возмездия можно лишь в том случае, если по счастливой случайности правоохранительные органы вычислят адрес хакеров и возьмут их с поличным. Но случается это, к сожалению, очень редко.

Мошенничество с пластиковыми карточками и страхование

Началом развития карточного бизнеса в России принято считать выпуск в 1991 г. карточек Visa Кредобанком. В дальнейшем число банков - эмитентов в нашей стране росло в геометрической прогрессии. Нынешнее состояние российского рынка пластиковых карточек можно охарактеризовать как продолжающийся бум. Так, если объем операций с использованием банковских карточек в 1994 г. составлял около 20 млн. долл., то сегодня этот показатель достиг миллиардной отметки. Пластиковые карточки в России принимают тысячи торговых точек, около трети банков занимаются их обслуживанием. Создание нормативной базы, регулирующей процессы выпуска и обращения в нашей стране, способствует росту карточных операций.

Между тем, как и всякий бизнес, в особенности в сфере денежного оборота, банковские пластиковые карточки постоянно являются мишенью для преступных посягательств. Хотя методы борьбы против мошенничества с пластиковыми карточками постоянно совершенствуются, убытки банков составляют миллионы долларов.

Для нашей страны всплеск мошенничества по карточкам международных платежных систем приходился на середину 90 - х гг. Только в 1995 г. потери российского карточного бизнеса от мошенничеств составили около 6 млн. долл. (Пластиковые карточки. М.: Издательская группа "БДЦ - Прогресс", 1999). В целом официальные данные о реальных потерях российских банков не публикуются.

Поле для махинаций с пластиковыми карточками постоянно расширяется. Все случаи возникновения потерь банка в результате мошеннических действий с банковскими карточками можно разделить на три категории:

Потери в результате мошеннических действий вне системы банка:

- овердрафт на счете клиента из - за мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов торговых точек;

- списание средств со счетов клиентов по поддельным карточкам;

- списание средств по утраченным карточкам;

- списание средств по фальшивым финансовым документам.

Потери из - за мошеннических действий в системе банка:

- несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, позволяющая увеличить авторизационный остаток на карточном счете с последующим снятием средств;

- несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);

- выпуск параллельной карточки - двойника;

- несанкционированный выпуск новых пластиковых карточек (например, с нулевым балансом и пр.).

Потери из - за технологических сбоев и ошибок:

- несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;

- несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.

Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты банков - держатели карточек. Конечно, для защиты финансовых интересов банки - эмитенты используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60 % потерь от мошеннических действий происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К тому моменту, когда владельцы карточек сообщат об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40 % мошеннических действий, угрожающих счетам его клиентов. Таким образом, убытки банков - эмитентов практически невозможно предсказать. Практика показывает, что наиболее эффективным средством нейтрализации последствий убытков, возникающих в процессе выпуска и обращения банковских карточек, является страхование.

Страховой механизм позволяет возместить потери в результате мошеннических действий, возникающих как в системе банка, так и за ее пределами.

В настоящее время отечественными страховщиками разработаны специальные программы страхования банков - эмитентов, в основу которых положен опыт ведущих западных страховых компаний. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек готовы предложить лидеры отечественного страхования финансовых институтов - ВСК, Ингосстрах и еще несколько российских страховщиков. По условиям страхования страхователем выступает банк, несущий риск убытков, связанных с эмиссией и обращением карточек.

Страховая защита распространяется на убытки, понесенные в результате:

- утраты (потери, хищения), повреждения пластиковых карточек, утратой их держателями ПИН - кода;

- незаконного использования посторонним лицом присвоенной или поддельной карточки;

- нечестных либо мошеннических действий сотрудников банка при операциях с пластиковыми карточками;

- нечестных либо мошеннических действий в торговой сети, обслуживающей карточки банка.

А также на:

- судебные издержки, которые банк - страхователь может понести в процессе судебной защиты по иску, возбужденному против него с целью заставить оплатить счета по поддельной карточке или возместить ущерб вследствие нечестных либо мошеннических действий сотрудников.

Ответственность страховой организации по принятым на страхование рискам банка ограничивается суммой, установленной по соглашению сторон (общим лимитом покрытия).

Необходимым условием заключения договора страхования является заполнение банком - страхователем анкеты, которая содержит подробную информацию об условиях выпуска и распространения карточек и используется для расчета стоимости страхования.

Следует отметить, что размер страховой премии по данному виду страхования зависит от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска, в том числе:

- перечня рисков, принимаемых на страхование;

- мер безопасности, предусмотренных в банке;

- вида выпускаемых карточек;

- стажа работы сотрудников банка и их квалификации и пр.

Страховое возмещение производится на основании заявления банка - страхователя при предоставлении документов, подтверждающих факт несения убытков.

При повреждении карточки, утрате ее держателем ПИН - кода страховщик оплачивает расходы, связанные с изготовлением новой карточки взамен утраченной, а при потере или хищении - также расходы банка по блокированию карточного счета (внесению номера карточки в стоп - лист). Необходимо отметить, что на практике указанные расходы несут держатели карточек - клиенты банка, однако наличие у банка страхового полиса позволяет переложить их на страховщика. В результате банк получает дополнительное конкурентное преимущество.

В случае незаконного использования поддельной, утраченной карточки, а также нечестных или мошеннических действий со стороны сотрудников банка или работников торговой сети страховая компания возмещает сумму, которая была списана со счета держателя карточки.

Договором страхования может быть предусмотрено покрытие судебных и других юридических расходов (в пределах оговоренного общего лимита покрытия), понесенных банком в процессе защиты по иску, возбужденному против него, но только по тем судебным разбирательствам, которые связаны с покрываемыми по договору убытками. Условием покрытия указанных издержек является выполнение банком всех нормативных требований и правил эмиссии пластиковых карточек.

В настоящее время спрос российских банков на данный вид страхования постепенно растет. Военно - страховая компания реализует программу страхования карточек международных систем VISA и EuroCard/ MasterCard совместно со Сбербанком России, являющимся крупнейшим российским эмитентом пластиковых карточек. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек приобрел и Альфа - банк. Между тем все больший интерес к данному страхованию проявляют и региональные банки.

В заключение отметим, что в нашей стране выпуск и распространение пластиковых карточек открывают широкие возможности для банков на пути привлечения клиентов и получения дополнительных доходов. Однако проблема обеспечения безопасности этого предприятия по - прежнему остается одной из сложных для руководителей карточных программ. Современные системы защиты от преступных действий в области использования банковских пластиковых карточек требуют значительных вложений и не являются абсолютно эффективными. В этой связи действенным и сравнительно недорогим механизмом минимизации потерь для банков - эмитентов может выступить страхование.

Защита от Мошенничества (советы MasterCard)

Чтобы не стать жертвой мошенничества с банковской карточкой, необходимо предпринять следующее:
Как только Вы получаете новые карточки, подписывайте их.
Храните номер карточки и личный идентификационный номер (ПИН-код) в тайне от других.
Периодически проверяйте, все ли Ваши карточки на месте.
Уничтожайте копии чеков, билетов и других документов, где указан номер Вашей карточки.
Запомните Ваш ПИН-код.
Наводите справки о незнакомых компаниях в местной организации по защите прав потребителей.
Не передавайте другим информацию, которой могут воспользоваться мошенники.
НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не давайте никому свой пароль доступа к своему счету через Интернет.
Не предоставляйте никому информацию о своем счете, если только Вы не совершаете покупку с использованием этого счета.

Как распознать мошенничество

Мошенничеством является любая транзакция с Вашей карточкой, совершаемая не Вами. Существует несколько видов мошенничества.

Пользование украденной (утерянной) карточкой.
Ваша карточка похищена или утеряна и затем используется без Вашего разрешения.

Пользование не полученной Вами карточкой.
Вы не получили от эмитента новую карточку (или карточку взамен старой). Вы не будете знать, что карточка потерялась, пока не получите документы о транзакциях, которые Вы не совершали.

Заявление от чужого имени.
Ваша личная информация используется другим лицом для подачи заявления на получение карточки. Этот тип мошенничества очень трудно распознать, если только банк-эмитент не получит жалобу от клиента или же счет вскоре после открытия не попадает под проверку. Если Вы не клиент данного банка, Вы можете не знать, что под Вашим именем кто-то получил карточку, пока не обратитесь за кредитом и Вам не будет отказано по причине плохой кредитой истории.

Подделка.
Если справка о состоянии счета содержит данные о транзакциях, которые Вы не совершали, это может означать, что в обращении находится поддельная карточка с тем же номером, что и Ваша.

Управление чужим счетом.
Злоумышленник, представляясь держателем карточки, получает контроль над счетом держателя, требуя заменить карточку по этому же счету. Обычно требуют выслать карточку по другому адресу. Вы обычно узнаете об этом, когда получаете справку о состоянии счета, или когда счета перестают приходить на Ваш адрес.

Совершение операций без карточки
Ваша карточка находится у Вас, но злоумышленник совершает операции, используя номер карты, например, заказывает товары по почте, телефону или через Интернет.

Что делать, если есть подозрения в мошенничестве

Если Вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества, немедленно сообщите об этом в Ваш банк-эмитент. Эмитент может аннулировать Вашу карточку и выдать Вам новую. Проверьте у эмитента, не изменился ли имеющийся у него Ваш адрес.

Если Ваша карта при вас, но незаконные транзакции имели место, сообщите об этом эмитенту и потребуйте выдать Вам новую карту.

Что предпринимает MasterCard для Вашей защиты

MasterCard придерживается политики «нулевой ответственности». Это означает, что Вы платите только за те покупки, которые санкционированы по Вашей карточке. Таким образом, Вы защищены от мошенничества с Вашим счетом.

Если Ваша кредитная история не вызывает сомнений, Вы предпринимаете разумные меры, чтобы обеспечить безопасность Вашей карточки, и не сообщали о двух или более случаях несанкционированных операций с Вашей карточкой в течение последних 12 месяцев, то Вы не несете ответственность за несанкционированные транзакции.