Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт в качестве инструмента безналичных расчетов за товары и услуги в России сопровождается, как и во всем мире, совершением ряда противозаконных действий, связанных с их использованием.
К сожалению, в России до 1997 года (до принятия нового Уголовного кодекса) централизованного учета таких преступлений не велось. Они в основном квалифицировались по ст. 147 УК РСФСР (мошенничество). Выделить их в отдельную группу преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, не представляется возможным.
Вместе с тем, имеющиеся статистические данные за период, охватываемый 1997–1999 гг., дают представление о количестве и динамике преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, и причиненном в результате этого материальном ущербе.
По данным Главного информационного Центра МВД России в 1997 году выявлено 113 преступлений, связанных с совершением мошеннических действий с применением пластиковых карт. К уголовной ответственности привлечено несколько десятков преступников. Материальный ущерб составил свыше полутора миллиардов рублей.
Итак, в 1997 году в России было зарегистрировано 53 (в Москве – 12) преступления, предусмотренного ст. 159 УК России. К уголовной ответственности привлечено 36 человек. Сумма причиненного ущерба составила 1.572.000 деноминированных рублей.
В том же году зарегистрировано 16 преступлений, квалифицируемых по ст. 187 УК России (Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов). Ущерб по ним составил 35.000 деноминированных рублей. Следует иметь ввиду, что понятие “иные платежные документы” довольно широкое, и выделить точно сколько преступлений приходится на платежные карты весьма затруднительно.
В 1998 году зарегистрировано 98!!! (в Москве – 12) преступлений, предусмотренных ст. 159 УК России. К уголовной ответственности привлечено 122 человека. Ущерб исчисляется 88.187.000 рублей.
Фактов изготовления или сбыта поддельных кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК России) зарегистрировано 43. Привлечено к уголовной ответственности всего лишь 4 человека. Ущерб оценивается в 359.000 рублей.
За 6 месяцев 1999 года зарегистрировано 102!!! преступления, предусмотренных ст. 159 УК России (в Москве – 15). Привлечено к уголовной ответственности 47 человек. Ущерб от совершения таких преступлений составил 3.715.000.
Зарегистрирован 91 факт изготовления или сбыта кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК России). Привлечено к уголовной ответственности 7 человек. Ущерб составил 72.000 рублей.
Таким образом, за три года по России зарегистрировано 238 преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карт, квалифицируемых по ст. 159 УК России (мошенничество). По ст. 187 УК России (изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов) зарегистрировано 150 преступлений.
Суммарный ущерб по всем преступлениям в сфере оборота банковских пластиковых карт составил 92.580.000 рублей. Следует иметь ввиду, что из-за несовершенства статистики (ст.187 УК РФ включает не только пластиковые карты, но и иные платежные документы) к оценке приведенных данных следует отнестись крайне осторожно.
Вместе с тем не вызывает никакого сомнения, что рост мошенничеств и ущерб по ним за последние пол года превысил аналогичные показатели 1998 года почти в два раза.
Как видно из приведенных данных количество эпизодов совершаемых преступлений, связанных с пластиковыми картами возрастает. Если в 1997 году их зарегистрировано 69, в 1998 году – 132, то только за 6 месяцев 1999 года зарегистрировано уже 150. И это только вершина айсберга. По сведениям зарубежных источников, в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% всех совершенных преступлений (см., например, "Скрытая преступность". Компьютерные преступления. США. Академия ФБР, 1998 г., с. 10). По России данные о реальных потерях банков не публикуются, хотя сопоставление фактического и выявленного ущерба позволило бы оценить степень латентности преступлений, связанных с платежными картами.
За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения — от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). На вооружении таких группировок находится самая современная техника, необходимые документы прикрытия. В них входят квалифицированные специалисты.
Для осуществления преступной деятельности создаются фиктивные предприятия, банки. Примером может служить разоблачение фирмы, которая занималась оказанием посреднических услуг в оформлении карт зарубежных платёжных систем. Мошенники открывали корпоративный счёт, выдавая его клиенту за индивидуальный. В нужный момент, когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что карта нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой счёт крупную сумму денег, преступники, обладающие равными правами, распоряжались её по своему усмотрению. До недавнего времени в России действовало около десятка таких фирм, средства которых, для затруднения работы налоговых и иных контрольных органов, переводились (концентрируются) в зарубежные оффшорные зоны. Проведенными правоохранительными органами при содействии процессинговых компаний мероприятиями в последнее время удалось пресечь деятельность ряда лже–фирм в Москве, а их участников привлечь к уголовной ответственности. Кроме того, совместными усилиями сотрудников МВД, ФСБ и службы безопасности Сбербанка удалось разоблачить преступную деятельность группы мошенников, пытавшихся похитить 1,5 млрд. рублей через банкоматы отделений Сбербанка в Перми, Москве и Санкт-Петербурге. Главные исполнители преступления установлены и привлечены к уголовной ответственности.
На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. На заготовки полностью подделанных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты. В данном случае используются подлинные реквизиты существующих карт. На международном рынке в изготовлении и использовании поддельных пластиковых карт “лидирует” Юго-Восточная Азия, откуда осуществляется большинство операций. Активно действующие “филиалы” есть в Испании, Италии и Великобритании.
Ведущая роль в этой сфере принадлежит гонконгским китайцам. Азиатские группировки преступников уже давно изготавливают высококачественные дубликаты карточек, которые как на азиатском, так и на европейском рынках использовались до сих пор без риска для приобретения высококачественных товаров. Необходимые для изготовления дубликатов данные (номер карточки, дата прекращения действия, имя и др.) преступники, как правило, получают через служащих предприятий – участников договора.
Во второй половине 90-х годов в сфере полных подделок банковских пластиковых карт в Европе африканские группировки стали теснить азиатские. В отличие от азиатов, африканцы используют подделки преимущественно в банках для получения напрямую наличных денег. Преступники даже не затрудняют себя “приобретением товаров”, чтобы затем, пройдя этап укрывательства, получить деньги. При этом преступники удостоверяют свою личность с помощью украденных (подделанных) идентификационных документов.
Используемые африканцами полные подделки изготавливаются в США (Западное побережье). В Калифорнии (район Лос-Анджелеса) неоднократно ликвидировались мастерские по производству фальшивок. По качеству азиатские подделки значительно выше африканских.
При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек принимает меры по борьбе с этим видом мошенничества путем усложнения степеней защиты (изображение на карточки стали наносят методом литографической печати, дополнять его сложными для подделки элементами, например, голограммами).
Затем по частоте совершения следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести “превышение счета” (floor limit); операции с краденной, потерянной карточкой; так называемая “двойная прокатка” (изготовление продавцом нескольких копий слипа, которые используются в дальнейшем для оплаты товара). Пути незаконного приобретения карточек различны: умышленная передача третьим лицам, преступное завладение картой (утрата при пересылке по почте, кража и т.п.)
Известны случаи, когда недобросовестные работники банков и фабрик по изготовлению карточек пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу и совершают операции в этот период.
Имеют место факты, когда владельцы карточки заявляют её как украденную или потерянную. Как правило, пока процессинговый центр включит номер в стоп-лист и известит торговые точки проходит несколько дней. За это время владелец старается провести операции, а затем заявляет претензии банку.
К незаконному использованию подлинной карты, пожалуй, следует отнести и частичную подделку (фальсификацию). Этими деяниями фактически началась история злоупотреблений с пластиковыми карточками. Преступник (чаще всего владелец) изменяет лишь некоторые реквизиты – номер, либо фамилию. Соответственно, товар приобретается, но не оплачивается.
В данном случае информация о счете, эмбоссированная на карточке, удаляется (термическим, механическим или иным способом), а на ее место наклеивается новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste (“сбрить и наклеить”).
Банковские пластиковые карты, доставляемые по почте, как правило, похищаются при пересылке клиенту от эмитента или изготовителя. Такие карты имеют ряд предпочтений для преступного использования:
-- утрата (кража) подобных карт замечается с большим опозданием, в результате чего нет возможности немедленно заблокировать карточку;
-- карты в момент утраты, как правило, не подписаны, поэтому преступник сам может поставить подпись на карточку, позднее при их использовании нет необходимости подделывать подпись на дебетовом счете.
За рубежом стали известны случаи, когда преступники специально устраивались на работу на почту или в частные службы доставки, чтобы во время работы непосредственно изымать отправления с банковскими картами или перенаправлять их на подготовленный ими самими почтовый адрес.
В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название “белый пластик”.
Такие карты не имеют “опознавательных знаков” банка и платежной системы (отсюда и название). На чистый лист пластмассы (без логотипа эмитента, голограммы и других степеней защиты) переносятся данные существующих карт (тиснение и кодирование). Такие карточки могут быть предъявлены только при условии соучастия в преступлении владельца или служащих предприятия-участника договора, поскольку фальшивка визуально определяется сразу. Далее производится “замывание” (маскировка) слипов (чеков) среди подлинных. По дебетовому счету, образованному в результате использования “белого пластика”, позднее уже практически невозможно установить, была ли предъявлена настоящая или поддельная карта.
Кроме того, в практике мошенничества по схеме “белый пластик” нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.
Недавно появилась еще одна разновидность “белого пластика”. Преступники подделывали электронный или магнитный носитель информации на картах и снимали деньги посредством банкоматов.
Не чужд преступникам и технический прогресс. С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением так называемых “виртуальных магазинов”, где можно сделать заказ с персонального компьютера на получение товара по почте, расширилось поле деятельности для мошенников. Для оплаты в таких магазинах достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов “выманить” у владельца реквизиты карты существует множество. Сейчас уже известно около 30 приёмов мошеннических действий с помощью Интернета, который в настоящее время находится, фактически, вне правового поля, и это облегчает “работу” разного рода криминальным элементам.
Предвидя возможную критику, желаю отметить, что описание способов совершения преступлений носит обзорный характер, они в значительной степени известны. Пособием для начинающих мошенников материал являться не будет. Тем более, что в Интернете на специализированных сайтах и конференциях содержится масса “полезной” информации. Позволю себе привести один и фрагментов диалогов:
- Q: Боязно мне на свой адрес заказывать. Может, тогда уж не DHLом, а простой бандеролью... Вообще все англоязычные тексты по кардингу КАТЕГОРИЧЕСКИ не советуют использовать свой адрес. У них даже понятие такое есть - "drop site", т.е. то, куда будет достваляться "купленный" товар.
- A: DHL или нет - нет разницы. DHL только на 20-30 долларов дороже, вот и все. Курьер не будет же вас спрашивать, кардер ты или нет! А что англоязычные тексты - фак с ними!!! Англия, Австралия, США и т.д. - везде ФБР. ФБР - это ..., они чуть заметят покупку на 10 долларов, сразу за вами!!! У Интерпол... пофиг. Кстати, на Эстонию одно здание Интерпол в столице (Таллинн) и примерно 5 человек, которые действительно ходят за мошенниками. Ну а я живу в ~180 км. Поедут ли они? Нет конечно!!! Они просто звонят в местную полицию, и к тебе приходит какой-нибудь невыспавшийся полицейский и начнет тебе чилать лекции, придуряясь "знатоком". Ну ему любую отмазку скажешь (естуственно компьютерной тематики) ну и он отвяжиться.
- Q: Какими методами фирмы снимают деньги?
- A: Самый популярный и желаемый - снятие денег в On-Line. А вообще на нормальных серверах производиться т.н. авторизация, когда проверяется существование той или иной карты с проверкой информации (адрес, город и т.д.). А на некоторых серверах производятся авторизация и транзакция. Транзакция ("Transaction" - по англ.) это когда производится снятие денег. Т.е. есть сервера где производяться снятие денег и проверка одновременно. Ну а есть и немного левые в своем роде компании, которые проверяют вручную. Вы просто заполняете форму и она отсылается прямо по Е-Мэйлу. Как только они проснутся, сразу начнут снимать и проверять.
Орфография и пунктуация сохранена полностью. Комментарии, надеюсь, излишни. Добавлю лишь, что приведен один из самых невинных диалогов.
Вал преступлений в сфере оборота пластиковых карт грозит подорвать авторитет пластиковой карты как финансового инструмента. Недавний скандал с компрометацией банковских карт российских эмитентов побудил многих пользователей переходить на дорожные чеки.
Как показывает практика, борьба с преступлениями в данной сфере кредитно-денежных отношений усилиями одних лишь правоохранительных органов весьма затруднительна. К сожалению, в нашей стране законодательство, как правило, отстает от реальной жизни. Положение Центрального банка Российской Федерации о порядке эмиссии и проведении операций вышло лишь в апреле 1998 года, тогда как рынок пластиковых карт реально существовал в нашей стране уже более десятка лет. Долгое время, меняя названия и формулировки, остается не принятым закон об электронных платежах.
Налицо и объективные трудности правоохранительных органов: дефицит средств не позволяет на должном уровне поддерживать техническое оснащение, квалифицированно обучать сотрудников, организовывать в достаточном количестве служебные командировки для участия сотрудников в семинарах, проводимых ведущими платежными системами и банками. Как негативный фактор следует отметить и то, что отсутствие эффективного правового регулирования не позволяет соответсвующим образом организовать взаимодействие со службами безопасности заинтересованных организаций, сводя все к личным контактам.
Все это создает серьезные проблемы борьбы с преступностью в сфере оборота банковских пластиковых карт. (Динамика такой преступности не вселяет оптимизма).
В связи с этим, по нашему мнению, эффективная борьба с преступлениями на пластиковом рынке возможна при тесном взаимодействии профессионалов служб безопасности, специалистов банков и процессинговых компаний с правоохранительными органами.
