Между тем, как и всякий бизнес, в особенности в сфере денежного оборота, банковские пластиковые карточки постоянно являются мишенью для преступных посягательств. Хотя методы борьбы против мошенничества с пластиковыми карточками постоянно совершенствуются, убытки банков составляют миллионы долларов.
Для нашей страны всплеск мошенничества по карточкам международных платежных систем приходился на середину 90 - х гг. Только в 1995 г. потери российского карточного бизнеса от мошенничеств составили около 6 млн. долл. (Пластиковые карточки. М.: Издательская группа "БДЦ - Прогресс", 1999). В целом официальные данные о реальных потерях российских банков не публикуются.
Поле для махинаций с пластиковыми карточками постоянно расширяется. Все случаи возникновения потерь банка в результате мошеннических действий с банковскими карточками можно разделить на три категории:
Потери в результате мошеннических действий вне системы банка:
- овердрафт на счете клиента из - за мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов торговых точек;
- списание средств со счетов клиентов по поддельным карточкам;
- списание средств по утраченным карточкам;
- списание средств по фальшивым финансовым документам.
Потери из - за мошеннических действий в системе банка:
- несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, позволяющая увеличить авторизационный остаток на карточном счете с последующим снятием средств;
- несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);
- выпуск параллельной карточки - двойника;
- несанкционированный выпуск новых пластиковых карточек (например, с нулевым балансом и пр.).
Потери из - за технологических сбоев и ошибок:
- несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;
- несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.
Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты банков - держатели карточек. Конечно, для защиты финансовых интересов банки - эмитенты используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60 % потерь от мошеннических действий происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К тому моменту, когда владельцы карточек сообщат об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40 % мошеннических действий, угрожающих счетам его клиентов. Таким образом, убытки банков - эмитентов практически невозможно предсказать. Практика показывает, что наиболее эффективным средством нейтрализации последствий убытков, возникающих в процессе выпуска и обращения банковских карточек, является страхование.
Страховой механизм позволяет возместить потери в результате мошеннических действий, возникающих как в системе банка, так и за ее пределами.
В настоящее время отечественными страховщиками разработаны специальные программы страхования банков - эмитентов, в основу которых положен опыт ведущих западных страховых компаний. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек готовы предложить лидеры отечественного страхования финансовых институтов - ВСК, Ингосстрах и еще несколько российских страховщиков. По условиям страхования страхователем выступает банк, несущий риск убытков, связанных с эмиссией и обращением карточек.
Страховая защита распространяется на убытки, понесенные в результате:
- утраты (потери, хищения), повреждения пластиковых карточек, утратой их держателями ПИН - кода;
- незаконного использования посторонним лицом присвоенной или поддельной карточки;
- нечестных либо мошеннических действий сотрудников банка при операциях с пластиковыми карточками;
- нечестных либо мошеннических действий в торговой сети, обслуживающей карточки банка.
А также на:
- судебные издержки, которые банк - страхователь может понести в процессе судебной защиты по иску, возбужденному против него с целью заставить оплатить счета по поддельной карточке или возместить ущерб вследствие нечестных либо мошеннических действий сотрудников.
Ответственность страховой организации по принятым на страхование рискам банка ограничивается суммой, установленной по соглашению сторон (общим лимитом покрытия).
Необходимым условием заключения договора страхования является заполнение банком - страхователем анкеты, которая содержит подробную информацию об условиях выпуска и распространения карточек и используется для расчета стоимости страхования.
Следует отметить, что размер страховой премии по данному виду страхования зависит от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска, в том числе:
- перечня рисков, принимаемых на страхование;
- мер безопасности, предусмотренных в банке;
- вида выпускаемых карточек;
- стажа работы сотрудников банка и их квалификации и пр.
Страховое возмещение производится на основании заявления банка - страхователя при предоставлении документов, подтверждающих факт несения убытков.
При повреждении карточки, утрате ее держателем ПИН - кода страховщик оплачивает расходы, связанные с изготовлением новой карточки взамен утраченной, а при потере или хищении - также расходы банка по блокированию карточного счета (внесению номера карточки в стоп - лист). Необходимо отметить, что на практике указанные расходы несут держатели карточек - клиенты банка, однако наличие у банка страхового полиса позволяет переложить их на страховщика. В результате банк получает дополнительное конкурентное преимущество.
В случае незаконного использования поддельной, утраченной карточки, а также нечестных или мошеннических действий со стороны сотрудников банка или работников торговой сети страховая компания возмещает сумму, которая была списана со счета держателя карточки.
Договором страхования может быть предусмотрено покрытие судебных и других юридических расходов (в пределах оговоренного общего лимита покрытия), понесенных банком в процессе защиты по иску, возбужденному против него, но только по тем судебным разбирательствам, которые связаны с покрываемыми по договору убытками. Условием покрытия указанных издержек является выполнение банком всех нормативных требований и правил эмиссии пластиковых карточек.
В настоящее время спрос российских банков на данный вид страхования постепенно растет. Военно - страховая компания реализует программу страхования карточек международных систем VISA и EuroCard/ MasterCard совместно со Сбербанком России, являющимся крупнейшим российским эмитентом пластиковых карточек. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек приобрел и Альфа - банк. Между тем все больший интерес к данному страхованию проявляют и региональные банки.
В заключение отметим, что в нашей стране выпуск и распространение пластиковых карточек открывают широкие возможности для банков на пути привлечения клиентов и получения дополнительных доходов. Однако проблема обеспечения безопасности этого предприятия по - прежнему остается одной из сложных для руководителей карточных программ. Современные системы защиты от преступных действий в области использования банковских пластиковых карточек требуют значительных вложений и не являются абсолютно эффективными. В этой связи действенным и сравнительно недорогим механизмом минимизации потерь для банков - эмитентов может выступить страхование.
